BAT可以做开放平台，银行为什么不能？

来源: 新金融琅琊榜 陈翀    

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：银行是一种服务，而不是一种场所，银行需要躲到后面去。欧美一些大银行就在做这个转型，不再强求必须是直接面对客户，可以是合作伙伴面对客户，但是银行必须把自有的服务开放出来。这种银行我们称之为开放银行。

本文摘自兴业数字金融服务股份有限公司（简称“兴业数金）总裁陈翀在“银行系金融科技的破与立”分享会上的演讲内容。新金融琅琊榜根据速记稿做了删减以及不改变原意的文字处理，标题及小标题均为新金融琅琊榜所加。 

关心兴业数金的朋友都知道，我们的定位包括两方面。 

第一个定位是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务。数金公司云服务，是从原来兴业银行为中小企业提供科技输出的板块继承下来的。 

第二个定位是集团对于数金公司的要求，希望公司能够开展数字化业务。公司成立的时候，我们认为数字金融是更大、更长久、更准确的定义，超越了互联网金融，所以取名“数字金融”。 

数金是兴业银行集团最特别的公司，因为它有外部战略股东，还有员工持股，是目前集团里唯一的采用这种股权架构的公司。还有另外一个意义隐含在里面，就是体制机制探索。 

兴业银行集团做了10年的科技输出业务，是第一家为中小银行提供科技系统输出的银行。2006年开始做第一家城商行，2007年正式上线，到今年正好10年，这10年来我们一直通过银银平台做科技输出业务。数金成立后，我们正式把这一块业务命名为“数金云”。 

数金云不单只是为中小银行提供科技的系统输出服务。具体来讲，我们可以为所有中小金融机构提供6大品类的基础云服务，包括人工智能服务、备份云服务、专属云服务、区块链服务、容灾云服务和金融组件服务。 

1.银行与互联网公司是真合作 

最近银行和互联网公司结盟引起很多关注，其实之前也不是没有合作过，早些年就合作过，为什么现在又火了？我觉得当时合作跟现在合作真的不一样。这是我们的看法，现在真的是跨界竞合。 

比如说，现在特别强调线上获客，但是银行擅长吗？确实不擅长。金融科技公司原来只做长尾，现在不是了，打胜仗还需要继续走。所以一拍即合，大家来合作。 

我们不去评判这个合作到底怎么样，银行和互联网公司都有自己诉求。但是我们认为，未来应该站在以客户为中心角度看问题的，客户需要什么你能够提供什么，这就是对的。 

未来肯定是围绕着以客户需求出发，以客户为中心。所以，各类机构、包括银行、互联网金融平台、金融科技公司以及其他一系列主体，都是围绕这个客户去实现的。 

我们说生态重构，这个生态当中每一个机构应该发挥它自己专长。如果站在一个更高的角度来讲，这是对社会有好处的。如果既能发挥自己专长，同时又满足客户需求，这肯定是最高效的。我们希望未来也是这样的。 

银行专业、专长在什么地方？就是稳健、专业、牌照、风控，这是银行的专长。比如说金融交易数据，其价值比一般的数据价值要高很多，因为本身直接就是金融数据，但是怎么吧这些数据的价值发挥出来，这是问题。与此同时，金融科技公司敏捷、方便、创新快，并且掌握客户行为数据等等。 

我们这些东西集合起来为客户服务，这可能是未来银行和金融科技融合最重要趋势，也是我们的一种愿望。 

如果将来是这么一种生态的话，兴业数金在里面应该扮演什么角色？这是我们探讨的问题。 

2.做开放银行，躲到后面去 

目前在欧美出现了一些新趋势，或者说一些银行与金融科技公司的融合案例，我们姑且称之为“开放银行”。 

其实这不是新的东西， API经济，Open API，早些年也在说，但是现在欧美很多大型银行，真正开始做，把它落地。 

什么意思呢？就是银行真的是把自己的银行金融服务，通过开放的接口，开放给第三方，开放给外界。 

比如你是金融科技公司，我原来是银行，我的服务都是自己在用，线上服务不跟你联合。现在你需要找我提供贷款、帐户查询、支付等等这些服务，我直接可以开放一个接口给你，你需要这个服务的话，就对接我的接口、调用我的服务。 

