科技金融引领财富管理新革命，中国弯道超车美国不远
【摘要】在短短两百年时间之内，美国成为世界第一大经济强国，其中非常重要的一个原因是他们有一流的金融和财富管理能力。
金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：在短短两百年时间之内，美国成为世界第一大经济强国，其中非常重要的一个原因是他们有一流的金融和财富管理能力。
众所周知，美国是当今世界的头号强国和唯一超级大国，美国历史到现在也不过是200多年的历史，在短短两百年时间之内，美国成为世界第一大经济强国，其中非常重要的一个原因是他们有一流的金融和财富管理能力。
而科技金融的兴起，让中国的财富管理有了飞速发展，对比中美财富管理的三个发展时代，完全可以看出中国在财富管理拥有后来居上的态势。
以银行理财、股票为代表的财富管理1.0时代：中国金融始终有些鞭长莫及
美国的第一代财富管理由非常普通的经纪和银行类业务开始，其理财业务起步于20 世纪30年代，领先我国几十年，内容包括投资规划、收益分析、代办手续等。二战以后，随着美国经济重建、证券市场和金融市场的发展，国民理财需求逐渐扩大，一些金融服务机构如商业银行、投资银行开始引入理财服务并逐渐固化为一项日常业务。服务内容也开始发展到涵盖了资产负债管理、投资决策、税务咨询、房地产投资、家庭事务等方方面面。
与美国一样，我国的财富管理也从银行开始。改革开放以来，国内社会经济及财富都得到了快速增长，占有大量客户群体的银行由此成为了中国财富管理业务的主力军。不过当时银行理财业务还停留在金融产品代销的初级阶段，缺乏可以主动提高盈利的经营模式。与此同时，股票、基金等市场由于大部分人金融知识过于薄弱，并且市场太容易受通货膨胀、税收等不定因素影响，造成投资人群资金被套后承受巨大的精神负荷而对财富管理丧失信心。
一方面，产品的多样化程度远低于美国，美国有各类型的理财产品，而中国受到资产证券化的限制，产品数量较少；另一方面，理财群体对财富管理的认识程度远低于美国，国内客户对理财概念几乎为零，对风险的认识也普遍不足。
这些落后决定了中国在财富管理1.0时代被美国远远甩在身后，不过这种情况在多年后终于迎来改变，互联网兴起我国也迎来了财富管理超速追赶的新机遇。
以余额宝为代表的财富管理2.0时代：互联网理财加快追赶步伐
虽然在财富管理1.0时代，中国的财富管理概念还非常模糊，仿佛对美国的财富管理模式可望不可及，不过中国移动支付的快速崛起大大加快了中国财富管理追赶美国的速度。
美国第二次财富管理进化并没有太大的改变，只是衍生了银行业务，并且只有大通、汇丰、美洲、美联等少数几家大型商业银行推出了所谓的财富管理，接纳真正符合私人银行业务标准的富裕客户。
而中国却迎来了互联网金融的春天，伴随着电子商务崛起的支付宝、微信等支付平台，他们所推出的宝宝类理财产品也无意中打开了中国互联网财富管理的大门。余额宝的出现，让每一个哪怕只有几元几百元的人都可以进行理财，它是所有人都能享受到的普惠型财富管理。这种基于互联网平台的财富管理，降低了财富管理的门槛，是对传统金融的全面覆盖，使财富管理的链条无限延伸。
迅速成长的互联网金融一方面弥补了传统金融甚至资本市场管理的不足，另一方面形成了一体化、便捷的金融服务，让财富管理能更快速复制以达到批量式蔓延与超大规模式发展，并且完成了普及大众管理财富的知识性传播，让财富管理从各个层面和年龄都广受传播与普及。
以宜人财富为代表的财富管理3.0时代：科技金融后来居上
当下的美国也正在借力科技大力发展金融产业，并涌现出了一大批科技金融平台，开启了全新的财富管理时代。
不过与美国相比，中国的财富管理新时代却打开了更大的视野，对应80后、90后为代表的中产阶级等投资者的财富管理需求，迅速诞生专业财富管理机构。以宜人财富为代表的这类第三方理财机构从无到有，短短时间就发展成为财富管理市场的重要角色，成为独立财富管理机构的标杆，也让第三方财富管理机构受到越来越多用户的信任。
以宜人财富为代表的这类科技金融财富管理平台不仅为大众富裕人群提供专业服务，甚至还有意识地培养财富人群，创造更多更大不同的财富群体，他们正在带领中国金融深度变革，同时也在创造一个全新的金融时代。
其一、以宜人财富为代表的在线财富管理平台，能够借助大数据与人工智能技术，能够降低金融机构的管理和运行成本，准确地定位内部管理缺陷，制订有针对性的改进措施。同时，还能够降低信息不对称程度，增强风险控制能力，带领行业产生巨大的商业价值。
其二、随着市场环境和客户需求的变化，财富管理行业呈现以国际化、诚信化、个性化、科技化为四轮驱动，以用户需求为核心的趋势。以宜人财富为代表的科技金融通过针对客户需求推出定制化服务，对不同资产类别、不同期限、不同流动性特征的资产进行综合考量，进行资产组合的整体配置，帮助用户实现财富增值。
其三、在风控方面，依托宜信11年来服务百万客户所沉淀的交易数据和风控经验，宜人财富用科技驱动高效风控和金融创新，精选白领借款人优质资产，同时也提供基金、保险等多元化资产选择。
由此，我们从中美财富管理的三个不同时代对比来看，以宜人财富为代表的科技金融正在引领财富管理新时代的到来，一场新的财富革命也由此兴起。而在财富新时代的推动下，与美国相比，中国也将在财富管理的未来发展中后来居上。
刘旷，以禅道参悟互联网
（编辑：杨少康）
刘旷
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