捷越联合王晓婷：科技让“理想的金融”更接近

   

金评媒（www.jpm.cn）报道："理想的金融”是什么，怎样才能塑造“理想的金融”。近期在北京举办的第八届财新峰会上，捷越联合创始人王晓婷给了最好的解释，她说：“理想的金融，应该是通过大数据风控等金融科技手段，让金融服务的提供者精确地找到其目标客户，在目标客户有金融服务需求的任何场景中，随时为其提供相应的服务。”

科技能为金融带来什么？

科技能给金融带来什么？金融又能给社会带来什么？这是捷越联合创始人王晓婷在11月15日的第八届财新峰会上，以《金融与好的社会》为题所作的演讲中提出的两个问题，十分值得业内人士一番深思。

王晓婷结合自己的理解，对整个金融的发展进行了四个阶段的划分。第1个阶段是以物理网点为特点的银行柜台服务为主的阶段，这是金融的开端和基础；第2个阶段是以手机银行的出现和使用为代表的数字金融阶段，金融开始在一定程度上摆脱银行物理空间上的束缚；第3个阶段是以支付宝为代表的第三方支付的使用为特点的阶段，银行网点对金融行为的限制大大减弱；第4个阶段则是以大数据、人工智能、区块链等新的金融科技的出现和应用为特点的阶段，是金融科技加速发展的阶段，也是我们目前正在面临的阶段。

从上面的四个阶段的递进中不难看出，在金融行业不断发展进步的过程中，科技

扮演了打破地域、场景等边界的角色，并以此来推动金融的进步。而金融也是靠着科技在这些方面发挥效果，才能够不断地突破限制，真正服务到更多的人群。试想，如果没有互联网技术、没有第三方支付技术的出现，手机银行和支付宝，根本都是天方夜谭，更不用说现在火遍全球的大数据、人工智能和区块链了。

从科技对金融发展的推动中，中国收获了令世人瞩目的成果。毕马威最新发布的《2017年全球金融科技百强榜》中，全球前十强有半数来自中国，其中蚂蚁金服、众安保险和趣店包揽了全球前三名。而在英国非盈利组织Innovate Finance今年2月份发布的报告中，2016年中国金融科技公司融资总额已经超过美国，成为全球第一。

总体上来说，中国的金融科技在世界范围内已经是处于领先地位了，但正跟中国其他许多行业的发展状况一样，目前的地区发展还很不平衡。王晓婷在演讲中表述，北上广深这四个地方几乎就占据了国内金融的半壁江山，整个金融行业也以沿海地区最为发达，西部地区则极为落后。不过，北上广深的金融行业已经趋于成熟，发展速度趋于平稳，而西部地区仍有巨大的潜力，并正在快速地发展过程之中。在这个过程中，科技金融、互联网金融，因其网络借贷的便捷性打破了空间的界限，能够对西部地区金融的发展起到积极的作用。另外，金融科技的发展，已经让中国在绝大多数地区都实现了无现金支付，吃饭、打车、住宿甚至医疗，只需要一部手机，这个社会正变得更加地高效和便利。从这些方面来说，金融的发展给社会带来的，应该是让整个社会变得更加地和谐、高效和美好。

金融科技为“普惠金融”带来了什么？

普惠金融是什么？在联合国提出的定义中，普惠金融就是为所有有金融服务需求的社会阶层提供适当、有效的金融服务，尤其是为难以从传统金融机构获得金融服务的弱势群体提供金融服务。这是一个全球许多国家都在关注的话题，同时在实现普惠金融的路上也有着许多的困难，尤其从中国来说，与发达国家还有着一定差距。

差距和不足是客观存在的，但金融科技的发展为“普惠金融”的实现已经亮起了一丝曙光，中国的“普惠金融”之路可以借助金融科技的力量。正如王晓婷所说，科技在金融发展过程中，扮演的是打破地域、场景等边界的角色，只有让科技在这些方面发挥效用，金融才能真正下沉服务好社会，服务好更多的人。

王晓婷总结了“普惠金融”的四个特点：可触达性、可负担性、可持续性、丰富性。从这些方面来讲，金融科技恰可以解决”普惠金融“所面临的许多问题。

“普惠金融”的第一个特点可触达性，要求金融服务能够覆盖所有有需求的客户群体，而传统的金融更多地是为金字塔顶端的人士进行服务，想要覆盖所有人群，单单审核借贷资质就是一个庞大的工程。但通过金融科技的解决方案，所有的借贷行为都可以在网上审核、在网上放款，只要能够符合放款条件，不管是白领还是农民工，都可以拥有贷款资格。

