互联网金融需要征信铺路

来源: 投资快报   

日前，央行人士首次公开回应了市场关切的个人征信牌照发放等相关问题。2015年1月，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求首批八家机构做好个人征信业务的准备工作，而众所周知的是，这八家机构截至目前仍未拿到征信牌照。

个人征信业务牌照发放何以推进得如此缓慢？央行征信管理局局长万存知表示，各家机构都想形成自己的业务闭环，在客观上分割了市场的信息链，不利于信息共享；根据有限信息进行不同形式的信用评分并对外公布使用，会存在信息误采误用等问题。此外，依托某个企业或者企业集团发起创建的征信机构，很难保持第三方征信的独立性。由此看来，牌照迟迟不发，并不能归咎于央行，征信体系建设实在是一个由上而下的系统性工程。

虽然问题多多，但互联网金融对于个人征信的需求是真实存在的。在征信不健全的情况下，一些互金企业运用大数据风控等创新方式，也取得了不俗成果。拍拍贷一季度新增注册用户742.05万，成交量为105.48亿元，共帮助257万借款人实现了430万笔借款需求。不过显而易见的是，如果我国的征信建设能覆盖更多、更广泛的人群，无疑将更有利于提高互金企业风险管理的水平，同时亦有助于减少普惠金融之路上的阻碍。

征信一词，在我国源远流长。《左传·昭公八年》中说“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。但到了现代，我国的征信建设却落在了美国之后。起步较晚的劣势之下，更需要我们政府和市场的共同努力。

个人征信牌照的发放，是我国征信市场化的重要一步；不过，从法律层面对征信的全体参与者进行规范，更应放在首位。20世纪70年代至80年代初，是美国征信行业最为重要的法律完善期。这一时期，美国相继出台17部法律，对征信需求方、授信方、消费者和行业自身进行了全方位立法，形成以《公平信用报告法》为核心的法律体系，为征信市场的健康发展奠定了坚实基础。

此外，市场中征信机构的发展，也应是差异性的。美国的三大个人征信巨头，信息来源和业务布局有差异，具有不同的业务优势：Experian更擅长数据处理和分析，Equifax产品更加丰富，并且可以对无信用消费者进行信用评估，而TransUnion则是在风险管理上存在优势。这样的征信，才能更好地使互金企业受用，从而引导行业规范化，使参与者真正获益。

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童童