致诚信用赵卉：数据“共享+”共防风险 大数据风控仍只是补充

来源: 金评媒   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：征信数据是基于金融借贷的数据，是金融强相关的信贷数据，征信数据一定是通用的、透明的、稳定的、信用相关性强的；而大数据的维度虽多，但只面向特定人群，不符合征信机构数据的特征。

2017年7月16日，北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）总经理赵卉在上海出席2017Lendit朗迪金融科技峰会，她就行业中数据及征信等概念的混淆以及如何利用数据共享来打破数据孤岛、进行风险联防联控接受了记者的采访。

赵卉认为，征信数据是基于金融借贷的数据，是金融强相关的信贷数据，征信数据一定是通用的、透明的、稳定的、信用相关性强的；而大数据的维度虽多，但只面向特定人群，不符合征信机构数据的特征。

“美国大数据风控之所以兴起，是因为美国的征信只覆盖了美国85%的人群，有15%的人群没有征信记录，所以需要更多维度的数据来做信用评估。在中国，大数据风控的出现与发展和美国的情况也极其相似。中国缺乏完整的征信体系，中国的个人征信系统中只包含了中国25%的人口，而市场上普惠金融所覆盖的人群并不是传统金融银行覆盖的人群。在没有这些人群的征信数据情况下，只能用各种维度的大数据来进行风控。“赵卉分析。

大数据的数据采集和计算能力可以建立实时的风险管理视图。借助于多方面多维度的数据、自我学习能力的风控模型、实时计算结果，可以提升量化风险评估能力。 大数据风控可以使信审流程自动化，提升信审风控效率，但是目前在数据覆盖率、匹配率等等问题上，大数据风控不能完全取代传统基于征信数据的风控。

互联网数据伪造问题如何发现和解决？统计的基本原理正确性怎样证明？个人隐私保护和信息安全如何保障？ 针对这些问题，赵卉告诉记者，在美国，美联储曾经警告金融科技公司，使用诸如社交媒体信息等非传统数据来判断信贷价值存在风险。因为这种判断方式可能导致他们触犯与公平贷款相关的法律。”

 “然而，未来随着技术、立法的完善，相信大数据风控未来会发挥更大的水平，这是一个趋势。“赵卉说。

央行个人征信中心有信贷记录的人群只覆盖了全国四分之一，并未覆盖普惠金融所服务的人群，尤其是低收入人群。虽然中国民间信贷已经发展成为中国经济体系的重要组成部分，但各互联网金融机构之间缺乏互联互通的共享机制，形成众多数据孤岛，目前多头负债与欺诈风险愈发严重。

赵卉详进一步解释， 当一个借款人到一家机构申请借款时，这家机构对他的信用审核是根据该借款人的还款意愿和还款能力做出的，但糟糕的是，每个机构并不知道站在他们面前的借款人或许已经向十多家机构申请并拿到了贷款，甚至已经在很多家都有严重逾期现象了。所谓的多头负债就是这样产生的。同时，金融行业的欺诈现象从来就没有停息过，并且一直以来，由于中国征信体系的不完善，金融欺诈如同黑客攻击一般持续、长久的存在，欺诈招数更是五花八门，令各机构防不胜防。如何精准识别虚假信息申请、冒用身份申请、机构代办、多头借贷、组团骗贷等欺诈风险也是各机构面临的问题。

“如果不能降低这些风险，有效地规避信用崩盘、信用风暴出现，很有可能会演化一个行业性的系统风险，这是网贷行业下一个十年发展的关键问题。所以，只有信息共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境，只有抱着诚信的态度，真实、合规、高质、有效地进行数据对接共享，这样才能真正打破信息孤岛。”赵卉说。作为共享理念的倡导者，致诚信用创新性地提出了数据“共享+”的理念，诚邀行业诚信机构加入，共同打造一个风险管理及金融科技共享云平台。推出的致诚阿福共享平台，依托致诚信用强大的数据创新、技术研发能力与行业领先的风控经验，在数据、科技、经验、价值等层面与机构分享行业成果，全面提升行业风控水平，实现了从最初的单向共享到如今的多元共享。

(编辑：田跃清)

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