痛定思变——现金贷对话互联网金融

作者: 叫小番   

自现金贷爆出“高息逼死人”的事件后，舆论洪潮对于网贷的认知，又一次刷新了道德底线。现金贷背后的产业链随即曝光，政府监管一触即发。网贷备受关注，却又诟病不断，平台灰色发展比曝光跑路更可恨。  

网贷安全是行业用户最为关心的问题，新闻揭示了行业灰色地带。2017年以前，监管政策相对网贷行业持有合规观察的鼓励态度。觉醒用户金融风险防护，成为行业共同责任，金融创新的风险不应让用户买单。 

现金贷在国外以“发薪日贷”的名称最早出现在上世纪90年代的北美地区。以应急支付，抵押工人发薪支票的形式进行贷款。贷款周期较短、灵活方便的形式使现金贷得到快速的发展。互联网颠覆来临之前，现金贷的发展，多以民间小贷的形式存在。 

砍头息是民间小贷的专有名词，用户借款到手后先要去除部分借款本金，而这部分的借款本金既是砍头息。其利滚利的高息回报，使民间高利贷形式一直存在于合法监管之下。融合互联网技术的革新，网络小贷孕育于市场经济的发展需求中，产生了消费金融、科技金融、供应链金融等不同形态。 

认清现金贷的背后风险 

现金贷也是孕育于网络小贷之中，相比民间小贷不同，现金贷依靠大数据征信，定位网络信息中介的形式传播。据悉，现金贷费用主要包括日息及服务费，一般用户的借款金额较小、且周期短，符合了90后先消费的购物习惯。在目前，我国社会征信系统并不完善的情况下，现金贷的风控主要依靠自有征信系统的建立、或者对接其他社会征信系统，平台借款利息只要覆盖逾期率即可实现盈利，这使得很多急于抢占“风口”的企业扎堆布局现金贷，忽略了金融布局背后的风险。 

现金贷是市场刚需

本人有幸在一家长达十年以上的网贷公司供职过，较为清楚的认识了现金贷的发展，对于现金贷的爆发并不是随波逐流的互联网红利产物。市场供需的产生是现金贷的发展的根源，消费前置化，导致部分年轻人过度透支信用，在多个平台同时借款，不停加大自己的财务杠杆，使得累计的财务风险爆发，继而产生一系列的社会影响。根源在于金融风险的意识薄弱，加之大多网贷平台征信系统不完善，没有有效规避一人多贷、中介渠道的恶意骗贷行为的产生。面对洪水袭来，最好的办法就是学会自救。合理消费观是一个伪命题，过多的说教是没有意义的，关键要认清现金贷平台的资金黑洞。

2016.8.24日网贷监管政策的下发，明确了网贷的信息中介地位。至此，很多现金贷平台，为避免监管政策的冲突，纷纷剥离线下业务，划分平台高息红线。某从事网络小贷的公司，其线下分公司布局全国，以小额10万以下借款为主业，在监管政策下达之后，迅速成立两家公司，线下业务改为咨询服务公司，线上为资产信息处理公司，规避了很多隐形的政策。从客观角度来说，这种剥离确实藕断丝连。公司资产的来源大多也是机构、银行等大额资金，一般的标配还有资产处理公司，从事逾期后的资金催收等工作。往往信用不良的黑户是不能在平台直接贷款的，其中就有很多渠道中介，以信用洗白为由帮助黑户在多平台贷款，导致了金融风险的加剧。认清现金贷的业务流转模式，针对中介渠道的有效规避以及社会征信系统的完善才是防止现金贷风波的根源。当然，也会有部分的现金贷平台，以服务费+利息的方式，变相增加服务费导致个人的信贷危机爆发。 

很多借款不还的人被行业俗称为“老赖”，正是由于网络借款的便捷性和社会征信的不完整性，使得催收的灰色产业链得到发展。据悉，所谓的资产处理公司，依靠催收坏账，收取拥金为主，一般情况下，平台会把不同等级的用户登记划分为逾期、坏账、死账等级别，按照级别的权重分配催收团队的拥挤，有时，甚至高达用户坏账金的50%,高利益驱使下催收团队产生了所谓的“不出人命就行”的催收手段。 

现金贷风波，加速了行业产业链调整步伐。认清行业底牌，才能合规布局发展。互联网金融正是在行业监管中加速洗牌，退去互联网创业风口，必定历练出合规的金融服务平台。

互联网金融渐入佳境

尽管互联网金融还有很多不合理的地方，但是这个万亿级的市场，是不会因为某几个不合规平台而停滞不前。时代背景下互联网+政策颠覆国家产业结构调整，已经成为社会普及化的理念。更多消费场景的出现，以及高新技术（区块链、智能合约、指纹支付）的发展，为互联网金融创造了发展机遇，金融的互联网化是未来不可阻挡的趋势。

叫小番

新媒体在职人员，百度百家 http://baijiahao.baidu.com/u?app_id=1559211535404482&fr=bjharticle网易：http://c.m.163.com/news/a/CEEDMGOO0519DAOM.html?spss=newsapp&spsw=1北京时间自媒体号 http://mp.btime.com/