换言之，第三方服务公司或者互联网公司，在为你客户服务的时候，可以直接运用我的银行来进行服务，我是直接开放的。 

银行通过自有平台开放API连接运用第三方服务功能，改善了客户体验，提高了服务效率，同时还降低了成本。你通过某个网站获得了直接金融服务，但实际上这个金融服务是由某一家大银行在后面提供的，银行躲在后面的。 

银行是一种服务，而不是一种场所，银行需要躲到后面去。 

其实这些大银行在做这个转型，不再强求必须是直接面对客户，可以是合作伙伴面对客户，自己走在后面。但是银行必须把自有的服务开放出来。欧美有很多大的银行就在做这件事情。我们举了很多例子BBVA、花旗等。 

所以说，这种情况下我们把开放自己的金融服务API给第三方，这种银行我们称之为开放银行。 

开放银行允许各个合作伙伴无缝提供银行服务。怎么能够无缝提供服务？一方面就是通过开放API的技术方式，标准化出来放到外面，供合作伙伴去调用，同时为客户提供服务。 

另一方面，在云平台上纳入创新服务。为什么这么说？因为单靠一家银行自己做不了那么多创新，但是可以有很多金融科技合作伙伴帮助我们创新，充分发挥合作伙伴在场景创新方面的主动性。但是金融服务部分，银行还是在后台默默地提供这些服务。 

这样一种方式在欧美现在慢慢多起来，而且有很多实践。 

大型银行完全有条件做的事情，首先你要把这些服务开放出来，需要做技术工作，要把这些服务开放出来，同时跟合作伙伴进行连接。大银行有资金、有能力、有人才、有技术可以干。 

小银行更想这么干，因为小银行自己的获客能力、连接场景能力更差，希望更多合作伙伴能够调用银行自有的服务，但是技术能力等各方面做不到这个事情。所以在国外，因为有这个市场、有这个需求，就出现了一种新业态，专门为中小银行提供这类服务的第三方平台——第三方“开放银行”平台。 

这样的模式在欧美，特别是德国、意大利这些国家，有非常多的案例。 

3.连接银行服务与商业场景 

这是一个手机图的模型，最底层是中小银行，他们有金融牌照，有金融服务，可以做帐户管理、支付、融资等，这些是银行金融服务的能力。银行很想跟最上层的商业生态系统进行对接，比如各个行业、各种场景、电商平台等等，但是刚才讲了，由于能力不足，需要第三方平台。 

数金公司能不能扮演这个角色？我们希望成为中间层，把底层金融服务跟最上面的商业生态系统进行对接。对接方式是什么？就是把这些金融服务变成一种可以被上面生态系统所调用的东西。 

除了最基础的服务，我们还可以做一些提炼，再加上一些最新的东西，比如说把人工智能加上去，使得金融服务更加强大。 

所以我们定义中间层是基于开放API，打造模块化开放银行平台，帮助金融机构对接科技公司，针对场景创新能力获客导流；同时帮助科技公司利用金融机构的数据能力，为客户提供切合需求的金融服务。 

在商业生态系统里面，能够调用这些API的包括在这个系统里的第三方开发者，科技公司、供应商、核心厂商和其他合作伙伴都是可以的。一个电商平台可以，某一个金融科技公司专门做支付也可以，专门做某某供应链也可以的。甚至个人都可以直接调用我们的开放平台服务，如果个人创业做一款APP，需要支付功能，就直接调用某一个银行金融服务的API。 

这是我们分析的一个模型。我们为什么会想到这个模型？其实蛮简单的，有两个驱动：第一个，我们是兴业银行的金融科技公司，兴业是一家规模较大的银行，有强烈的冲动去对接生态；第二个，我们服务了几百家小银行，这些小银行特别想融入生态，因为地域客群有限，希望通过线上有更广阔获客空间。 

所以说，我们可以看到他们的渴求和需求，希望把这两点结合起来，为中小银行搭建第三方开放的平台。 

因此，开放银行这个概念也新，也不新，API经济是很早以前的事情。但是我们把开放API跟银行，跟银行金融科技直接结合起来，就非常简洁定义四个字就是“开放银行”。我们在银行业的具体应用就叫“开放银行”。 

