多银行分期业务爆发价格战 年化手续费最低为4.68%

来源: 证券日报    

“双11”、“双12”、“双蛋节”接踵而至。临近年尾，伴随着各种购物节，人们寄存在购物车中的商品渐渐被清空。为了促进持卡人的消费，各家银行的信用卡分期也开始打起了“价格战”。

据《证券日报》记者统计，目前，各家上市银行均针对12月份的购物潮打出了分期手续费的优惠，部分银行给出了八折的优惠，农业银行(3.230, -0.03, -0.92%)针对掌上银行渠道办理分期的客户，更是推出了六五折的优惠。

根据银联公布的2015年的数据，在银行业的信用卡盈利构成中，信用卡分期手续费已经占到了整体盈利的25.8%，仅次于利息收入45.5%的占比，且这一数字正在逐年增加。在城商行的数据中，信用卡分期手续费的收入占比已经超过30%，信用卡分期手续费收入成为信用卡收入的主力已经是不争的事实。

分期业务爆发价格战

如今的银行已经越来越像一家超级电商——打折，刷卡返现、返券等购物季商家可以看到的活动项目，在银行身上也能看到。尤其是12月份，在各家电商比拼成交量的时候，银行间的战火也正在不断升温。

根据本报记者统计，此次银行信用卡分期手续费的打折力度多为八折左右，少部分折扣低至六五折，还有部分银行以信用卡积分或者返现的方式进行打折。

中国银行(3.610, -0.03, -0.82%)相关优惠信息显示，在2016年11月1日至2016年12月31日期间，中国银行信用卡持卡人（不含云南、湖南和河南三省份持卡人）办理卡户分期业务，均可享受手续费率八折优惠，不限产品、不限办理渠道、不限金额、不限期数。

按照原有的信用卡分期手续费率，中国银行3月期、6月期、9月期和12月期的年化名义手续费率分别为1.95%、3.60%、5.40%、和7.20%，在

打了八折后降至1.56%、2.88%、4.32%和5.76%。

建设银行(5.660, -0.05, -0.88%)的打折活动则只针对账户状态正常的龙卡信用卡主卡个人客户，附属卡及商务卡不参加活动。在打了八折后，其3月期、6月期和12月期的手续费分别为每期0.60%、0.56%和0.48%。

在此次信用卡分期的打折活动中，农业银行的打折幅度最大。12月份，农业银行信用卡主卡持卡人在消费入账后至首个账单日营业终了前，通过短信、微信、客服自助语音办理人民币消费分期，即可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八五折、八折、七五折、七折的优惠，通过掌上银行、网银办理更可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八折、七五折、七折、六五折的优惠。根据上述活动，通过掌上银行、网银进行分期24期的年化名义手续费率仅为4.68%。即使按照实际资金占用测算年化利率，也仅为9%左右，远低于分期业务在价格战之前15%-17%的行业利率均值。

还有部分银行以积分形式回馈持卡人，例如招商银行(19.070, -0.18, -0.94%)活动显示，12月份10期及以上账单分期累计满6000元可29元抢兑1980元美旅拉杆箱或领取2000积分；12月份10期及以上的账单分期累计满1000元可领取1000积分。以上两档活动可同享，活动期间，每款礼遇每位客户可享一次。

广发银行持卡人在12月份分期金额达2000元，每笔赠5000积分或2500个携程积分或100里程或2500个聪明卡积分。

民生银行(9.680, -0.06, -0.62%)则需要通过发短信进行返现活动报名。报名成功的持卡人单笔分期金额满人民币1万元（或等值外币），可获赠50元手续费红包；或者单笔分期金额满3万元（或等值外币），或首次分期12期及以上且单笔分期金额满5000元（或等值外币），可获赠150元京东E卡。

光大银行(4.130, -0.05, -1.20%)信用卡中心人士告诉《证券日报》记者，虽然各家银行的打折力度和方式并不一样，但是大部分都保持在同一个折后价格上，例如光大银行算上给客户的优惠后，折扣基本在七折左右，其他银行有的八折，有的六五折，但是大多保持在一个合理的范围内。

从上述活动不难看出，打折并非一、两家银行的活动，而是银行业之前展开的价格大战，这之中，虽然各家银行活动不一，但是都出现了实打实的降价活动。

分期资产ABS集中发行

2015年9月30日，中国银行间市场交易商协会正式发布了《个人消费贷款资产支持证券信息披露指引（试行）》，为个人消费类信贷资产证券化的规范化发行提供了法律依据。此后，交通银行(6.110, -0.07, -1.13%)发行了首单产品，以簿记建档方式发行总规模约为50亿元的“交元2015年第一期信用卡分期资产支持证券”。

而近两个月，银行业又连续发布了两起信用卡分期资产证券化信托产品，中国资产证券化分析网的数据显示，自2005年至今年12月份，基于个人消费贷款的信贷资产发行规模超过339亿元，发行数量为13只。

这两只产品分别来自于中信银行(7.010, -0.14, -1.96%)和交通银行。中信银行于11月份发行了惠益2016年第一期信用卡分期资产证券化信托，总规模27.734亿元，其优先级平均预期利率为3.03%；次级规模占比8.52%，大约2.36亿元。

中信银行中报显示，截至6月底，该行信用卡新增客户263万户，同比增长64万户，增幅为32%。信用卡盈利创历史新高，收入113.18亿元，同比增长51.92%，当时，累计发卡3369.15万张，新增发卡331.61万张，同比增长33.70%，交易量为4853亿元，同比增长27.17%。

另一只近日发行的产品来自于交通银行，即交元2016年第一期信用卡分期资产证券化信托产品，起息日为12月9日，总发行规模超过80亿元，在银行间债券市场流通交易。此次交元ABS入池资产（个人消费贷款）由超过77万户借款人总计超过94万笔借款组成。

至此，发起以个人消费贷款为基础资产的ABS产品的机构扩大为9个，分别为平安银行(9.450, -0.05, -0.53%)、宁波银行(17.570, -0.33, -1.84%)、交通银行、厦门农商银行、中银消费、招商银行、南京银行(11.460, -0.19, -1.63%)、捷信金融、中信银行。

在发行的13只产品中，除交通银行发行的交元2015-1、中赢新易贷2016-1已经清算外，其他产品均处于存续期。在今年工商银行(4.590, -0.04, -0.86%)中报业绩发布会上，工商银行董事长易会满曾表示，预计将在下半年推出不良ABS，总额不超50亿元人民币。

来源: 证券日报

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