第二个特点可负担性，传统金融机构提供金融服务主要在银行这样的物理网点来进行，但物理网点的维持和运作需要很高的人力物力成本，因此银行这样的物理网点并不能覆盖到所有地方，尤其是西部一些落后偏僻的地方，或者是一些乡镇。但这些地方只要有经济活动存在，就一定有金融服务的需求。金融科技恰好可以解决这个问题，它把远程的物理网点的问题通过技术的手段解决，不再强制地去要求面对面的沟通，而是通过face++、弱变量这样的技术，判断借款对象所处的阶层和还款能力，节省了大量人力物力成本。哪怕是一个正在新疆种棉花的农民工，想要自己在新疆贷款买地，也可以立刻向位于北京的捷越联合进行网上贷款申请。

第三个特点是持续性，也可以说是长期性，从出生到生命终止的整个旅程，都能享受到需要的金融服务。在传统金融机构进行贷款，必须对贷款人的经济状况进行评估来确定风险。但比如有的人想要出国留学，有的人想要去学习某种技能，自身资金不足想要贷款，从传统金融机构的角度来看，因为没有经济基础作为保证，这种贷款的风险是比较大的。但是从金融科技的角度来说，通过大数据、人工智能的一些分析，判断此贷款者虽然暂时缺乏还款能力，但是在之后有很大的概率能够具备还款能力，并且不会出现故意坏账的情况，就可以对其放款，做一个长期性的金融服务。

第四个特点就是多样性，这意味着除了贷款之外，理财投资也要变得“普惠”。在传统金融体系当中，贷款有门槛，理财投资同样有门槛，因此只有少数的高净值人群才能享受到全部的金融服务。但金融科技又可以解决这个问题，普通人可以通过金融服务机构进行小额贷款，也可以把自己的闲置资金交给平台来代为投资理财，这就能使得普通人也享受到多样性的金融服务。

金融科技是否能塑造“理想的金融”？

理想的金融，或者说真正好的金融，应该是通过大数据风控等金融科技手段，让金融服务的提供者精确地找到其目标客户，在目标客户有金融服务需求的任何场景中，随时为其提供相应的服务。这是王晓婷提出的对于“理想的金融”的看法，而金融科技将在这种“理想的金融”形成的过程中贡献重要力量。

从目前来看，随着监管的落地，优胜劣汰之后，留下来的企业会变得越来越合规，又因为每个企业的业务层次和客户群体大多有所差别，将来很可能会出现一种“百花齐放”的局面。留下来的企业，若想要获得进一步的发展，势必要在业务拓展和风险管理上进行优化，金融科技也将因为有这些现实的需要而进一步发展，并反过来推动金融朝着“理想的金融”前进。

这种迹象已经初露端倪。就拿捷越联合来进行举例，据王晓婷介绍，捷越联合主打数额4到5万元、借款期限30个月的个人消费贷款，主要的客户群体集中在传统金融机构难以覆盖到的二三四五线城市，或是85后、90后这样的新生消费群体，成立5年来已经服务了约有400万客户。而这400万客户中，一大半以上都是优质的白户，有着金融服务的需求却不能被传统金融机构所覆盖，捷越联合这样的金融服务公司正好满足了这一部分人群的需要。

在风险控制上，捷越联合采取了大弱变量来进行评估。相比于银行在风险评估时对信用卡额度、还款周期、收入情况等强变量的看重，大弱变量评估在金融服务公司的具体实践中更具有切实的可行性。毕竟，如果借贷者能够通过强变量的评估，就已经可以直接向银行要求服务，也就没有金融服务公司什么事儿了。而且，这种大弱变量评估，包括诸如一个人的社交信息、读书习惯、玩游戏的习惯等多达300个项目左右的内容，通过一些大数据算法分析，基本上就可以比较准确地判断出借贷者在将来是否能够具备足够的还款意愿和还款能力。

对金融科技的注重，也换来了丰厚的成果。据王晓婷介绍，在新疆这样的传统金融机构覆盖不足的地区，捷越联合的客户逾期一个月仍未还款的，不足1%。也许，靠着金融科技的快速进步，王晓婷所憧憬的“理想的金融”很快就会变成现实。

秦楠楠

金评媒记者