城商行特色经营需借助互联网+大数据

来源: 中国电子银行网    

近日，中国银行(3.51 +0.00%,买入)(3.52 -1.12%)业发展趋势报告显示，2017年银行业净利润增速可能进入“零时代”。根据银监会披露的数据，截至2016年三季度末，商业银行当年累计实现净利润1.32万亿，同比增长2.82%。利润增速相比去年同期略有上升，但相比2012-2014年同期下降十余个百分点。据测算，如果2017年经济增速为6.6%，则商业银行利润增速将不足2%；而如果经济增速为6.5%，则利润增速将只有1%。除工行、农行外，将有更多上市银行在2017年利润增速不足1%，步入“零时代”。

身处当前的大环境中，银行业整体面临着严峻的经营形势，净利润“微增”已成为大行面临的常态。而与之相对应的是，城市商业银行逆水行舟，展现出了不一样的“风景”——净利润达到了两位数增长。

作为城市商业银行，与国有大行或者股份制银行相比，先天的缺点显而易见，规模小、基础差；同时，发展空间受限，资金有限等后天的短板也在制约着其发展。虽然先天+后天的种种不利仿佛都在阻挠着城商行的发展，但是不少城商行却另辟蹊径，利用自身优势，因地制宜、扬长避短。部分城商行找准自身定位，坚持个性化发展、特色化经营，深耕当地地方经济，从而保证了自身的快速增长。

郑州银行(4.74 +0.00%)今年上半年实现净利润20.64亿元，同比增长19%，增速远超行业平均水平。经营方面，郑州银行坚持特色差异化定位，牢牢把握郑州中原经济区核心城市、“一带一路”重要节点城市、国家重要综合交通枢纽这一优势，提出“商贸物流银行”的特色发展定位，目前已初步形成了一系列的物流金融产品。据统计，截至今年6月末，郑州银行商贸物流类客户达1.25万户，商贸物流类信贷业务余额377.48亿元，占比38.91%，不良贷款余额3.01亿元，不良率仅为0.8%。

哈尔滨银行(2.27 -1.73%)在利用区位优势、寻求差异化竞争策略上也做出了积极探索。据了解，哈尔滨银行推行了“融资与租赁联动，支持龙头与涉农产业链并行”的现代农业金融服务模式。截至今年6月底，新模式下哈尔滨银行涉农贷款达410亿元，较上年末增长27.6%。半年报显示，哈尔滨银行上半年末总资产达4779.7亿元，较去年同期增长22%；上半年实现净利润24.6亿元，同比增长15.4%。

通过上面两个城商行的成绩展示，可以了解到一些特色发展所带来的“甜头”。城商行除了个性化发展、特色化经营外，在国家大力提倡“互联网+”之时，城商行互联网化也变得尤为重要。对于如何探索互联网化，国外的经验或可借鉴学习。

有行业资深从业者提出，城商行的互联网探索国外有四类创新做法。一是移动化、社交化，也就是做直销银行，国内已经很熟悉。二是所谓的金融科技，包括金融科技基金和大数据、区块链、云平台领域的早期股权投资。三是做公司孵化器。四是做科普体验，用数字化、大数据、线上化手段改造客户体验，这点是国内银行还没做过的。

互联网化离不开大数据，城商行在探索这一渠道创新的过程中，在数据领域需要和互联网公司合作密切。对于大数据的应用，如何进行数据风控也是一个重点。 北京银行(10.26 -1.06%,买入)直销银行部总经理张华认为，传统银行在大数据风控上有四点优势。传统银行目前结合大数据进行风控。客户在银行的资产情况以及资产变动情况是银行独有的数据。客户的通过银行卡、信用卡消费形成的客户画像，是对身份资质的识别。而银行的发展中积累的不良案例也是互联网金融所没有的，将这些数据与互联网公司积累的消费、社交、支付习惯结合起来，就形成完整的习惯。还有央行的个人征信系统，也是央行给金融机构的独特入口。

“将央行征信系统与银行传统数据、互联网金融公司的行为数据相结合，将形成完整的数据链，在这个领域传统和创新需要合作，不能割裂也不能相互为政，要互通有无。”张华表示。

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郭晓东

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