保监会原副主席魏迎宁：互联网保险创新应以客服为中心

来源: 新浪财经   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：魏迎宁表示，互联网保险是信息技术在保险业务活动中运用所产生的创新。

6月15日讯，今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”开幕，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”，中国保险监督管理委员会原副主席魏迎宁在开幕式上致辞。

魏迎宁表示，互联网保险是信息技术在保险业务活动中运用所产生的创新。这个创新包括销售渠道和服务的创新，包括保险产品的创新，包括商业模式创新，互联网保险的创新带来的变化，和我们预期相比还有一些差距。

互联网保险下一步的创新，应该转移到以客户为中心，以服务为中心，让客户以合理的价格买到适合的保险，让客户获得保险服务。另外，传统产品和商业模式需要创新，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务;商业模式创新要加快保险产业链的分工和合作整合。

以下为发言全文：

尊敬的曹部长，赵健董事长，罗胜主任，赵院长，今天嘉宾众多，可见互联网保险是热门话题，很多人在关注，既包括保险行业，也包括相关其他行业，非常高兴有这个机会我能跟大家把我的一些想法谈一谈，跟大家做一个交流。因为我已经是退休人员了，对市场的理解不一定很准确。

我们的社会不断的发展进步，是由于技术的推动，科学是对自然规律的发现，技术是人的发明，科学原理只有变成技术才能够应用，才能改变我们的生活。那么人类社会呢，经历了农业革命，又发生工业革命，现在正在经历着信息革命。这个过程是远远没有完结。

这个信息革命就是信息技术应用于生产、生活，其实我们的生活在不知不觉之中已经发生了很大变化。比如我们街上有一些邮政信箱，我发现很多暂停使用，为什么呢?因为没有什么人使用了。街上有电话亭，大家打电话方便，现在很少有人用了，大家用什么呢?大家打手机，现在手机在中国普及率非常高，就做家政服务的，我们家请小时工，搞搞卫生，这些人收入比较低的，他们都有手机，就是说已经很普及了，大家发微信、发短信、发电子邮件，很少有人写信了。

前几天我一个同学搞了一个展览，为了纪念这个展览，他印了点明信片，明信片干什么呢?本来是写信的，没有人寄了，它就是一个收藏纪念而已。比如说“一带一路”，奥运会这种大型国家活动，发纪念邮票，纪念邮票干什么用?很少有人写信用，都是收藏用。另外打车出行，过去去招手，而且修一些出租车停靠的点，现在都不需要了。你用那个打车软件，用优步、滴滴出行都可以解决了，而且实现了共享，不一定非得出租车，私家车也可以当出租车使用了。

过去买东西到商场，现在网络购物越来越成为很多人的选择。街上送快递的车很多，小区里面也安了快递箱了。再一个买火车票，过去一到春运的时候，卖火车票是很大的问题，售票处非常拥挤，维持秩序很困难，有些人在倒票，现在由于实行实名制，手机就可以订票，这些问题其实都解决了。随着技术进步，带来的变化非常大。

2013年开始，互联网金融兴起，这个互联网金融也带来很大的变化，比如说现在很多人到中国来旅游的外国人，都惊叹说你这个不用现金就可以支付，在中国可能比较发达国家都普及，都普遍，就是你买一个煎饼在大街上都可以用微信支付，没有现金都可以，比较偏僻的地方都可以做到。

过去到银行办事，排队时间很长，现在银行里面，营业厅里面人都不多了，为什么?更多的人用手机银行、网络银行就把业务办了，另外P2P、众筹等新的金融模式，规模也不小，当然最近发生了风险，不像以前那么热了。

我们这个会是互联网保险，什么叫互联网保险呢?我想就应该是信息技术在保险业务活动中运用所产生的创新。保险是金融的一部分，互联网金融兴起，互联网保险也兴起，但是这个创新应该包括销售渠道和服务的创新，包括保险产品的创新，包括商业模式创新，我这个感觉不知道是不是准确，互联网保险的创新，和其他行业相比，它所带来的变化，还不是很深刻。低于大家和保险行业本身对互联网保险的预期，我们的预期有互联网保险之后，行业有没有变化呢?有，和我们预期相比还有一些差距。

比如说刚才我说到我们的报纸上也这样登，说有多少家保险公司开展了互联网保险业务，我觉得这个理解狭隘了，互联网信息技术用于保险活动，不仅仅销售，当然首先是销售。那么作为销售渠道而言，短期商业保险成效比较显著的，比如说原来买航空旅客意外伤害险，每张保单20块钱，保额40万。现在在网上买航空旅客意外伤害险，只需要两三块钱，保险金额可以是一百万，二百万，现在所付的保费只相当于过去的几十分之一，这个成效比较显著。

但是其他产品，用互联网销售，即便作为销售渠道，我感觉成效还不太显著，比如说汽车保险，它是标准化的，车每年都要买，这个产品保险责任没有什么太大变化，按说很适合在网上销售，但是现在通过互联网销售的汽车保险，在汽车保险业务量里面，也就是5%、6%，不到10%。本来它可以按我们想象，汽车保险的如果一半到网上销售，都是很正常的，但是现在并没有这么多。消费者用人力推销保险的人员，比以前增加了很多，现在达到了将近700万，前几年还是300多万。就是用人力去销售保险，对人力的依赖并没有减少，本来作为销售渠道，用互联网销售，除了方便之外，还有一个初衷，就是把销售成本能够大幅度降低，我们在互联网上买东西，比在商场买东西明显的便宜。但是有了互联网销售渠道之后，保险公司的销售成本是不是真的降低了，还是基本没有降低，据我了解保险业的销售成本，并没有明显降低，包括汽车保险，跟原来经营状况差不太多，销售费用所占保费的比例也没有降低。

