网贷平台“现金贷”被专项整治

来源: 每日新报(天津)   

对于一些消费者来说，“现金贷”让人又爱又怕，它既可以“雪中送炭”，帮人解除燃眉之急，又可能让人过度消费，最终债务缠身。近日，监管部门连续发文，对网贷平台、网络小贷以及众多不具资质的网络平台开展的“现金贷”业务进行整顿治理，存在“高利贷”“砍头息”等问题的网贷平台更将被重点关注。

按情节轻重分类处置

据了解，所谓“现金贷”，就是一种无担保、无抵押、无指定用途的信用贷款，借款和还款方式都比较灵活，能够快速审批，资金快速到账，是消费金融的一个分支。

在过去的一两年里，现金贷业务发展迅猛，市场中涌现出上千家现金贷平台，呈现出鱼龙混杂之势。

银监会在不久前发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。具体来说，要求网贷机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

随后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数。根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，也要移送公安机关进行处置。

网贷整治办还在《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中提出，要重点关注具有利率畸高；实际放款金额与借款合同金额不符；无抵押，期限短；依靠暴利覆盖风险、暴力催收等四类特征的平台。

市场存在三大问题

根据盈灿咨询的数据，我国目前的适龄劳动力人口约为9亿人，除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群，其余5亿人未被传统金融机构服务，正好是现金贷理论上所服务的人群，可以说现金贷平台用户基数巨大。

但在当前现金贷业务如火如荼的发展中，借款者无力还款或者故意不还、监管措施不到位、暴力催收屡见不鲜、骗贷集团屡屡得手等整个行业面临的风险也逐渐暴露出来。

网贷整治办在《通知》中指出，近年来“现金贷”平台遍地开花，良莠不齐，部分平台存在三个突出问题：

首先是利率畸高。根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。

其次是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意；部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

再次是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被迫转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。

治理主要针对网贷

目前，开展现金贷业务的机构种类很多，比如银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷平台，以及为数众多的没有任何资质的创业企业平台等。此次整治并没有将这些机构统统“一棍子打下水”。

盈灿咨询将现金贷业务根据参与主体背景不同，分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系四类。据其测算，目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。

从监管部门发布的相关文件看，此次清理整治的主要是产品年化利率在36%以上的网贷平台、网络小贷平台及其他各类创业型现金贷平台，而银行、消费金融公司等持牌机构不在其中。有业内人士表示，经过此次清理整治，一大批没有相关放贷资质、扰乱市场秩序的平台将被“淘汰出局”，行业乱象将得以缓解，消费者的利益也将更有保障。

“低”日息隐藏高利率

银监会在《指导意见》中提出“严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”，而按照2015年9月最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率低于24%受法律保护，高于36%超出利息部分不受法律保护。也就是说，民间借贷年利率不应超过36%。

在实际业务推广中，许多现金贷平台主打短期、小额贷款，其贷款利率也采用日利率、月利率的方式来表示。比如一家现金贷平台规定日利率为0.3%，假设一位借款人通过该平台借款2000元，期限为15天，那么到期时需要支付90元利息，看起来似乎并不多。但如果将这个日利率折算成年利率，就超过了100%，远远高于法律规定的36%，很容易造成借款人负债累增。

此外，网贷整治办还在《补充说明》中提到，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。这其实就是业内所谓的“砍头息”。比如一位借款人通过平台借入5000元，约定年利率为20%，但平台规定要先扣掉10%的服务费，那么他拿到手的只有4500元，一年后到期时支付本息共计6000元，实际支付的利息有1500元，真实的年利率已经超过了30%。

来源: 每日新报(天津)

童童