2016互金年终盘点三：百度金融借科技欲“弯道超车”
【摘要】
深8君戏言：最近上映的《罗曼蒂克消亡史》中，虽然角色繁多、场景情节切换错综复杂，但万线归一，人们终会发现贯穿整部电影的线索是那个已经泯然上海人的渡部。2016年的百度也有这么一个点睛之笔，将业务引向第四极，那就是百度金融。在百度看来，钱就跟流量一样，而百度金融恰恰拥有“钱”和“流量”，这两大当今社会最重要的“流通物”。
当前，互联网金融已经进入从渠道驱动向科技驱动转变的转换期。下半场，如何在重重包围下率先脱颖而出，也成了各家金融科技公司最关键的课题。其中，一直被担心会成为BAT中掉队者的百度，目前看来在发展金融的思路上是非常清晰的。
从2015年年末百度组建金融服务事业群组（FSG），金融升级为百度战略级位置之后，今年的一系列动作无不表明，百度在筹谋一盘互联网金融的大棋，其正尝试将包括人工智能在内的前沿科技，植入于更多元化的金融服务场景中，采取开放合作做生态的打法，塑造金融科技服务的生态矩阵，以“改革派”的形象为金融行业带来新的想象空间。
搜索广告之后 百度金融成新增长引擎
刚过去的里程碑式的Q3，百度总营收为182.53亿元，较之前有所下滑。要知道，之前百度90%以上的收入来自搜索，Q3营收表现意味着百度收入结构正在发生根本变化，依靠百度技术基因驱动业务的百度金融价值开始变现了，透露出百度金融“致力于成为一家真正意义的金融科技公司”。
在Q3的数据中，百度钱包被称为“增速最快支付平台”，激活账户数量已超过9000万个，是继支付宝和微信支付之后激活用户体量最大的第三方支付平台。并且，随着信贷、理财等功能的上线，百度钱包金融服务属性大增，已升级成为用户的“个人金融管家”。同时，百度也马不停蹄开辟新的业务线：与太平洋产险签署战略合作协议，共同发起设立新的互联网保险公司；百度参与投资美国比特币创业公司Circle Internet Financial的6000万美元D轮投资，布局区块链技术；在西安成立百金交，以期打通资产端到资金端闭环的生态布局。此外，百度还宣布投资美国金融科技公司ZestFinance，征信数据开发布局有望进一步升级；今年10月，百度金融与中信银行联合首发的“中信百度金融联名卡”上线，借此能够联合打通线上、线下权益通道。
业务、人才、技术缺一不可
事实上，转型后的百度，已经多次强调金融业务是其未来战略的重要组成部分。随着其在业务拓展、牌照资源、人才搭建及技术深化等方面布局的逐步完善，百度金融在理财、资管、消费金融等领域全面发力。
首先看业务层面，今年4月，百度架构再次调整，李彦宏把FSG提升为与搜索及新兴业务事业群组平行的三大业务之一，业务架构涵盖消费金融、钱包支付、理财、互联网银行、互联网保险等多个板块。比如在消费金融领域，百度的切口是“百度有钱花”，其利用大数据和AI技术建立征信体系，专攻各个垂直领域，目前是以教育信贷场景为重点，向家装、租房等场景铺开；财富管理上，“百度股市通”以及“百度理财”，以智能投顾为着力点，基于百度搜索大数据，通过技术建模和AI，为用户提供智能化的资产配置服务。
其次是人才层面，百度在2016年先后招揽张旭阳、黄爽等金融“经验派”融合金融服务理念和产品渠道，晋升朱光、孙云丰、沈抖等把握战略方向和应用智能金融概念的技术。最近还高调成立金融学院，目标是要培养出一支既懂金融、又懂技术的金融科技复合型人才队伍，为百度发力金融科技下半场蓄力。
最后，作为国内最资深的技术咖，势必要将这些基因植入到百度金融的业务，重点关注身份识别，大数据风控，智能投顾，量化投资和金融云这五大领域，并着眼于向传统金融机构开放“金融云”，以提供金融科技化的解决方案，将以自我探索和开放合作“双路线”来实践金融科技的愿景。
AI支持金融科技仍需探索
目前来看，在人工智能、云计算、大数据等科技的加持下，百度金融的闪电布局颇有成效，但在深8君看来，未来还要继续稳步向前，百度还需注意以下这些。
第一、错失红利期，没有政策宽松、人傻钱多等环境利好，百度能否破局移动支付。目前，百度金融业务架构板块多元，保险、银行、支付等牌照均已入手，但竞争对手已先行一步。从用户账户规模上看，百度金融优势不大，即便综合全入口量级也很难匹敌微信和支付宝，但百度还占据着搜索流量以及移动端入口，只能通过打通旗下账号体系，整合诸如百度糯米、百度贴吧、百度知道、百度地图等15个百度系平台及外部伙伴合作资源，以差异化竞争去争取更多空间。
第二、市场饱和用户增速放缓，未来关键在于提高产品使用粘性。从Q3看，百度移动搜索月活跃用户为6.6亿人，同比增长3%，环比则出现下降，用户增量明显放缓，整体空间已经非常有限。想要突破保有更多流量，百度需要用抢眼的表现来提高用户的使用频次和粘性，比如用新技术降低搜索使用门槛，提高产品使用体验，用AI和大数据等提供更快的审批速度、把持好风控和智能投顾等。
第三、移动支付、理财之后，百度金融属意消费信贷。从产品释放的信号来看，百度不断给用户提供低门槛、个性化、场景联动的金融服务，旅游、出行、餐饮、票务等多个行业的O2O消费场景均有覆盖，围绕移动支付的强账户体系初现雏形，某种程度上看，O2O业务的发展，实际上对整个百度FSG金融版图的拓宽作用是显而易见的，金融生态已被打通与激活，而消费信贷将是百度金融布局的新方向。如李彦宏此前所说，百度将利用大数据进行个体征信分析，用户可以通过百度钱包发起贷款申请，进而实现秒速放款，高效却低成本，还能更大程度的保障支付安全，最终反作用于金融，促进整体生态良性互动发展。
第四、百度要做基于AI的智能投顾，国内政策暂不明朗。比起场景，百度似乎更愿意通过技术来打通与金融之间的藩篱。通过利用核心优势，提前设计好参数及关系图谱，搭建风险量化数据模型，进行风险评估，并通过金融云输出获客、风控、IT系统、支付等方面的解决方案，实现智能投顾。但相较于国外Fintech公司这方面的应用，国内的法律、政策仍是针对传统金融方式，对从业人员的资质和服务范围都有所限制，而基于AI的智能投顾，政策还有一定的不确定性。
百度金融能否借科技力的加持，实现“弯道超车”，拭目以待。
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