从富国银行的实践看新金融的下一个发力点

作者: 田峰   

今年以来，监管部门重拳出击整治新金融行业。多项政策法规的出台，以及多部门联合整顿的影响，新金融行业遭遇了前所未有的舆论危机和发展危机。根据网贷之家数据显示，截至今年10月底，全国正常运营的网贷平台数量为2154家，相比9月下降了48家。10月新上线的平台仅为7家，相比一年前动辄百家的新增平台，在数量上出现了大幅度的下降。

正处严寒的新金融，下一步到底应该怎么走？我认为，在理财需求多样化、社区服务体系日益成熟等因素的推动下，社区金融将成为新金融企业下一步发展的方向。

小社区将大有可为

随着我国城镇化的快速推进，作为现代城市空间和功能组织的基本单元，社区如今已经成为社会的基础细胞。社区服务的质量，关系城市居民的生活水平。目前，我国社区服务存在严重不足，金融服务方面尤为突出。

前几年，各类金融机构曾一度非常重视社区金融，但更多探索只是局限于社区银行。实践表明，由于各种制度约束与现实条件差异，大型商业银行在社区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动满足不了现代家庭的多种理财需求。

如今，新金融企业采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称、交易成本、参与成本等问题。同时，新金融理财手续更简单，门槛更低，而且效率更高。因此，在监管趋严的当下，新金融行业进军社区金融领域，将大有可为。

从富国银行的案例看互金企业如何布局社区

那么，互金企业应当如何布局社区？从国外经验来看，凭借做“小”业务摘得“全球市值第一银行”桂冠的富国银行，可以作为互金企业进军社区的重要参考。作为美国最赚钱的银行，富国银行将社区银行业务作为核心竞争力业务，一直注重社区银行的精细化管理探索。

富国银行的6000家社区银行网点名为“富国社区金融服务店”，定位中等收入家庭，提供专业化顾问式综合金融服务。为实现精细化管理，在成本收益管理上设置成本平衡点，明确社区银行的网点面积及人力约束，同时全部网点自负盈亏独立代理，每个网点服务客户数是其他社区银行的1.8倍，单个客户的交叉销售产品数约6个，客户忠诚度为45%，客户流失率低于10%，新建行大约3～4年间实现累计收支平衡，资本回报率远超同业。

富国银行采用独到的店面设计，设计细致的服务流程，系统整合传统的零售银行网点、ATM、网络银行、手机银行、客服中心等多个渠道，并力图实施“一站式”金融超市服务。同时建立客户识别模型以及回应预测模型，搭建高效的客户关系管理平台，以系统性、科学化、精细化的管理能力始终保持着零售银行的市场领先地位。

从富国银行的实践不难看出，社区金融机构是客户认知金融和接受服务的关键场所和重要平台。精细化、低成本、可复制、高成效的标准化连锁经营方式，将成为未来社区金融发展的必然选择。

落实精细化管理，实现社区标准化经营

总结国外经验，连锁标准化经营是社区金融的成熟核心模式。实现社区金融的标准化经营，需要通过科学的商业模式设计确保战略清晰，还要通过有效的科学管理实现精细化、标准化、可复制的落地执行。

具体而言，在构建商业模式中，首先要明确何为商业模式，商业模式是指企业在一定的价值链或者价值网络中，体系化描述如何创造价值、传递价值和获取价值的基本原理。所以一个商业模式就是在回答四个方面的问题：企业要提供什么？为谁提供？如何提供？成本收益状况如何？

一个优秀的商业模式设计，能够系统、全面地梳理企业的战略诉求、客户定位、关键资源等核心要素，以及要素之间的输入输出关系。不仅能够明确企业的战略资源，同时聚焦实践中的盈利模式，既能够最大化发挥资源的作用，又能够降低选择和试错的成本，在互联网时代充分利用马太效应，快速占领市场，获得最大程度的品牌优势、规模优势和客户黏性，最终实现突破式成长。

在构建商业模式中，互金企业可以参照国际上流行的、被验证过的九要素商业模式画布（价值主张、客户细分、分销渠道、客户关系、收入来源、核心资源及能力、关键业务、重要伙伴、成本结构）进行推演，评估，最终找到适合企业发展的商业模式。

