拒绝裸贷，网商银行大学生电商创业贷款不良率只有0.2%

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金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：大学生创业资金要在健康的金融服务体系下才能茁壮成长。

款难一直是大学生创业难以突破的阻碍，如今，创业贷款不用靠裸条 ，靠无现金交易积累的信用就能获得资金帮助。值得关注的是，在健康的金融服务下，大学生电商创业者贷款不良率低至0.2%，仅是信用卡平均不良率的1/9。

拒绝裸条，无现金交易记录也能贷款

“青橙”是一位95后创业者，她的网店现在年交易额突破千万元。但在刚开始创业的前6个月，她每天的交易额只有200元，利润只有十几块。会计专业的青橙知道，资金周转顺畅是企业活下去最重要的因素，但她也知道靠裸条贷款这样的高成本资金不但不会创业成功，更会让自己越陷越深。

绝望时，青橙发现自己每天点点滴滴积累下来的100多笔交易成为了宝贝，网商银行的贷款条件仿佛为她量身定做：根据这些交易数据，评估其信用，并为其提供7万元的额度，无需抵押，利息也与信用卡差不多。

靠着这笔钱，青橙采购了冬季款并开始尝试直播的推广形式，并借助双十一促销，在年底时终于资金周转进入良性循环。2年来，网商银行总共为青橙提供了261笔贷款，青橙没有一笔逾期。

蚂蚁金服数据显示，大学生网商创业者中有28%使用过网商银行贷款服务，人均每年贷款金额7万元，年平均借贷12笔。2016年大学生电商创业者使用贷款进行经营的人数是2013年时的7.5倍。

大学生网商贷款不良率仅为信用卡的1/9

值得关注的是，与各类校园贷频发恶性事件形成鲜明对比，网商银行大学生电商创业者的贷款不良率低至0.2%，仅为信用卡平均不良率的1/9。

芝麻信用数据也显示，2014年至2017年毕业的大学生，芝麻信用平均分比全国整体平均分高48分，大学生卖家的平均分比整体高出22分，属于高信用群体。然而，近年来因校园贷引发的“裸贷”、无力还贷选择自杀等惨剧却频繁发生，究其原因，主要在于大学生无法获得健康的金融服务。

浙江大学互联网金融研究院研究员黄文礼认为，一方面大学生缺乏社会经验，听信一些贷款公司的误导，没有预判到高利贷“利滚利”的可怕，错将高成本资金作为消费，甚至创业的资金来源。有大学生为做代购微商，向贷款公司借款1.4万元后，几个月利滚利尽变成了50多万元，最终酿成悲剧。另一方面，大学生创业者由于缺乏征信数据，也没有资产抵押和担保，无法从银行贷到款，只能铤而走险借高利贷。

与传统金融机构不同，网商银行依托用户支付、消费、交易等点滴行为转化成数据，汇总成10万+的指标体系，创建了100多项预测模型和3000多种风控策略，让每一个创业者无需抵押、无需担保，靠积累的信用就能获得金融服务。动态调整的策略，还能帮助创业者判断还款承受能力，预防多头借贷，理性使用资金。

4月，蚂蚁金服联手联合国环境总署推出无现金联盟，倡导商家多使用无现金交易，让每一笔交易都能转化成数据，为原本没有征信数据的小微企业和个人创业者建立起信用体系，未来还将推出“多用多贷”服务，大学生创业贷款难得问题将有望得到解决。

（编辑：杨少康）

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