实际上，我们兴业银行行内已经在开放，在开放金融服务方面做了很多先行先试的尝试。这些尝试跟我们现在把它总结成“开放银行”是一脉相承的，并没有矛盾。 

4.开放银行服务详解 

为了便于大家理解，我举两个例子讲一讲。 

银行有什么服务呢？比如帐户、支付、信贷，都是最基本的服务。 

但是一般意义上，如果你不去做一个开放银行转型，这些服务对于中小银行来讲，只能在银行内部，没有办法开放出来给这些生态系统直接调用。比如说银行自己有手机银行，可以提供帐户服务，提供融资服务和支付服务。但是别人是很难直接调用这些服务的，这些服务如果需要被商业生态系统用，就需要开放平台做这个事情。 

开放银行服务主要有两层，一层是下面的，另外一个是上面这一层。第一个事情，由于这些服务没有被开发出来，我们首先要进行一个整合、处理、加工，然后把他们开发出来。 

还有，把这些东西进行聚合，形成一些新服务，这些服务能使得最初的银行基础服务能够开放出去。比如说，资金存管服务、虚拟帐户服务、支付服务，这些在银行内部没有开放，通过我们的处理，可以开放给生态圈直接调用。 

还有一类比较新的业务。比如说，通过银行，原来只有融资这些东西，我们现在结合最新的人工智能新技术，把传统风控变成了智能风控服务，超越了传统银行的服务。结合我们最新金融科技的技术，可以提升传统金融服务，来为金融机构进行新的赋能。我这边举的例子是智能风控，当然还有智能投顾等等，都是可以的。 

这一层是基础层，再往上还有一层，就是我们会把这些基础服务根据行业或者领域特征进行聚合，变成一种行业级、领域级的服务。比如说我们专门把存管、帐户、支付这三个服务进行一个聚合、打包，最后变成一个票据资金存管服务，这个服务其实是结合体。 

以我们公司围绕电子商票开发的“执剑人”产品为例。我们现在对接很多票据平台，还正在对接很多个，现在每周通过这个平台交易的量有一个多亿。市场上，第三方票据平台，民间票据平台，这些票据平台企业都是民间的都在互联网上，形成了一个电子票据的商业生态圈。 

再以物流行业为例。比如，现在需要通过开放银行平台来为物流行业提供一个物流云服务。通常来讲，如果搭建物流云平台，至少要为物流企业提供资金存管服务、支付服务等。另外，等到我们云平台有积累数据后，最后物流企业要做融资服务。 

串起来看，调用的银行服务是帐户、支付、信贷。我们在平台上做什么呢？我们的资金存管服务要有，支付服务要有，我们把这两个聚合以后变成物流网关服务。因为积累了物流行业信息流，我们通过风控为企业物流聚合融资提供一个服务。 

这里面跟大家说一下“聚合”是什么意思？如果我这边是一个银行，比如说是兴业银行提供了专门为这个物流云平台提供的融资服务，那就没有“聚合”两个字。 

在聚合之后，那些在兴业银行风控条件下所不能满足的融资需求，可以请小银行A来满足，小银行A说还不行，还可以请小银行B满足。所以说，我们融资的时候可以聚合很多家银行的信贷服务。 

当然，平台提供智能风控服务肯定是结合大数据。我们对物流云平台可以提供物流存管服务和物流企业聚合融资服务，同时我们把这两个服务开放出来，交给各式各样物流行业IT供应商他们去打造不同云平台，他们可以直接调用这些服务，服务于各式各样小物流企业，这就取得了行业的模型。 

我们要连接更多小银行，越多越好，另一个要连接更多行业的生态，生活场景等等越多越好，这是我们的愿望，这是我们的目标。 

今天讲的开放银行，主要是对我们近期走过的一段路的一些综合和再思考，再结合了现在一些最新的、国际上的动向。我们更加坚定了，接下来可能要花比较大力气在数字金融业务创新上，把开放银行平台打造作为兴业数金重要的工作任务。 

（编辑：郑惠敏）

来源: 新金融琅琊榜 陈翀

颜汐

金评媒责任编辑