用互联网销售还有一个初衷，就是去中介，我们在网上购物，是直接向卖家购买，卖家向你直接发货，去中介。但是现在保险业呢，对中介的依赖并没有减轻，这是一个，作为销售渠道。作为一个服务，把信息技术用于理赔和售后服务，是取得了一定的进展，可以自助理赔，小额赔款，可以自动完成。但是总体上看，还处于探索阶段。至于产品创新，退货运费险、航班延误保险、加班保险等等，这些保险倒是开展的比较顺利，但是这些保险保障作用并不大，因为保险金额并不高，所承保的并非重大风险，并非重大损失，保费占比也不大。

而对传统产品的改造，互联网化的改造进展并不快。像UBI汽车保险这一类的属于技术含量高一些的保险产品，从目前看，险种本身并不多，业务量也不大，没有形成气侯。从新的商业模式来看，也处于探索之中，比如说对营销管理的，从线上到线下，还有信息技术公司，参与大数据分析等这些商业模式也不是很成熟。

为什么会出现这种情况呢?我想原因是多方面的，那么可能首先从客观上看，保险产品要比其他的金融产品要复杂，要复杂很多，可以说。另外保险属于服务业，它在很多场合还需要人面对面的服务，网络还不能全部完成。也可以说互联网保险目前仍然处于探索阶段，我的感觉不一定对，还没有到爆发式增长的阶段。互联网保险也正在蓄势待发，寻求突破。

下一步我想要在技术运用、参与主体和创新方向方面做一些努力，做一些探索。我们叫互联网保险，我们所用的技术并不限于互联网，互联网只是信息技术的一个代称，其实是用信息技术。首先是有电子计算机，有手机作为终端，或者有传感器。把这些终端用互联网或者物联网连起来，互联互通，然后这些产生数据，这些数据用云计算去存储，或者用区块链去存储，云计算还是储存在自己和第三方的数据库之中，区块链是存储在每一个节点上。这些数据要进行大数据分析，当然你可以用人力去分析，在以后更多的是用人工智能去处理，这是我们所要使用的技术。

这些技术在互联网保险中，用来干什么?物联网它是实现对风险的实时监测，区块链是用于建立相互信任的机制，云计算是用于数据的存取和分类、分析，大数据用处比较大，有了数据分析之后，可以精准的推销对客户，另外可以对风险合理的定价，而且对客户进行个性化的服务。人工智能可以用于投保方案的设计、保单管理、自动理赔等等。这些技术的运用，进一步的运用，可以使我们的互联网保险行业发生更深刻的变化，但是每一个技术的运用，它都有一个研发阶段、实验阶段。经过实验之后，要越过一个障碍，可以叫鸿沟吧，然后进入早期的应用，进入成熟的应用，最后被淘汰，被替代。

比如说微信支付、支付宝，用手机就可以把钱付出去，这种技术目前来看应该是比较成熟的运用了，这个支付宝也十多年了，最开始用的人比较少，可能不太方便，现在好，无论是大的商场、超市，还是小的卖煎饼的摊都可以用了。那么这些信息技术在互联网保险中的运用，我这个判断不一定准确，云计算现在用的相对希望是早期应用了，向成熟应用过渡。物联网还处于早期运用，还没有普遍，还不是很成熟，至于人工智能，还处于实验阶段，还没有越过鸿沟，还没有进入早期应用。大数据也是一样，至于区块链，我感觉还处于研发阶段。因为有些保险公司，说我们开放的一种产品，使用了区块链技术，但是你仔细一看，有些人说，这个根本不是真的区块链，有时候说是假区块链，也不一定是假区块链，它是处于研发阶段，还没有真正进入实验呢。

我们这些技术的深化、应用，我们这些技术应用，在保险业应用至多是早期应用，有的处于实验阶段，有的处于研发阶段。如果这些技术应用越来越成熟，就会使我们的互联网保险发生更深刻的变化。另外我想我们谈到互联网保险，很多人或者一些人，首先想到的是什么呢?是互联网保险公司，他认为互联网保险公司，是一种新的商业模式，是互联网保险创新主要靠互联网保险公司，我的看法可能还不太一样。

因为我觉得我们说有多少家保险公司开展了互联网保险业务，其实只要保险公司的经营模式是集中统一的，用互联网进行了数据传输了，其实就运用到互联网技术了。在这个意义上可以说所有的保险公司，都使用了互联网技术，没有保险公司不用的，早期的保险公司各分支机构独立运行，每个月的经营数据通过报表报给上级公司，这种模式已经不存在了，都用了互联网技术了，只不过是不是用互联网销售保单而已。所以我想传统的保险公司，应该是互联网保险创新的主力军，因为他们的业务量最大，分支机构最多，而业务最全面。

再一个互联网到目前为止，我们所谈论的互联网保险的创新，因为我退休了，可能离市场远了一点，从这样一个角度去感觉，我感觉我们目前的创新，主要是以保险公司为中心，而且以销售为中心，目的是为了增加收入、扩大市场份额。我想下一步的创新如果说互联网保险进入下半场的话，那下半场的创新，应该转移到以客户为中心，以服务为中心，我们互联网保险是让客户以合理的价格买到适合的保险，让客户获得保险服务。

推动互联网保险创新的是技术，金融业是有监管的，是要牌照的，所以金融业都有一定的垄断性，它创新的动力不是很足，所以说要靠网络技术公司，很可能成为创新的动力，因为这些创新公司如果不能创新，就难以生存，它更有危机感。另外创新的重点方向是什么，我想应该是传统产品和商业模式的创新，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务，另外就是商业模式创新要加快保险产业链的分工和合作整合。谢谢各位，不妥之处欢迎批评。

(编辑：田跃清)

来源: 新浪财经

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