商业银行“三农”金融创新有望全面提速

来源: 金融时报   

深入推进农业供给侧改革是2017年中央一号文件的鲜明主线，其中，农村金融的发展作为推进农业供给侧结构性改革的重要引擎备受关注，“加快农村金融创新”成为今年中央一号文件中浓墨重彩的一笔。

专家认为，今年中央一号文件围绕加快农村金融创新的各项政策既有对往年的延续，也进一步提出了要求，在农业供给侧改革的大背景下，为商业银行全面推进“三农”金融创新指明了方向。

“两权”抵押贷款重点推进

接受记者采访的专家普遍预计，推进农村“两权”抵押贷款试点将是2017年农村金融创新的重点。

此次中央一号文件中提到，“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。加快农村各类资源资产权属认定，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享。”

“发展农村金融所面临的最为核心的问题就是抵质押物不足。从中央一号文件方向来看，在三权分置、‘两权’抵押的改革之下，有了撬动更多金融资本进入‘三农’领域发展的可能性，可以说，这是未来撬动农村金融发展最重要的基本点。”社科院金融所银行研究室主任曾刚接受记者采访时表示。

近年来，随着“两权”抵押试点工作在全国试点区域的展开，相关的顶层制度设计也得以逐步完善。此前，国务院《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》要求全部试点工作于2017年底前完成，央行于去年会同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，已明确涉农金融机构推进“两权”抵押贷款试点的相关政策要求。

值得一提的是，针对试点必须突破的《物权法》和《担保法》中关于耕地、宅基地等集体所有土地使用权不得抵押的相关法律条款，也于2015年12月27日十二届全国人大常委会第十八次会议上审议通过了相关决定，对“两权”抵押贷款试点地区进行了法律授权。

专家认为，在“两权”抵押不断完善的顶层设计下，金融机构2017年开展“两权”抵押贷款有巨大发展空间。

“据估算，目前我国农村可流转的土地价值约100万亿元，在国家扶贫攻坚的大战略背景下，用金融撬动部分土地资源做抵押贷款，既利于扶贫攻坚，也能为金融机构拓展巨大市场。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

“发展‘两权’抵押贷款既是中央一号文件提出的要求，也对银行自身发展提供了潜在的空间。”曾刚表示，在这一方向下，银行业今年有很多创新值得去探索，比如土地基本估值、流转建设、信用风险的评估方法和处置方法等。

恒丰银行研究院商业银行研究中心负责人吴琦对此建议，涉农金融机构尤其是银行业金融机构应综合考虑“两权”可抵押期限、贷款用途、贷款风险等因素，在“两权”抵押业务模式、产品工具、风险控制和配套支持措施方面加快创新，合理确定贷款期限和贷款利率。同时，与政府部门、第三方评估机构加强沟通与协调，配合做好“两权”确权登记颁证工作，积极参与农村产权流转交易平台和农村信用体系建设，确保“两权”估值及资产变现处置公正合理。

完善体制机制建设是创新的基础

与去年“加快推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本”的表述相比，今年中央一号文件重在“加快农村金融创新，确保‘三农’贷款投放持续增长。”

在农业供给侧改革的大背景下，如何加快农村金融创新？专家认为，进一步完善农村金融的体制机制建设仍是今年中央一号文件的重要内容，是加快农村金融创新的重要基础。

今年中央一号文件再次点名四大农业金融改革“主力军”：支持国家开发银行创新信贷投放方式；完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度；深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率；加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。

中央一号文件同时也再次强调：“支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务‘三农’力度，健全内部控制和风险管理制度。”

业内专家认为，要想真正推进农村金融体制改革，必须要形成多层次的市场结构，以满足农村多层次的金融需求。

“今年中央一号文件中关于完善农村金融体系、促进农村地区金融机构发展、发展风险补偿基金等多方面内容延续了往年的方向，可以说在对往年成果总结的基础上进一步提出了要求。”曾刚表示。

创新产品和新技术应用加速推进

在深入推进农业供给侧改革的总基调下，如何把推进农业供给侧结构性改革和解决金融业自身结构性矛盾及问题有机结合起来，创新开发适应性金融产品及服务，是商业银行加快农村金融创新的另一个重点所在。

对此，中央一号文件明确提出，支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务；鼓励金融机构发行“三农”专项金融债；扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品等。

“涉农金融机构尤其是商业银行在服务‘三农’的过程中，要坚持提供多元化、多层次、多渠道的服务。”董希淼对此表示。

值得一提的是，中央一号文件提到“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”

对此，曾刚认为：“在当前抵质押物匮乏、信息技术基础不完善的农村金融环境下，商业银行可以用产品创新破解短板，而互联网技术的应用是重要的途径。”

此外，董希淼建议，要激活商业银行的创新热情，离不开政府完善农村金融的“顶层设计”。“比如，建立农村金融评价指标，对积极开展农村金融服务给予一定的税收优惠；建立政府主导的小微信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境；完善农村金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等。”董希淼表示。

来源: 金融时报

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