现金贷公司游离监管体制之外 到底谁来监管现金贷？

来源: 新浪金融   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：随着现金贷公司开始走上资本市场讲故事，那些备受争议、质疑的点被逐渐放大，但金融监管的抓手在哪？这些又该谁来监管？

趣店成功赴美上市，非但没有使国内舆论对现金贷“刮目相看”，反而引来了对现金贷极为激烈的争议。

随着现金贷公司开始走上资本市场讲故事，那些备受争议、质疑的点被逐渐放大，但金融监管的抓手在哪？这些又该谁来监管？

有关于此的讨论仍未停止。

由谁监管？

趣店，一家以现金贷为主营业务的公司，2017年上半年公司总营收约为人民币18.33亿元，净利润约为9.74亿元；此外，市值超过18家上市银行，上半年利润超过6家上市银行，营业收入则超过了4家上市银行。

这家几乎要与银行媲美的公司，至今没有一行三会发放的金融牌照，而央行与银监会对无牌信贷机构是缺乏监管立法的。

因此，可以说在金融监管上，现金贷公司毫无疑问是游离于体系之外的。

如果非要细究，现金贷究竟该由谁来监管？那么与金融监管唯一相关联的，可能就是一张网络小贷牌照，通过获取这张牌照，这些公司获得了放贷资质。

据网贷之家统计，截至今年7月底，全国累计已经发放网络小贷牌照153张。但是，值得注意的是，“火爆”的网络小贷牌照是由地方省级金融工作部门批复设立的。

为什么网络小贷牌照这么火呢？第一，有了网络小贷牌照，机构发放贷款才合规；第二，网络小贷虽然由地方部门批复设立，却实现了线上经营区域的全国化以及经营范围的扩大化；第三，相比于传统小贷公司，网络小贷公司融资渠道与融资杠杆放宽。

为什么拥有网络小贷牌照的现金贷公司却被成为“无牌”公司？一位资深业内人士指出，网络小贷牌照并非正式的金融牌照，而是由地方金融办批设的类金融牌照。

“网络小贷公司的贷款额受自有资金的限制，融资杠杆比较低，如果符合网络小贷公司的监管要求，业务不可能达到那么高的量”，在上述人士看来，目前许多公司的现金贷业务无疑是不受监管的。

不过，既然牌照是由地方发放的，那么监管是否也应该由地方出手？现实意义上，这存在一个难题：虽然由地方发放网络小贷牌照，线上业务范围却是全国，地方部门很可能触及不到。

另一条思路则是从业务方面来说，网络小额贷款公司在线上进行贷款发放，以穿透式监管来看属于网络借贷业务。按照2015年8月7月人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，网络小额贷款被归类于网络借贷，并明确网络借贷业务归属银监会监管。

可以理解为，现金贷公司因为拥有了网络小贷牌照，才有了放款资质，而这项业务属于网络借贷，也就属于银监会监管。但网络小贷牌照是由地方金融工作部门批复设立，银监会并未直接发放此牌照，在准入、退出以及惩处措施上，该如何实现协调监管。

目前，银监会针对于此的监管办法尚未出台，消息称，银监会今年正在研究网络小额贷款的相关指导意见，希望给各地批设相关机构时予以指导。因为这已经超出了地方金融监管机构的职责。

监管之路走到哪儿了？

事实上，现金贷是一种新兴的互联网金融业态，正如上述所称，网络小贷不足以囊括其所有业务，尚处于监管的空白地带。

今年4月份，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，第二十九条提到：“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”

据了解，这是银监会首次明确提出要对“现金贷”进行监管。

此后不久，上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查；北京监管部门下发“现金贷”排查方案；广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行“现金贷”清查。

趣店的成功上市，则放大了市场对“现金贷”的质疑。单看以现金贷为主营业务的趣店，市值超过18家上市银行，上半年利润超过了6家上市银行，营业收入则超过了4家上市银行。

不知不觉间，现金贷业务的体量已经发展到不能忽视。

因此，如何对现金贷业务定性、年华利率的界限以及逾期带来的催收等等，都有待监管细则的出台。毕竟在趣店之后，近期还有一批现金贷公司等着上市，融360、51信用卡、量化派等公司，都有大量的现金贷业务。

如若监管不能及时跟上，现金贷又是否会重演“校园贷”、“裸条借贷”的乱局？

(编辑：田跃清)

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