在经营管理中，互金企业可以充分使用流程管理的技术方法，确保精细化管理能力的建设完善。

流程管理是以从客户出发为原则，以规范化地构造端到端的业务流程为中心，以持续地提高组织业务绩效为目的的系统化方法。社区金融的流程管理工作，遵循流程管理的基本理念，承接商业模式和组织机制的核心要义，整体搭建社区金融标准化流程体系，从价值链管理出发，全面梳理、优化所包含的业务和管理流程，从而通过标准化体系的建设，实现可复制的经营模式，并通过精细化过程管理，实现业务长期可持续发展。

具体流程体系如何搭建，互金企业可以从客户价值主张出发，依据为客户提供长期信任关系基础上的家庭综合财富管理服务等核心宗旨，引入一套基于企业价值链分析的自上而下的流程体系搭建方法。 首先以小区业务顶层价值链“服务方案设计”、“客户获取”、“平台搭建”、“渠道服务”、“价值提升”为出发点，深入分析各价值链模块的内在业务属性和外部业务联系，将各价值链模块拆解为不同的业务领域，并继续拆解为不同的业务活动和业务步骤，从而形成价值链、业务领域、业务活动、业务步骤四级业务流程架构体系。

建设社区金融的信用信息支持系统

今年10月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《新金融专项整治实施方案》的出台，给高速发展的互金行业设置了禁止牌，对其野蛮扩张进行围堵，资金池、自融、保本保息设为雷池，期限拆分、资产管理、股市配资已成禁区，监管制定者只给新金融留下一条路，那就是小额分散。

个人20万/100万和法人100万/500万的限额，已将大部分抵押贷款隔之门外。而信用贷因符合普惠金融标准得到认可。因此，对新金融来说，信用体系变得比之前更加重要，已经成为行业发展基石。

互金企业在进军社区时，应特别注重社区金融信用体系建设。对于某些资源丰富、能够直接与小区物业合作开展信息收集的企业来说，可以独立推动社区金融的信用体系建设，对于没有条件的企业来说，则可以“集众人之力”，或者作为大型社区金融企业的零售或外包机构，最大限度地实现社区主体信息共享。在具体运作中，在不违反消费者信息保护原则的同时，社区金融企业一方面可以直接进行软信息采集，另一方面可以引入外部大数据信息的使用，最终为社区居民和其他主体，刻画更加全面的信用“画像”，由此为新型金融服务奠定基础。

另外，互金企业要改变原有观念，从服务个人、短期，转向服务家庭、服务生命成长周期。 社区最大的价值就是在时间、空间上获得延展，并依托家庭延续了人际关系。对于社区金融来说，不仅需要关注个人在特定时点的金融需求，更需要从家庭角度、从服务个人生活与成长角度出发，构建具有内生性的社区金融生态演化体系，在更广泛层面上达到各方参与者的共赢。

以金融服务带动社区养老发展

G20峰会期间，习近平主席在分析世界经济正处于深度调整关键时期时再次提到老龄化问题，人口老龄化问题已经被政府及社会各界提上议程。我国人口老龄化问题日益凸显，60周岁以上老年人口在2020年将达到2．43亿，2025年将突破3亿。

在不可回避的老龄化社会面前，互金企业投资社区养老可以发挥专业优势，促进养老产业的完善。专业化的健康管理团队将使老年社区居民的健康、生活水准最优化。同时，能延伸服务链条，扩展业务。下游养老社区产业的发展有利于上游理财计划的实施，为理财产品的设计提供更符合市场需求的精算数据。

那么，互金企业应当如何投资社区养老，具体而言，可以遵循以下3点，首先在面对老年客户时，互金企业可以根据他们的个人特点，打造专属化、多样化、差异化的金融产品。考虑到老年客群的投资理财特点，建议互金企业的理财产品以稳健和安全为主，理财期限不要太长，但收益率比日常的理财产品要略微高一点。其次，除了金融服务外，互金企业还可以提供日间照料、文化休闲、健康管理、社会交流等多种非金融服务，以便更好的融入社区服务体系，更好的帮助老人。

最后，互金企业需要成立专门的管理团队负责养老社区运营。比如，社区规划团队负责社区内的设施维护和布局调整，社区服务团队负责提供和改进社区居民生活服务，包括定期走访老年居民，提供咨询、体检等服务，并将相关信息反馈给有关部门，提高社区养老服务能力。

田峰

中房创投创始人兼CEO
著名私募基金管理人
原大型国有资产管理公司CEO
权威业务审核和风险监控专家
拥有20余年金融行业从业经历及企业管理经验