牌照、欺诈、同质化……消费金融行业必须回答的五个问题

来源: 金评媒   

金评媒（https://www.jpm.cn） 报道：8月31日，金评媒联合投中网，在北京中关村互联网金融中心一层同道咖啡举办了“消费金融的新战场”主题月度沙龙。

8月31日，金评媒联合投中网，在北京中关村互联网金融中心一层同道咖啡举办了“消费金融的新战场”主题月度沙龙。参加此次沙龙的嘉宾有惠人贷CEO李晨、玖富普惠CRO刘波、现金巴士助理总裁刘洋、投中网总编辑姚博海以及金评媒总编辑李崇磊。在沙龙的圆桌环节，就当下的消费金融行业现状与问题，现场嘉宾各抒己见，进行了深入探讨。

图为沙龙圆桌环节

银行和企业的合作逻辑？

目前市场上的持牌消费金融公司绝大部分都有银行背景，而现场不少嘉宾也都有在银行体系工作的经历，对于银企合作的逻辑，他们都发表了各自的见解。

刘波认为，银行与企业的合作其实是对固有体制和模式的打破。在银行体系，很多事情做起来会受到局限、限制，“很多事情不是说不想做，而是做不到。”

李晨对上述观点表示赞同，他认为金融和实体产业的跨界合作跳出了银行传统只有金融属性的标签，从而能够有更多的空间和灵活性，有更广阔的发展方向。

刘洋认为，银行对于金融企业来说，有着资金、用户数据的双重优势，尤其是银行沉淀下来的用户，是非常优质的用户。金融企业对于银行来讲，大部分都是有着自己各自领域的场景优势，银行借由企业可以触达银行积累的那些优质用户。

姚博海认为，国内的很多银行有创新的意愿，但又不能承担失败的风险。用现在消费金融的创业形式跟银行结合，其实是一种很好的试错方式。

申请牌照or与机构合作？

中国的消费金融市场近年来一直在蓬勃发展。到目前为止，银监会一共发放了22张消费金融牌照，但国内从事消费金融业务的公司远不止22家。那么，这些没有牌照的企业是选择自己申请牌照，还是选择跟持牌机构合作呢？

刘波和刘洋都表示，不管企业发展到什么样的阶段，有更多的资质一定不是坏事。至于牌照的申请，或者是与持牌机构的合作，企业不会排斥这些机会。

李晨表示，有牌照对企业来说是一个优势，但是申请牌照比较难。惠人贷现在的定位是做消费金融配套的服务，先将这第一步做好，发挥出企业价值，下一步再争取拿牌照，或者是注入其他资源。

真假场景如何判断？

关于消费金融场景的真假如何判断，业界一直存在争论。而随着行业的不断成熟，消费金融公司在场景的真实性，以及消费行为真伪性的鉴别方面，有了长足的进步。

刘波表示，玖富在之前就遇到了场景真实性的判断难题，为了提高判断能力，玖富对一些申请人提出了极少额度首付的要求，这样就会扼杀一部分套现行为。另外玖富对场景的准入提高了一些门槛，例如在医美领域，对商户的经营时间、经营资质有了严格限定。在这些策略的调整下，套现的行为大大减少，医美、用户、金融机构这三方之间的关系也更和谐。

李晨表示，惠人贷也与玖富使用了类似思路来预防行业里的欺诈行为。对于行业里本身的情况、有哪些坑、哪些玩家、口碑如何等问题，金融企业要提前收集好信息，需要对整个行业有一个非常的尽职调查，从而做出判断。

如何避免同质化？

对于消费金融市场目前面临的产品同质化问题，到场嘉宾分享了自己的观点。

李晨表示，首先作为一个好的产品、一个好的商业模式，最终是要回归商业的本质的。现在的产品是不是真的有一个好的商业模式？企业在考虑这个问题时就需要判断，在行业的场景里用户的需求在什么地方，可能不一定真的在消费金融领域。通过分析这内部的、背后的逻辑本质，就能够找出新的点去设计产品，去满足各方的利益。其次，产品本身也需要不断优化升级，有时候只是一个简单的优化便能触到用户痛点，但这需要企业沉下心来好好研究。

刘洋认为，消费金融行业会继续细分发展，未来企业需要对细分行业进行再细分的研究。

姚博海则认为企业可以从两个方面去避免同质化发展，一是中国的三四五线城市还有很大发展空间，二是尝试从线上往线下去延伸。

关于监管

2017年，互联网金融的各个行业、各个细分的领域都在谈监管，在场嘉宾也表达了自己对消费金融行业监管的期待。

在姚博海看来，监管非常有必要，而监管监督重点，希望能放在两个重要方面——既要严查信息的保密性，也要把控信息的透明性，“例如校园贷出现的一些问题，其实追根溯源就是由于信息的不透明而引起的”。 

刘波提到，除了信息安全方面的监管之外，对于市场的整体评价、还有所渗入领域的业态发展也都是需要规范起来的。

李晨认为，消费金融行业相对比较受到国家鼓励，当下的行业环境相对比较宽松，他希望能在信息的共享性方面有一些政策的推出。

（编辑：童童）

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马换

金评媒记者