惠人贷CEO李晨：产业金融将是未来发展的新风向

来源: 金评媒   

11月17日，惠人贷CEO李晨受邀出席第二届中国消费金融暨科技创新大会，与行业专家就“从场景重构到市场格局重构”主题进行探讨，围绕场景细分和产业金融，发表“消费金融场景化探索”主题演讲，为行业健康发展建言献策。

（惠人贷CEO李晨发表主题演讲）

消费金融蕴藏巨大的市场潜力

近年来，大众生活水平逐年提高，消费需求日益增长。随着国家供给侧改革政策的实施以及金融科技的助推，消费金融行业呈现爆发式增长的发展趋势。正是嗅到了消费金融市场这块大蛋糕诱人的甜香，包括银行、行业巨头、互联网金融平台在内的近千家机构纷纷布局消费金融，试图抢占发展先机。

那么，消费金融市场的潜力到底有多大？

据《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年，我国金融机构住户部门的短期消费贷款余额达到5.3万亿元，再加上非金融机构消费金融平台的贷款，我们当前消费金融市场规模（不含房贷）估计在6万亿左右。预计消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。由此可见，消费金融行业正迎来前所未有的发展机遇，其巨大的市场潜力，仍有待相关从业机构去深挖。

但目前存在这样的现状：我国信贷人口渗透率不足三成，传统金融机构的服务能力十分有限。与庞大的市场需求相比，目前消费金融的有效供给就显得十分有限，已经不足以满足其日益增长的消费需求。

正是看准了这一发展机遇，一直专注零售金融领域的惠人贷，早已开始布局租房、教育等消费分期场景。通过分析不同场景下，用户的消费行为和消费习惯，惠人贷提供满足其真实消费需求的产品和服务，助力用户获得美好的生活体验，从而拉动消费增长，真正服务好实体经济发展。

场景化成为消费金融发展的核心

移动互联时代，如何满足用户个性化细分消费需求，提供专业、便捷、可靠的金融服务，是当前互联网金融行业共同发展的方向。同时，金融业务的服务特质也在不断地强化，场景化成为消费金融发展的核心。

在主题演讲中，李晨表示，随着人均收入的不断提高，大众追求美好生活质量的意愿将会越来越强烈，未来消费金融重要发展方向，必然围绕消费升级，围绕年轻一代、90后乃至00后而展开。

根据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》显示，40岁以下的人群中，曾使用过分期消费功能有近4.5成的人群占比，没有使用过分期消费的人群但愿意尝试的占比人数超过3成。可见，随着大众消费观念的升级，现有的金融服务体系明显已经无法满足人们强烈的消费需求。那么，如何把消费金融做好，把用户需求服务好，就成为众多从业机构亟待解决的问题。

“从2010年到现在，我拥有将近7年的消费金融从业经验，因此我最大的感触就是基于场景是消费金融很重要的商业模式。”李晨说道，“以银行为例，与比重较高的对公业务相比，零售业务做的并不好。因为银行在做零售业务时，面临两大推广难题：成本比较高，风险管理难。同样，这也是消费金融的痛点。”

如何解决这个难题？李晨表示，基于场景的消费金融，就可以很好地解决业务推广时成本高、风控难的问题。首先，将金融服务结合场景服务打包，借用场景流量，降低了推广成本。其次，针对场景客户的画像提前做好预测和设计，很好地解决了风控问题。区别于现金贷，结合场景的每一笔消费分期业务都有真实用途，从而降低了欺诈成本。

由此，场景不仅为我们提供了客户，而且提供了风控所需要的信息，提高了平台的获客能力、风控能力以及综合竞争力，因此结合场景是消费金融非常重要的切入点。

产业金融是消费金融发展新风向

从整个行业市场和企业业务的角度，未来消费金融如何更好地发展，每个人都在寻找答案。

对此，李晨认为，在基于场景发展的前提下，更好地挖掘场景资源是未来消费金融发展的关键。以银行最成功的按揭贷款为例，实质上就是打通了B端开发商、C端消费者的产业链金融。这个过程贯穿整个金融服务链条，最终通过C端的按揭实现销售，能够把控住每一个环节相应的风险，从而提高利润率。

目前，消费金融业内更多关注的是从B端到C端的最后一个环节。李晨认为，基于B端生态环境，关注产业链上游的需求，为B端打造一站式综合金融服务，形成产业链模式；同时通过金融的手段，锁定某一个垂直领域，进行场景细分，深入产业链看机会，可以带来新的机遇。产业金融或将是未来消费金融发展的新风向。

目前，惠人贷在消费领域重点切入两个场景：教育和租房。教育分期业务主要针对K18以内的教育消费分期，分期对象是孩子的父母。而租房分期业务主要是与品牌公寓、长租公寓进行合作，为白领提供房租分期服务。

之所以选择这两个消费场景进行深挖的原因，李晨也简明扼要的进行了阐述。就教育领域而言，现在的父母给孩子教育上的投入，比如技能培训、出国游学等，在家庭消费中的比重很大。随着二胎政策的实施，这部分的消费体量是非常大的。因此，在教育消费市场，机会非常多。

另外，租房市场是一个重资产、重运营的领域，不仅只是简单的针对C端用户的消费交易分期，在这里其实会有很多金融衍生的产品，这个行业的发展也非常需要金融产品的植入。租赁市场的核心是租赁权，随着目前国家倡导的“租售同权”政策的逐步实施，“房子是用来住”的理念日益深入人心。住，就意味着用户将拥有长期的租赁权，这也会涉及到大量的金融需求。所以说，租房消费市场的机会也很大。

总而言之，无论是教育领域还是租房领域，每一个垂直领域下都有具体的细分场景。李晨认为，只有深入到每一个细分消费场景的产业链中，注重产业链的完善和优化，整合打通上下游供应链，牢牢抓住场景，把握风控，才能减少中间环节，真正实现降本增效，从而形成良好的生态环境，促进整个行业的良性健康发展。

（编辑：田跃清）

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