P2P网贷课堂： 一针见血读法规 胆大心细做投资
【摘要】投资看似简单，但风险意识时刻都需要提起，丝毫马虎不得，因此，在投资之前，务必先对一些投资方面的知识，包括投资技能、技巧方面的，还有来自法律法规方面的也要多了解一些。只有这样才能做到“胆大心细”，好投资投好资，稳赚不吃亏。
对P2P网贷投资人来说，也许很多人已经加入P2P网贷这个队伍很久了，然而，在他的关注范围内，更多只关注该平台动态，比如新闻报道里任何一丝风吹草动的消息，却很少想过将目光放到对P2P网贷相关法律法规的研究上。
为了给大家补上这一课，本次网贷课堂就P2P网贷涉及到的相关法律法规问题来次分享：
相关法律法规中 P2P网贷涉及到的内容有哪些？
1、P2P网贷平台运营及收费法律依据：
《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
2、投资人与借款人借贷法律依据：
《中华人民共和国民法通则》第19条规定：合法的借贷关系受法律保护。
《合同法》第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。第10条规定：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。第11条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。第13条规定：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。
3、《中华人民共和国担保法》第53条规定：
债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《合同法》第198条规定：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。
4、国家鼓励互联网金融行业发展：
《中华人民共和国中小企业促进法》第40条规定：国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。
2013年10月14日《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》第6条第16款提出：构建安全可信的信息消费环境基础。大力推进身份认证、网站认证和电子签名等网络信任服务，推行电子营业执照。推动互联网金融创新，规范互联网金融服务，开展非金融机构支付业务设施认证，建设移动金融安全可信公共服务平台，推动多层次支付体系的发展。推进国家基础数据库、金融信用信息基础数据库等数据库的协同，支持社会信用体系建设。
银监会对P2P网贷提出的监管意见要点有哪些？
1、银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君：P2P网贷平台业务边界的四条“红线”：
明确贷款平台的中介性质；贷款平台本身不得提供担保；不得归集资金搞资金池运作；不得非法吸收公众资金。
2、银监会创新部主任王岩岫：银监会的5点监管意见：
设立准入门槛；不得以归集资金成立资金池；完善平台收费机制；进行充分信息披露；对投资人进行风险评估等五个方面。
合规方案中P2P网贷投资人应该关注的要重点有哪些？
1、P2P网贷平台定位：信息中介性质。
2、居间费用：收取居间服务费，具体为平台管理费。
3、投资人风险评估：借款人提供资料由投资人进行风险评估。
4、信息披露：重大信息在平台网站上及时披露。
5、准入门槛：引入备案制。根据最新政策解读，P2P网贷平台需要办理B21交易处理业务经营许可。有论坛、外部搜索、即时交互等内容和功能的需要申请ICP许可证。如投资人教育内容丰富的，拥有“安心资讯”“安心社区”“安心问答”的安心贷这类平台也需要办理ICP许可。
6、借款上限：小额分散。同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。
7、规避资金池：引入第三方资金存管机制，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求P2P平台资金必须由银行进行存管。最新消息表明，P2P网贷行业目前只有安心贷、人人贷、宜人贷等为代表的100家平台上线了银行存管，有90%的还在“裸奔”。
投资看似简单，但风险意识时刻都需要提起，丝毫马虎不得，因此，在投资之前，务必先对一些投资方面的知识，包括投资技能、技巧方面的，还有来自法律法规方面的也要多了解一些。只有这样才能做到“胆大心细”，好投资投好资，稳赚不吃亏。
小易
P2P网贷资深评论人，安心贷品牌运营者。
