车贷风控老司机，分享贷前贷后的风控秘诀！

作者: 砖头网   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：虽然这几年的车贷业务蓬勃发展，各家平台也是不断地参与进来，但并不意味着能存活。从车贷的发展史来看，大部分倒下的公司都输在风控管理上。

车贷，风控是核心。平台风控不仅关系平台经营的成本高低，更重要的是直接影响到投资人的资金安全。

虽然这几年的车贷业务蓬勃发展，各家平台也是不断地参与进来，但并不意味着能存活。从车贷的发展史来看，大部分倒下的公司都输在风控管理上。

一、风控究竟是什么？

所谓风控，是把风险系数控制在最低的范围内，风险系数可以无限趋近于零，但绝对不会等于零，如果在理论上真正的做到了风险系数等于零，那么在车贷界里也就不能生存了，因为这样根本就不会有借款客户了，这是改变不了的现实。

二、车贷主要风险有哪些？

1、客户欺诈类风险

客户欺诈的类型多种多样，主要包括提供虚假资料，不如实陈述借款用途、借款原因等，除此之外，如身份虚假、租赁车、套牌车、事故车、查封车也时有发生。

2、信用体系不健全

由于个人信用体系不健全，直接导致信贷机构很难对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度。客户提供的个人征信也不能完全反映客户的信用及负债状况。

 3、操作风险

很多公司本身风控体系不完善，行业门槛低，从事人员资质良莠不齐，风控知识薄弱，流程执行不到位产生风险，如车辆价值评估失误，GPS安装不合格、保险过期、备用钥匙遗漏等。

4、借款人过渡负债

这种情况在实践中是非常普遍的现象，实践中出现的借款人把车辆二次抵押给其他公司，甚至当黑车倒卖的情况发生，在这种情况下，想实现债权将变得很困难。

5、贷后管理风险

很多机构贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及时发现风险，借贷机构需要有规范的贷后管理体系，对于借款人出现的一些预警信号比如手机关机、逾期支付利息、车辆行驶轨迹异常、存在其他负债等情况要及时发现和评估，并采取相应措施。

三、风控要点

1

审核人车并重

授信要做到“看车更要看人”。除了对车辆进行实际情况的审核之外，包括相关手续、违章记录、车况、保养情况等，对借款人必须要有认真的审核，尤其是征信情况，如工资流水、征信报告等。

2

多渠道核实车主身份

通过多渠道核实车主身份与车辆情况，除通过网络、电话查询等，还可直接面谈车主，可以事先设置一些问题，如客户回答得不是很流利，感觉客户风险比较高，可以到借款人工作地点去核实一下情况。

3

建立标准化操作流程

完善管理制度，建立标准化操作流程，比如车辆价值评估，出具《评估报告》，备案以便随时核查；每一个流程设立专人负责及监督，降低风险，提高审核效率。

4

设立定期核查机制

在贷前、贷中、贷后每个环节都设立专人定期核查体系，包括贷前的借款人还款能力、还款意愿核查，贷中的预估风险评测、贷后的客户维护等。建立一套完整的管理体系，做到标准化、流程化。

5

利用GPS，加强车辆监控

每辆车必须装上GPS，以便随时追踪车辆位置。

6

善用催收技巧，保证还款

善用各种催收技巧，保证客户按时还款的同时，留住客源。

投资要赚钱，风控是第一关。行业竞争日趋激烈，平台要想存活下来，并在这个市场分一杯羹，风控技术是成败的关键。

(编辑：田跃清)

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