人人贷张适时：深耕一般消费信贷需三大核心竞争力

来源: 互金通讯社   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：当前，移动互联网流量红利正在消退，未来的发展重点在于，如何在消费升级的大环境下，利用数据化、智能化技术的发展实现对用户的深入挖掘，为客户提供更深度、更高效的个人金融服务。

6月27日，世界经济论坛第11届新领军者年会（又称夏季达沃斯）拉开帷幕，来自全球80多个国家和地区的超过2000位政、商、学界代表参会，并围绕“在第四次工业革命中实现包容性增长”这一主题展开讨论。

李克强总理在致辞中指出，以网络化、数字化、智能化为代表的新一轮工业革命，不仅创造了新的供给和需求，拓展了发展空间，也为各方带来更多平等参与的机会。几乎每个人都可以借助互联网，更加便利地创业创新创富。

在第四次工业革命浪潮的推动下，以互联网技术驱动传统生产和组织运行模式的变革，使中国在国际金融科技的蓝图上占据重要地位。数据显示，除掉非风险投资，2016年前9个月，中国金融科技公司获得融资占全球金融科技公司融资总额的份额超过50%，中国的金融科技投融资同比翻倍。

值得关注的是，在中国等新兴市场，网贷作为服务未被银行等传统金融机构服务好的人群的手段仍然被风险投资人看好。

对此，人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时在年会上表示，第四次工业革命带来了数据处理能力与采集数据量级的提升，技术在金融领域的应用将超出增强交互性、提升便捷度等用户体验的维度。而中国互联网金融的红利来自于三波浪潮的叠加，即金融行业由国有主导向民营开放、移动互联网的兴起与渗透、个人消费金融在消费升级影响下的迅猛发展。

对于未来行业发展的预判，他强调称，“当前，移动互联网流量红利正在消退，未来的发展重点在于，如何在消费升级的大环境下，利用数据化、智能化技术的发展实现对用户的深入挖掘，为客户提供更深度、更高效的个人金融服务。”

创新立足行业本质 深耕一般性消费信贷

近年来，以大数据、云计算、人工智能为代表的科技创新，已成为金融业发展的重要驱动力，在拉近金融业务触达用户的距离的同时，也革新了金融业的服务方式，并拓宽了金融业的风控模式。

以网贷为例，通过互联网技术高效地将有借款需求的小微企业主、广大工薪阶层以及有投资需求的出借人个体连接在一起。同时，通过数据的有效积累以及技术模型的进步，对于借款人以及投资人的画像将会越来越清晰，从而防范欺诈风险，准确评估借款人信用，也可以更好地判断投资人的风险偏好，为其提供合适的投资产品。

图为人人友信集团CEO、人人贷联合创始人 张适时

出于对“金融业的模式创新仍要立足于行业本质”的深刻认知，张适时称，“人人贷创立至今，最为核心的主营业务一直是一般性消费信贷。未来，人人贷仍将坚持以一般性消费信贷为核心主营业务，为实现普惠金融的理想不断奋进。”

他分析称，中国广义个人消费金融市场由房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷组成，预计至2025年，其规模将达到50万亿。作为消费金融的重要组成部分，网贷平台所对标的一般性消费信贷规模将达到5万亿。

面对未来新一轮的激烈竞争，张适时指出，企业需要具备三大核心竞争力。

第一是风控能力。与传统银行信用卡业务持续追踪消费行为的风险管理不同，一般性消费信贷考验的是快速风险判断的能力，在分钟量级甚至更短时间里对用户信用风险产生直接的判断。

第二是规模效应。消费信贷服务广大个人消费者所需的技术研发投入、数据分析等核心成本需要用户规模的支撑，较低的边际成本与行业集中度的提升决定了规模效应将越来越显著。

第三是先发优势。一般性消费信贷的借款周期在两到三年之间，风险释放周期至少为一年。这就要求机构长期积累、分析大量数据，在技术与业务方面不断迭代升级。

从行业发展历程上看，互联网消费金融的发展可以大致分四个阶段：探索期，规模增速有限；启动期，典型产品涌现；增长期，细分创新不断；成熟期，市场显著集中。作为老牌平台的人人贷，见证了整个互联网消费金融的诞生、成长、调整和稳定这一完整的过程，并始终秉持合规运营理念和稳健创新逻辑。

随着互联网及移动互联网的普及，消费金融正大步迈入大数据红利期。相信，以人人贷为代表的头部平台，将通过挖掘金融科技的应用价值，提高用户数据获取效率和风险把控能力，为中国普惠事业的推进起到示范作用。

(编辑：田跃清)

来源: 互金通讯社

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