暴力催收、高利横行的现金贷

作者: Sara   

近期，现金贷因涉及“变相高利贷”“恶意催收”等问题成为关注焦点。4月14日，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。部分地方金融办已经下发了相关文件。

现金贷，又名发薪日贷款（paydayloan）指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款.如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。现金贷因小额便捷受众用户广，贷款程序简单广受欢迎。

1. 贷款程序简单

现金贷通常都是在移动端完成，为了使用户体验达到极致，各家现金贷的流程基本大同小异。借款流程一般包括：注册、选择金额、验证手机、验证身份、发放贷款等步骤。而验证身份部分，有些只需手机号和身份证号即可，有些则需要详细填写工作、住址等信息，接入芝麻信用等外部评分，确保申请用户的真实性。

2.便利性和连续性

申请发薪日贷款很简单，申请者只需要在手机上填写简单的基本信息，填写申请金额，整个交易就能在一个小时内完成，贷款金额直接打到绑定的银行卡上，十分方便快捷。

由于发薪日贷款收费高，借款人收入不高且消费需求大，很多借款人逾期无力偿还，只能不断地续借，陷入债务螺旋的可能较大。一旦借款人使用发薪日贷款，他们可能会成为长期借款者。

现金贷不同于正常的贷款，咱们正常的贷款都会有个目的，例如消费呀，买房买车之类，或者企业经营周转等用。现金贷是啥呢？甭管你什么目的去借钱的，直接给你现金，爱怎么花怎么花。

目前的现金贷主要分成两种，一种是银行系。第二种是民间系。

银行系的现金贷是个好东东，你想想看，此前你要是在银行贷点款容易么？查流水查职业各种查水表，而且还有可能需要各种抵押。没抵押或者流水职业不好，向银行借钱是没门的。

如今各大银行几乎都推出了自己的现金贷产品，例如工行融e借、招行闪电借款等。真实的年化利率是5%-6%之间，随借随还，借多少算多少利息。

很多人想了，如何增加自己的银行现金贷额度呢？答案是多用，制造更多流水和信用。额度自然会越来越高。有了这些额度干什么呢？用于个人消费，5%多的利率，压力不大。或者还信用卡，因为利率远低于信用卡分期（7%-10%左右）和最低还款额的利率（18.25%，差了几倍）。此外还可以在自己承受范围内去理财。只要自己有能力去获取年化收益超过贷款利率的收益即可。5%甚至6%以上的理财产品还是不难找的，最常见的最简单的就是靠谱的网贷平台。如果银行系的现金贷，可以相当于用相对低成本的方式抢银行的钱，用的好还是不错滴。

下面再说说民间的现金贷。

依然用抢钱来形容啦。民间的现金贷特点是额度小，从100-几千不等；其次是平均期限较短一天到一个月不等，几个月的就算长的了。最后是，利率超级高。能有多高?如果年化利率才50%那真是菩萨心肠的低利率了，有很多平台的贷款利率算下来是200%-600%之间……

现金贷的重复借款、借新还旧或者多平台借款非常普遍，欠的钱因为高额利率和逾期费用，会越积越多，直到最后崩盘。现在有新闻报道说，几百元的现金贷借款，最后能滚成几万几十万，好好的一个人可能就被毁了。。。 

据了解，很多借这种现金贷的是要么不懂的低收入群体，看着每天利率才几元钱，觉得没问题，但是借款越积越多，最后就支撑不住了；还有的是黄赌毒人群，借了这些钱，可能压根就不想还；此外，还有大批量的从事专门骗现金贷平台的钱的，提供虚假信息来获取贷款，贷款的钱到了自己口袋里。再其次就是真的是急需，应急之用，用完快点还，这种可以理解也支持。总之，不到山穷水尽之时，真的慎入这种民间现金贷平台。

现在随着现金贷继续火爆，很多负面事情会继续暴露出来，甚至引发一些社会问题。继而监管会介入，到时现金贷不是钱海，而是血海了。所以，中再融小编也提醒各位，如果碰到民间高息现金贷，借钱请尽量敬而远之。遇到做这种业务的网贷平台，也是当心为好。至于通过“现金贷”已经完成贷款和偿还的用户，相信在经历过贷后催收的压力后，也会吸取深痛的教训。

可以预见的是，随着《指导意见》落地执行，“现金贷”行业将迎来一次大洗牌，至于它会不会被取缔，小编将在下期继续和您聊聊关于现金贷未来发展的一些小看法。

Sara

2009年，新闻采编专业毕业，进修法学，曾担任人口文化发展中心《青春期健康》杂志社责任编辑，现就职中再融(北京)科技有限公司，负责市场运营工作。