夸客郭震洲博士谈人工智能、数据技术与金融科技

作者: 乾坤大挪移   

美国时间3月7日，第五届LendIt USA峰会进入最后一天，更多金融科技前沿的热门话题在各个会场轮番讨论，将峰会的气氛推向了高潮。夸客金融创始人兼CEO郭震洲博士受邀出席了圆桌会议，同来自Kabbage公司的Kathryn Petralia, Fundbox公司的首席产品官Prashant Fuloria, Fico的首席分析官Scott Zoldi 以及Upstart的联合创始人Paul Gu 等重量级嘉宾畅谈人工智能、机器学习、大数据等前端技术在金融行业中的应用与未来。

郭震洲博士在圆桌发言和会后的媒体专访中，结合夸客金融在中国市场的经营实践和自己多年的国际银行业风控经验，就业界关心的Fintech话题发表了很多精彩的观点。

人工智能、大数据技术助力金融科技加速发展

郭震洲在发言中首先谈到了大数据技术在金融行业中的应用，并结合夸客金融的实践向在场的嘉宾和媒体朋友做了分享。他指出，风控是一个渐进式的过程，一开始数据比较少，用户画像模糊，这导致了风控模型无法给出确定的判断。如今，中国的互联网和移动互联网技术的水平和普及程度已经走在了世界的前列，网络上积累了大量真实、有效的数据，这是数字化风控的基础。

他表示，“就夸客金融的数字化风控而言，一方面我们自身掌握了很多大数据挖掘技术，会主动去网上爬取一些有价值的信息；另一方面，我们也对接了很多外部的民间征信公司、第三方平台等数据源等，从他们那里采购数据。另外，客户在申请借款时，也会给我们授权，获取他们在移动端和PC端的有效数据。通过对几十个数据源上的海量数据进行深度挖掘，我们的夸客牛盾风控系统会对上千个变量作出判断，进而给出借款人360度的精确画像，也就是信用评分卡，从而做出最终的风险定价。”

在谈到人工智能和机器学习等技术在金融业的应用时，郭震洲认为，人工智能、机器学习这些已经比较成熟的技术在金融业中被大规模的使用，让原本繁杂而不容有失的金融业务变得迅捷而可靠，让原本地区性的业务得以规模化、让大量的基础劳动力得以解放——在过去20年中，随着计算能力的发展以及全球数字化，人工智能、机器学习等新技术正在创造巨大的商业价值，它们共同推动了如今金融科技行业的加速发展。

不过，他也强调，金融从业者要相信技术的力量，但是不能唯技术论。郭震洲还以他最熟悉的物理学中的“海森堡不确定性原理（又称测不准原理）”为例，对此做出了进一步的解释。这个理论认为，你不可能同时知道一个粒子的位置和它的速度，因为微观世界的粒子行为与宏观物质很不一样——对于庞杂的金融业来说，风险控制其实就是对不确定性的判断，变量很多，即使是最先进的技术也很难做到万无一失。因此，金融从业者一定要对风险心存敬畏。

新金融与传统金融的定位、合作和共生关系

在发言中，郭震洲还谈到了新金融企业与传统金融机构的关系。他指出，新金融行业与传统金融都是中国多层次金融体系的重要组成部分。双方并不是直接的竞争关系，因为各自的细分市场不同——新金融更多面对的是普惠人群，而传统金融主要集中于大公司、大企业和信用良好的高收入人群。从国外新金融的发展来看，双方的合作大于竞争，这一点上国内的新金融行业可以借鉴。

郭震洲认为，合作可以让新金融企业和传统金融机构实现双赢。他结合夸客金融的实践指出，“夸客金融自成立以来，机构业务一直都是我们的优势。今年已经是我们跟信托公司开展合作以来的第三个年头了。机构也看重我们在风控等方面的专业性和打造消费金融资产的能力。机构一旦认可了你的专业性，其实双方的合作就有了基础，这是一个双赢的结果。我们夸客金融在资产打造这方面做了很多脏活累活，机构需要我们这样的合作方来把资金引向普惠人群。”

从郭震洲的表述中可以看得出，新金融企业与传统金融机构由于各自定位的不同，业务重心和各自优势也不同，传统金融拥有规模优势、资源优势，新金融拥有技术优势、创新优势，未来金融行业的融合发展会创造出越来越多的合作机会，新金融和传统金融互为补充、合作共生将成为一种趋势。

中国金融科技行业今年将开启崭新的时代

在谈到中国Fintech行业当前的发展情况和未来的趋势时，郭震洲也给出了精彩的回答。

他指出，“中国的Fintech行业经过过去两三年的高速发展，又经历了为期一年的行业整改期，如今即将开启崭新的时代。新的行业格局将会形成，越来越多的同业合作将会展开。”

他表示，Fintech行业不是一个容易进入的行业，隐形门槛非常高，需要专业性、人才、技术以及相关政策环境的多方面支持。在行业不断优胜劣汰的发展过程中，留下来的企业都形成了各自的竞争优势，譬如夸客金融的全流程风险管理、信贷工场等。未来，金融科技行业发展的趋势是分工愈加细分化，平台会更多考虑自身的竞争优势和专业性。

事实上，在国内金融科技界持有郭震洲类似观点的人并不罕见。点融网联合创始人郭宇航在接受零壹财经访谈时就曾指出，“我不认为输出自身金融科技能力会成为网贷行业的发展‘趋势’，只有有实力的网贷平台才会、才可以选择此种发展战略。”

如今，一窝蜂的大潮即将退去，具有行业前瞻性的公司已经开始提前布局。快速发展中的Fintech公司应该结合自身优势，在成本控制、技术能力、资金能力、品牌优势等方面突出自身的特色与优势，同时要不断创新走出舒服区，完善自我，这样才能在新一轮的竞争中保持领先的身位。

郭震洲博士对于中国Fintech行业的精彩分析和解读，在LendIt USA的会场引起了非常多的关注。相信，LendIt USA峰会的结束并不会减少人们对于中国乃至全球Fintech行业的讨论，未来的世界必将更加精彩，夸客金融将伴您一起拥抱这个崭新的时代。

乾坤大挪移