现金贷一夜变天！要钱还是保命？

来源: p2p头条 作者：头条君@不狗   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：现金贷一夜之间成过街老鼠。行业内的人不难发现，无论是从舆论上还是政策监管上，风声正在一步步紧逼这个浪尖上的金钵钵。

是福是祸躲不过！现金贷的冬天比想象中来得早一些。

近期，有监管内部人士表示，银监会关于互联网小贷管理办法的文件已经内部征求意见待发。其中针对“异常活跃”的现金贷更是有明确指标，36%年利率、持牌放贷以及联合放贷等成重点整治问题。

现金贷一夜之间成过街老鼠。行业内的人不难发现，无论是从舆论上还是政策监管上，风声正在一步步紧逼这个浪尖上的金钵钵。

10月31日，一家持牌消费金融公司向媒体透露，目前其所在平台已经不接利率在36%以上现金贷平台的资产。同时他表示：“近期监管将收紧，对于消费金融公司来讲，保牌更重要。”

一边是经历了一波未平一波又起的舆论风波之后，最终选择缄默的现金贷们，一边是紧锣密鼓进行的监管会议——暴风雨前夕的寂静最为可怕。

据业内多方人士透露，监管部门在过去一周就现金贷业务及其整顿问题密集开会研究，其中银监会的《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》已经在内部征求意见。尽管目前为止最终方案及发布时间还未确定，不过内部人士表示，在年利率和持牌两个方面已经做出了具体要求。

经头条君查询了解到，这份由银监会普惠金融部、法规部负责拟定的文件在网络小贷管理办法方面的内容主要有：

1.不得暴力催收；

2.包括手续费在内的总年化利率不得超过36%；

3.不得以任何名义变相收费；

4.非持牌机构严禁从事现金贷业务；

5.银行业监管机构不得与非持牌现金贷公司合作放贷等，而对于利滚利的模式是否要设置监管红线，则看具体模式。

值得注意的是，对于银行业监管机构与费持牌现金贷公司合作放贷的“联合放贷”行为，似乎也将有规范出台。

大体上可以看出，未来监管将现金贷牌照、年利率、催收手段以及变相收费等问题化了重点。而这其中无论哪一点都向着“暴力催收”、“高利贷”等现金贷的标签逐一发起猛烈的攻击。

36%断了谁的头

“人红是非多”，在此之前，4月出台的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》就明确提出了关于现金贷业务活动的情理整顿要求，其中就资金来源、合法宣传以及里利率催收等做了宽泛的限制。

比如“确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传”、“严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收”态度已经相当明确。

据悉，这是银监会首次在现金贷业务领域提出明确的监管要求。而此番再次在现金贷上做文章，已不再是往日的“温馨提示”。

就此次监管内容，金融分析师李雷表示，如果银监会层面出台政策，严格按照前述的内容对现金贷业务进行监管，“那绝大部分现金贷机构将面临灭顶之灾”。

首当其冲的就是牌照问题。

目前现金贷平台自恃合规的牌照是类金融牌照网络小贷牌照。据不完全统计，截至2017年10月28日，市场上有网络小贷牌照242张，完成工商注册的有213张。此外至少有50张牌照正在申请过程中；另一边，在银行业监管机构中，据相关资料显示，截至2017年6月30日，国内银行业4475家金融机构中，具有放贷资质且参与到现金贷的公司不超过100家。

做个简单的加法，排除网贷牌照213张被撤回的可能，加上100家银行金融机构，市场上合法的放贷机构仅有313家左右，也就是说，其余上千家从事现金贷业务的机构均为非法。

除此之外，关于联合放贷的问题，缄默的趣店们不得不在角落“躺枪”。此前银行、信托机构给现金贷业务输血是一个公开的事实，比如此前趣店创始人罗敏接受采访时就表示，“趣店也是科技公司，我们也是平台，是撮合，我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱”。其中联合放贷的问题值得深究。

除了赤裸裸的票子，也有银行通过认购消费贷证券化产品的形式，将资金投入到了现金贷平台中。

当然年化利率、暴力催收、变相收费等问题对于绝大多数现金贷机构来说都是致命打击。其中就年利率方面，此前就有业内人士表示，除了趣店42%的“良心价”，其余都超过100%，甚至最高到了600%的年利率。

监管落地，必定雷声四起。

是福是祸？

除了硬件上的冲击，监管落地对于现金贷的软实力也是一场严峻的考验。

联合放贷的限制一定程度上限制了行业增势。此前许多现金贷公司的来源从P2P、信托到消费金融公司、商业银行等多方面的金融机构，包括一些入趣店的大平台，低成本机构资金占据的份额都不小。

然而新政策限制，必然在资金供给方面缩减，从而直接导致业务量的萎缩，爆发的行业增势也会来个“急刹车”；另外，暴利或许成为昔日辉煌。

随着前期业务的膨胀，现金贷的坏账规已经形成一定规模，但由于前述所说的资金减流，又在流量存蓄的节骨眼，为了保证用户留存而保持坏账覆盖的行为，必然导致利润空间进一步收窄；再加上监管极力限制的高利率，涉及现金贷业务的平台们正在面临四面楚歌的绝境。

在规模增长放缓，利润空间收窄，坏账加速暴露的压力下，很难想象现金贷的钱还能怎么“玩着赚”。

同时，有人留意到在IPO股盘下瑟瑟发抖的若干新金融公司，其中基本上现金贷业务。如果监管重拳出击，这些公司的股价多多少少受到波及。

对于正在筹备上市的公司，命运还是未知数……

当然，乐观的从业者在绝望中也看到一丝希望，其中某平台首席运营官陈深向头条君表示：“

一条条政策下来，都是让现金贷领域往更为合规的方向引导，我们从这里面看到压力的同时，也应该理解到政府对于这项业务的态度是整顿而不是肃清。”

陈深的平台跻身头部，他坦言如果新政策落地，公司的业务肯定会有一定程度的波及，但并不是穷途末路，“相反，恰巧是合规的明确要求下达之后，我们这些本身就相对正规的平台也占据了一定优势。”

在他的理解力，表面上市场紧缩了，但用户体量以及用户的需求仍然不变，甚至在监管从严之后，中下游平台的退场反而给了大平台机会。

有趣的是，该平台最近一段时间一直在布局非现金贷的消费金融业务，陈深名曰“正常业务拓展”。

有人说，现金贷本身就是个赛跑游戏，跑不过同行也要跑过监管。下一阵监管暴风已经有断手足、取头颅的阵势，毫无疑问，现金贷的凛冬已随政策如约而至，火热的“网络高利贷”即将迎来大洗牌。

“一有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；有100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”

这是出自英国经济评论家邓宁格所著《工会与罢工》中的一段话。

监管正在驱逐300%的罪行，警示50%的铤而走险，最终它会否回到活跃且到处被使用的处境，还需要所有从业者的共同努力。

（编辑：田跃清）

来源: p2p头条 作者：头条君@不狗

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