BATJ入局，保险风起

来源: 中国保险报 苏洁   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：互联网巨头通过中介渠道入局保险，传递哪些市场信息？对于传统中介是否会形成“威胁”？BATJ是否会推动互联网保险进入爆发期？

近来保险中介市场异常热闹，代表性的事件有几个：以腾讯为控股股东的微民保险代理有限公司于近日获得保监会批准，这是继9月份蚂蚁金服获批一张保险中介牌照——杭州保进保险代理有限公司后，又一家互联网巨头进军保险中介市场。

而据媒体报道，一直低调的百度金融将黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司纳入“麾下”，拿下一张保险中介牌照。京东虽没有保险中介牌照，但是京东金融在2015年时基于自己的电商平台发布了一些创新型险种。此后，京东拟在四川申请互联网财产保险公司，但尚无进展。

BATJ在保险业的“表演”即将拉开帷幕，可以预见，互联网保险行业将迎来百花齐放、百家争鸣的新局面。对于行业、公司、用户三方来说，都将迎来前所未有的变化。

互联网巨头通过中介渠道入局保险，传递哪些市场信息？对于传统中介是否会形成“威胁”？BATJ是否会推动互联网保险进入爆发期？

流量巨头冲击传统保险中介

近几年，流量巨头进军保险业的热情不减，大概分为几类：第一类以BATJ为代表，通过参股、控股、申请保险牌照等方式进入保险业；第二类互联网公司，如国美、苏宁、小米等为代表的互联网企业，通过参与保险公司的成立或者收购保险中介牌照方式进军保险业；第三类互联网保险旅游平台，以携程、途牛为代表，通过成立保险中介公司进入保险业；第四类网站，以网易为代表，通过与保险公司合作，在网易保险上进行保险销售。

可以看出，多数互联网巨头采取以保险中介形式涉足保险业，对此，行业人士认为原因很简单。慧择保险经纪总经理蒋力介绍，“全国服务的保险中介牌照，可以代理多家品牌，提供全品类的保险服务，还有中立的身份，且设立门槛较低，对比保险公司的设立门槛来说，这是相比单一保险公司而言性价比更高的参与方式。”

保准牛CEO晁晓娟谈到，“互联网巨头们拥有巨大的流量，申请中介牌照即可作为流量中介，只负责销售，并不承保风险，相对来说这笔生意简单受欢迎，这注定了巨头们会更倾向于选择保险中介牌照。同时，申请保险中介牌照让流量变现更合规。”

除了保险中介门槛相对较低，看好未来保险业发展也是巨头们纷纷下注的原因。海绵保CEO许贵生指出，“互联网巨头入主保险业有几点考虑：第一，后台庞大数据的二次开发；第二，金融牌照的稀缺性。同时相较于保险牌照，保险经纪牌照与保险公司的合作将更为顺畅。第三，从保险科技近期的融资规模来看，保险科技确实是下一个风口。”

互联网巨头的加入会不会对传统保险专业中介带来冲击？

蒋力表示，原生的移动互联网用户正在长大，80、90后有自己依赖的购物和社交平台，这些平台客户数据集中，他们的年纪、他们的受教育素质，对保险的认可和接受度远高于60和70后人群，势必会对传统保险中介产生冲击。

“BAT入局，也并不是最近才开始的，他们有很多业务线，也一直在涉足保险，只能说目前市场明朗了，开始正式推出了保险业务。对于保险市场来说，说明他们看好这个领域，拿到中介牌照只不过是把业务管理性布局做完整。同时，巨头的入局会迅速扩大整个保险市场规模，起到了很好的教育市场、普及全民保险意识的作用。”大象保险创始人兼CEO杨喆说。

对于传统中介未来发展路径，大特保CEO周磊称，“从行业融合和服务用户角度，巨头的加入都非常利于保险行业的发展，尤其是通过数据共享和科技成果的分享，产品上有望覆盖更多的风险场景和人群。对于专业的保险中介机构来说，他们在垂直领域有丰富的经验，甚至在某些研发投入上更加灵活，与巨头存在非常多的合作机会，毕竟互联网保险的市场需求很大，并在不断催生新的需求，只有通过行业合作和优势互补，才能实现互联网公司、保险公司、用户的共赢。”

创业机构需在细分市场多“修炼”

