场景再重要，消费金融授信的对象依然是人

来源: 马上消费金融   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：场景让消费金融公司获得批量获客的能力。很多电商平台，基于自己域内消费场景的优势，拓展消费金融产品。

场景，对消费金融而言意味着什么？马上消费金融CEO赵国庆认为：消费金融要源于场景、高于场景、服务场景。场景是优势、也是壁垒。场景之争愈演愈烈，原因是场景依然蕴含无限潜力。

近日有消息称银监会将再次加码，消费金融公司或需要继续强化场景类资源的获取。

我国消费金融市场主要由银行、持牌消费金融公司、互联网金融公司、小贷公司、P2P 网贷机构等组成。目前获得银监会批复的持牌消费金融公司已有23家，获得网络小贷牌照的金融公司有170余家，其他类金融公司数不胜数，消费金融领域竞争异常激烈。

场景重要吗？场景很重要！

场景让消费金融公司获得批量获客的能力。很多电商平台，基于自己域内消费场景的优势，拓展消费金融产品。虽然并非资深消费金融玩家，很多也尚不具备消费金融正规牌照，但是短期内获得巨大收益的不占少数。场景是消费金融先天优势。某一固定场景，客群相对集中，客户密度大，因而可以在短时间内批量获客。批量获客也是降低获客成本的最佳手段之一。

固定场景内，风控难度降低。同一场景内的客群往往具备相似的用户属性、消费习惯等。从风控角度来看，在某个单一场景内批量获客间接降低了风控难度，风控模型决策准确度有一定的提升。

复购率增加。基于用户对已有消费场景的认知，场景内消费金融产品在不同程度上增加了用户的信任度，提高了产品的复购率以及复购次数。

美好场景的外衣下，风险不容忽视

场景可能是提高风险的潜在因素。场景对于风控具有一定的导向性作用。优质的场景，具有相对稳定的客群，有助于提升风控能力。而管理不善的场景，由于信息不共享、征信记录不完善等诸多原因，导致风控能力较差，极易出现套现欺诈等行为。

授信的对象是人而非场景。很多消费金融公司认为好场景的客群就是相对优质的客群，因而在审批、风控及授信上过分依赖场景效果，而忽略风控本身。本质上这是对授信概念的混淆。授信的主体是人而非场景。授信的关键是风控，而风控的重点则是授信对象的征信表现、信用记录、社交数据等相关的信用情况而非在单一场景下的具体表现。

所以，场景重要吗？好像也不重要！

场景重要吗？相对于消费金融公司自身来说，场景好像也不那么重要。一个真正有能力的公司，不管是风控也好，获客也罢都不应该完全依赖场景。那么消费金融公司应该如何将能力提升至高于场景？

1、 合规化管理

十九大报告中指出：“要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”对于场景，不但要提高规范化管理意识，更要加强场景的理性竞争。消费金融公司的一切发展都要合法合规。只有在政策监管下的合法合规，才能健康良性的持续发展。

2、良好稳定的风控能力

传统风控系统存在不同金融产品走单一固定审批路径、无法配合审批策略快速调整、无法满足大数据应用快速迭代等问题。良好的风控策略就是要针对不同场景，构建差异化的风控策略和流程，与场景无缝衔接，不断提升风控决策的能力。

3、科技能力的探索与应用

未来的消费场景将越来越趋向于以便捷、去地域性为主的线上化。场景也呈现个性化、多元化等特征。消费金融公司要不断修炼自身科技水平，提升批量获客能力，降低获客成本，不断拓展新场景，完善自身生态体系。

消费金融公司的能力与场景无关，但最终目的和效果要回归场景。对于未来发展，首先要源于场景，其次在自身发展能力上要高于场景，最后要反哺场景，回归场景，服务于场景。未来的消费金融之争，依然将围绕着场景展开。消费金融公司应该在自身的能力构建上不断修炼，而非依赖场景。

（编辑：郑惠敏）

来源: 马上消费金融

苏言

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