互联网保险进入3.0阶段 5年保费飚升69倍！

来源: 凤凰WEMONEY   

5年保费增长69倍，互联网保险发展驶入快车道，由以渠道创新为中心的1.0阶段、以产品创新为中心的2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的3.0阶段。

1、互联网保险3.0：

以商业模式创新为中心

近年来，中国互联网保险取得了突飞猛进的发展。据统计，“十二五”期间互联网保费总额飙升近69倍，达2234亿元；互联网保费在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。

截至2015年底，我国共有110家保险公司经营互联网保险业务，比2014年增加25家，全国保险行业已经有近八成保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等不同的经营模式开展了互联网保险业务。

保监会主席项俊波在《2016中国互联网保险发展报告》序言中支持，保险业积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式，互联网保险已经走上迅猛发展的快车道。

互联网保险行业飞速发展，其核心动力是什么？保监会前副主席周延礼指出，大数据、云计算、移动互联网等一系列先进技术的深度应用，推动了互联网保险在产品、服务、渠道等方面的快速创新，成为行业发展的核心动力。从全球来看，当前区块链、物联网、人工智能、基因诊疗四大技术的成熟与应用，对互联网保险的发展有着革命性的影响。

周延礼还指出，当前全球公司开始致力于金融科技与保险的深度结合，主要集中于数字销售、大数据技术、网络安全、健康管理、天气监控等8大领域，形成了380亿美元市场规模。面对如此庞大的市场，传统保险公司和其他行业的跨界投资，促成了保险与互联网更加深度的融合。

从创新发展角度看，周延礼认为，中国互联网保险经历了以渠道创新为中心的1.0阶段、以产品创新为中心的2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的3.0阶段。

在互联网保险3.0发展模式下，互联网保险通过构建生态圈，既可以使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，又可以深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。

2、两类限制因素：

基础环境+社会规则体系

互联网保险从渠道、运营、产品、风控、服务都互联网化的，是基于互联网生态和大数据技术的保险业态。

保监会发改部副主任罗胜认为，目前只有少数的产品是互联网保险。换句话说，真正的互联网保险还在发育当中，目前还处于非常初级的阶段。

罗胜指出，目前互联网保险发展还存在两类限制性因素。一类是基础性的环境条件因素，另一类是社会规则体系因素。

以基础环境为例，包括几个方面：一是数据。可用的数据、可以获得的数据、可以满足模型和算法所有需要的数据，这些数据并不相同。

二是技术。实验室里的技术、可商业化应用的技术、凭一个个公司的资源可以组织和调配使用的技术的。保险公司在技术方面并没有先天优势，完全外包的模式也不是最好的选择。如何建立与公司成本压力和业务需求相适应的技术环境，是保险公司互联网化过程当中一个实践上的难题。

三是生态，互联网生态建立是一个长期的过程，同时还会面临生态内外部其他参与者的竞争。对于一个开放的生态平台来说，如何实现保险业务流程的拆分和解构，如何实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入、建立灵活的管理和业务机制，需要时间去探索。

就规则体系来说，互联网保险的成长，实际是社会利益整体调和的过程，包括监管制度在内的社会规则的调整。

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