两会后监管收紧，互联网金融的未来，要15万亿新生意守护
【摘要】别感慨“运去英雄不自由”，也别抱怨“劣币驱逐良币”，有了公平的监管，银行真的可以打破老金融藩篱，创造一个全新的资金融通生态，让世界从此不同。其余的，它只负责精彩，老天自有安排。
“妖孽遍地横着走、群魔乱舞多如狗（单身）。”这是一个业内人对互联网金融乱象的描述，不过这样的现象绝不会再长久了。“两会”前后，金融监管部门和政府高层明确表示，要进一步收紧互联网金融监管，警惕风险累积，防范风险爆发。
“两会”前，先是央行副行长潘功胜言明“正抓紧研究建立全国的互联网金融风险监测预警平台”，之后是新任银监会主席郭树清表示“落实负面清单和备案管理制度”，而在“两会”上，总理的政府工作报告再提及互联网金融，已经不是前几年的“促进”、“规范”，而变成了对“累积的风险高度警惕”和“整顿规范金融秩序，筑牢金融风险防火墙”。
毫无疑问，两会之后，互联网金融的监管只会大幅收紧，一改过去的“宽容”、“适当”，甚至切入相关企业的运营，进行业务过程监管、穿透式监管，备案、整顿成为常态，牌照化切分或将推出。可见，今年，互联网金融必然像诸多新兴行业一样，从胡乱开采走向有序开发，诸如各地资产交易所的洗牌和大量P2P的死亡将不可避免，而互联网巨头像蚂蚁金服、京东金融等也将从“激进的尝试”转入“稳健的创新”，那么，此后，互联网金融的“三生三世”，要靠什么来守护？
在小郝子看来，此时，正是持牌商业银行接力互联网金融的良机，它们一旦获得Fintech（金融科技）的赋能，就能完成填补空白的创新，实现供给侧改革，尤其是切入15万亿元的供应链金融蓝海，使其不仅解决原有业务痛点，大大拓展业务边界，又可以普惠金融，解决实业难题，提升社会经济效能，姿势用得对，快活又不累，从而成就互联网金融的周全向前。
银行：不坐在金山上要饭
俗话说：“成功路上，非死即伤”。这几年，银行着实很受伤，先有余额宝为代表的各种宝宝，抽走大量的居民存款，再有P2P异军突起，抢走大量的借贷客户，银行躺着吃存贷利差的日子就这样一去不返，虽然在央妈的悉心呵护下，银行们还没有被后来的互联网玩家颠覆，却也真实地感受到利润下降，人才流失，距离下一次“成功”的路漫漫，其修远。
前年，毕马威的报告判断：过去银行业高速增长的模式已无法持续，未来几年，社会的金融资源，将以各种形式向原先被忽视的中小企业流入，传统的银行其实已经意识到这种微趋势，开始发力转型。但几年过去，说好的转型，却为何不见效果？
“因为体制僵化。”一位银行的中层向小郝子如此吐槽，毕竟，银行发展数百年，所有的运营机制、流程都是围绕风险控制建立，“不犯错”才能更好地生存，所以即便不缺资金，期望创新，银行也难主动尝试先进技术，应用于金融场景，以至于有能力的银行老咖，都被互联网基因的金融新贵挖了墙角，银行无所作为，这才被互联网金融的后来者们打得一脸懵X。
特别是过去两年，国内上市公司的应收账款总额达5900亿美元，一家企业收回销售款项（帐期）平均需85天以上，时长是其他新兴市场的2倍。身涉其中的企业深感供应链占款的痛苦，更被融资难、融资贵、融资乱困扰，相关的供应链金融市场2020年将达到15万亿元。但是，该市场却很少有银行介入，其实，只要通过互联网技术，连接供应链核心企业，实时掌握上下游的运作、流水，有能者就可通过大数据技术制定风控，从而杀入供应链金融的“蓝海”，大大拓展链属中小企业的融资。
其实，银行不是没有看到其中的机会，只是在体制束缚下，没有合适的人与技术摸索突破，因而缺乏合理的手段“掘金”，只能坐在“金山”上，向那些不差钱的大企业“讨饭”，生路越过越窄。好在，自去年中，央行明确定义Fintech，一方面，遏制无牌的互联网金融累积风险，另一方面鼓励有“真功夫”的Fintech企业与持牌机构合作。于是，有先见之明的银行，开始寻找合适Fintech伙伴，探求未来的G点。
于是，得道的银行Get新技能，开掘供应链金融的“金山”，开始给更多的链属中小企业借贷，业务扩张的同时也实现供给侧改革，成为互联网金融高手，而其完备的风控系统，也保证Fintech引领的创新，不至玩脱，一切既得人心，也让监管放心。
Fintech：连接器、稳定器、加速器
有了Fintech的加持，银行们终于有望像《易经》“否卦”所说“倾否，先否后喜”。不过Fintech领域的公司同样鱼龙混杂，银行不能只想“来啊，快活啊”，还得慧眼识珠，才能真正获得借贷供求的连接器，金融风控的稳定器，供给侧改革的加速器。
此前，就有Fintech企业忽悠说自己掌握区块链技术，能打造出高效真实的金融生态，高调宣传。结果，却连一个区块链工程师都没有，还将区块链运营完全外包，直至被内行捅破实情，它才悻悻地宣布“转型”。
剔除这类“高调的概念婊”，反倒是像群星金融这样的Fintech高手低调务实——一头连着联想等制造、医疗、商超的业内巨头，实时掌握其链属中小企业的运营动态，交易流水；另一头为诸多国有大行、股份制银行提供资产识别、筛选评级、资产生命追踪等要素的系统，更关键的是，它将相关的一切“翻译”成银行系的“语言”，与之形成标准化对接，更符合监管的要求，自然成为银行与供应链中小企业的“连接器”。
当然，金融是经营风险的行当，银行最怕成为借贷风险的“背锅侠”，与之合作Fintech小伙伴，必有令其信服的风控技能。按照群星的经验，因为国内有“数字签名法”认证，网上电子票据充分真实，它就能借互联网贯通链属企业的上下游，获取其交易往来的电子凭证，由此，集中、透析多年的商业运营数据，掌握关于风险的充分信息，再分析积淀数据，建立风控模型，进而让银行的风控、合规们看在眼里，懂在心里。风控“稳定器”的概念落实，银行才能在供应链金融的那一边可劲地High。
有了上述的连接与稳定，银行便可加速“操练”供给侧改革。例如，交通银行就凭借群星的赋能，协助浙江诸多大牌企业建立“虚拟财务公司”，使其无须自建团队和系统，便可灵活地统筹资金运作、资产管理，并为链属中小企业融资，将相关占款“白条”加速变成现金，提升各方的资金周转、效能。由此，大牌企业的竞争优势不断抬高，同时，交行也得以稳定核心客户，扩大业务规模，活出不一样的烟火，成为行内典范。
没错，无“器”则无“道”，没有Fintech高手的连接、稳定、加速，银行只能是15万亿供应链金融的门外汉，接受Fintech的助攻，升级的银行就能在新常态下，站上互联网金融的风口，并且“生得翅膀同风起，扶摇直上九万里。”
所以，别感慨“运去英雄不自由”，也别抱怨“劣币驱逐良币”，有了公平的监管，银行真的可以打破老金融藩篱，创造一个全新的资金融通生态，让世界从此不同。其余的，它只负责精彩，老天自有安排。
小郝子
互联网金融思考，不左右，非东西——闲谈、吐槽、八卦、是非——郝闻郝看(ID：haowenhaokan)，互联网金融的幸福就在这里。