其实对于新技术的探索，第三方公司往往走在保险公司前面。也就是说，如果说保险企业不做颠覆性变化，还是利用原有的那些方式，一定会被时代取代。因为用户群体在迁移，大家的生活方式正随着新的消费主力变迁改变。换个维度来看，BATJ入局保险对于传统中介形成冲击，那对于第三方创业企业来说，是否也会带来影响？

蒋力坦言，对于创业公司来说，影响有几方面：

首先，BATJ是流量霸主，对互联网创业公司的流量会有直接威胁和竞争。和电商销售快消品不一样，保险产品具有非刚需、非高频和无法提样的特性。这些特点，使得独立销售保险的互联网平台在引流和客户服务方面必须有专业的特长。

其次，未来竞争拼的是客户服务能力，这里包括投保、核保、理赔等服务的能力。

再次，未来大家会竞争细分市场的服务能力，这是创业公司的机会。例如宠物保险市场、带病投保人群市场、老年人的保险市场等等。就健康险市场来讲，每个个体都是不同的、个性的，人性化的服务是行业竞争力的未来，而专注的、细分的服务是市场制胜的关键。

杨喆则认为，市场现在是没有一个明确格局的市场，大家也更有机会看到谁做得更扎实，谁对用户更有价值，反而有一些企业能够在这种浪潮中脱颖而出，搭上BAT的大船。同时，在新兴领域的创新模式，BAT会更优先寻找合作。

“随着巨头的入局，未来互联网保险市场的格局会更加多元，比如腾讯擅长做社交和游戏场景；阿里的优势在电商，它的保险将会围绕电商场景展开更多，就像退运费险、账户安全险等；百度在搜索占据优势、又重拳出击人工智能，它的保险将会围绕这样的应用场景展开；而京东的优势是自营电商、3C产品等，它的保险布局也将围绕其业务展开生态链的搭建。所以下一步，无论是巨头还是互联网保险创业公司，都会围绕自己的优势来做。”许贵生说道。

谈到未来创业公司竞争力，周磊表示，就保险行业来说，还需要紧紧围绕以产品和用户为核心。产品必须符合用户的真实需求，并不断覆盖新的风险领域，并提高产品创新和迭代效率，建立自身的优势。重视用户服务和体验，保险是服务属性非常强的行业，除了品牌的因素，用户还是非常关注平台的产品质量和服务体验，尤其是一些细节的体验，如何帮助用户节省时间、加快信息理解和处理将成为关键竞争优势。

互联网公司保险业务布局概览

互联网保险发展步入智能化

随着BATJ的入局，未来互联网保险市场会发生哪些变化？

晁晓娟表示，巨头的入局会加速整个行业的发展速度和迭代步伐，这对于整个行业来说，是利好的表现。

随着越来越多的玩家进入该赛道，接下来要看保险科技的运用。她指出，从大趋势来看，各大互联网巨头涉足互联网保险业，势必会加快保险业进程。很有可能的是，中国或许会直接跳过传统保险的繁荣期，直接进入互联网保险的黄金时代。保险业的格局会在新产品的冲击下会发生大变动，消费者也将在这一进程中受益。未来，互联网保险市场竞争会更激烈，同时也会激发更多的创新与发展。

“对于创业者来说，更重要的是把自己最擅长的做到底，能一个台阶一个台阶往上走。对于未来保险发展方向，更应该是为用户提供一个整体的解决方案，而不是单单一份保单。通过场景去触达人，然后再基于用户家庭特征来去做解决方案，这才是核心。”杨喆强调。

对于下一步互联网保险发展，许贵生认为，从保险科技或者叫做互联网保险的三个阶段——渠道化阶段、自动化阶段、智能化阶段来看，目前正处于自动化阶段，即通过机器学习做到自动投保、自动理赔。下一步就是智能化阶段，人工智能、大数据、云计算的成熟应用，以及物联网的发展，万物互联的时代下，保险会进入到智能化阶段。

不管如何，BATJ的入局对于保险行业来说是利好消息，推动整个保险行业发展步入快车道；对于互联网保险创业者来说，也在一定程度上激发了“斗志”、坚定了创业方向和信心；对于保险消费者，尤其是年轻一代，未来通过互联网购买保险将更加便捷，选择性也越来越多，用户体验也会越来越好。

(编辑：田跃清)

来源: 中国保险报 苏洁

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