教你抓住人生的六次发财机会

作者: 森海   

1、单身期：从参加工作到结婚前

单身期的青年，要走好人生理财的第一步是非常重要的，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。

有个常理是：单身期的青年其日常生活开支不超过月收入的33%，留足相当于3~6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另外，可将每月工资的40%用于定期储蓄。若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，基金或是其他理财方式，至少坚持5年。

2、家庭形成期：从结婚到孩子出生前

此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具。

定期投资是一个重要的手段，可以聚少成多，同时复利滚存且成本较低。经济状况较好的家庭，也可以选择一些比较激进的理财工具，如股票及网贷理财产品等，以期获得更高的回报。

3、家庭成长期：从孩子出生到孩子上高中

这一时期家庭属于增长期，孩子的消费也相对较低，家庭经济负担相对较轻，适合积累财富。

特别要注意的一点是：在子女教育问题上家长不应该存在攀比心理，应从家庭的经济现状去考虑如何理财。同时对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险越大所占比例越小，同时保证10%左右的日常消费。

另外：为家里的中青年购买保险是必不可少的，一旦家庭出现意外，保险公司为家庭赔付的资金可以帮助遭受意外的家庭度过难关。

4、子女大学教育期：孩子的教育及深造阶段

大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵，因此这一时期家庭的负担也是最重的。对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上，继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对仍未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

研究员分析这一时期的理财投资应该注重保本，投资一些大型理财平台或者是不动产项目是比较好的选择。还能为孩子积累一定资本。

5、家庭成熟期：从子女参加工作到自己退休前

这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，最适合积累财富。对于理财投资来说，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

建议在这个阶段做稳健的投资，比如国债等，以及一些分红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

6、退休以后：养老问题提上议程

该时期的主题就是如何养老。在投资理财方面，应以如何安度好晚年为目的，投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。

这个时候已经不需要积累太多财富，可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。这一时期，医疗支出大幅上升，在社保保障的前提下，商业保险是有力的补充。养儿防老、以房养老，都不如一份全面的保险和手中有钱来得踏实。愿所有人老有所依，老有所养！

森海