网贷平台借贷合同内容要要素即将规范统一并纳入监管

来源: 蓝蚁财经：火眼熙熙   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循。

为贯彻落实党中央、国务院关于网络借贷行业制度体系建设的有关工作部署和要求，规范网贷行业健康发展。

银监会会同相关部门分别制定相关政策：

2016年8月发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

2016年底发布《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》

2017年初发布《网络借贷资金存管业务指引》

2017年8月发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

至此，标志着网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循。

中国互联网金融协会《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》团体标准开始征求意见

根据北京信融投资互联网金融研究中心消息，为进一步贯彻落实国务院互联网金融风险专项整治工作要求，加快个体网络借贷行业合规整改步伐，针对当前行业借贷合同中存在的要素内容标准不规范、甚至掺杂侵害金融消费者权益、违反相关经济金融法规的内容，中国互联网金融协会于7月28日在互联网金融标准研究院召开了团体标准立项评审会，随后，中国互联网金融协会组织相关专家学者和从业机构开展了个体网络借贷相关合同要素标准化工作,编制了《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》团体标准（以下简称《标准》），近日向相关从业机构和部门征求意见。

《标准》征求意见稿定义并规范了27项个体网络借贷业务中借贷合同的必备要素，适用于境内网络借贷信息中介业务活动，用于指导网络借贷信息中介机构制定借贷合同。个体网络借贷业务相关合同中包含本标准必备要素以外信息，包括但不限于平台权利义务、担保、保险等，其合同涉及借贷关系的相关条款应按照本标准使用。个体网络借贷业务相关合同中包含除出借人‘借款人以外当事人的，其合同涉及借贷关系的相关条款也应按照本标准使用。

该《标准》对合同编号、合同签署方、签署日期、借款人/出借人信息、借款用途/使用计划/用途限制/放款日、还款方式/还款日、正常/逾期/提前还款等等要素内容做出详细规定，以指导网络借贷信息中介机构制定借贷合同。

1、合同标号

借贷合同在平台的唯一编号、合同编号应对具体合同及其所约定项目。目的是为了保证线上线上电子合同与所签署借款项目具体合同编号的一致性。

2、合同签署日

借贷合同签署日期应与实际签署日期保持一致，格式为“合同签署日：xxxx年xx月xx日”

3、借款人信息

借款人为自然人的，描述借款人姓名、证件类型、证件号码等。

借款人为机构的，描述企业名称、统一社会信用代码、法人或授权办理人员姓名等。

4、借款本金

借款币种为人民币，单位为元、角、分，且要精确到小数点后两位。格式为“借款金额为人民币xxxxx.xx元整（大写：xxxx元整）”

5、借款用途

借款用途为经营、消费、生产等，不得用于个人购买住房，不得进行证券投资或权益投资，不得用于期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的投资或从事其他违法、违规交易。

6、还款方式

描述还款方式、具体含义、计算公式，并举例说明。不同还款方式含义解释及计算公式：

（1）到期一次性还本付息

含义：借款到期后一次性偿还借款本金和利息

计算公式：到期应付金额=借款本金总金额x[1+年华利率/12x借款期（月）数]

（2）等额本息

含义：借款人在借款期内每月偿还同等数额的款项（包括本金和利息）

计算公式：每月应付金额=借款本金总额x[年华利率/12x（1+年华利率/12）^N]/ [（1+年华利率/12）^N-1] N=还款期（月）数，^符号表示乘方

（3）等额本金

含义：借款人在借款期内每月偿还同等数额的本金和剩余借款本金在还款当月所产生的利息，即每月偿还的借款本金数额固定，而每月偿还的利息越来越少

计算公式：每月应付利息=借款本金总额剩余金额x年华利率/12

每月应付本金=借款本金总金额/借款期（月）数

应付金额=每月应付利息+每月应付本金

（4）按月付息到期还本

含义：借款人在借款期内按月付息，借款到期后一次性偿还借款本金

计算公式：每月应付利息x每月借款天数x年华利率÷360（或÷365）

最后一期（月）应付金额=当月应付利息+借款本金总额

7、借款人还款义务

描述借款人正常支付利息的义务、逾期还款时应承担义务、提前还款时应承担义务；

8、正常还款

正常还款的定义，描述自动代扣或手工还款的流程；

9、逾期还款

描述逾期定义、逾期还款流程、违约罚息/违约金、及逾期后借款人应承担的责任等等

（1）还款日24点前，借款人未将足额本金及（或）利息支付至资金存管账户的，视为借款人逾期；

（2）借款人逾期时，应按照每天应还未还金额的x%支付罚息或违约金等；

（3）描述借款人逾期后再进行还款的顺序，如：偿还顺序为相关费用、利息、本金；

（4）描述逾期后平台将依法依据向相关授权机构上报征信数据；

个体网络借贷合同是保障出借人、借款人等交易主体权利义务的重要依据，是国家互联网金融风险专项整治工作的必要要求，是网贷行业健康发展的进一步保障。将有力地配合全国互联网金融风险专项整治工作的推进，促进个体网络借贷平台规范开展业务，更好地保护消费者合法权益。

（编辑：杨少康）

来源: 蓝蚁财经：火眼熙熙

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