强监管下的现金贷合规之路

来源: 中伦文德 陈云峰   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：近日，随着现金贷监管收紧，赴美上市的几家金融科技公司股价受到影响，随后有媒体报道称蚂蚁金服旗下芝麻信用停止与部分现金贷平台合作，并向部分消费金融类合作方发出通知要求年化利率不超过24%，并对合作机构提出资质、产品审核要求。并且紧接着网络小贷牌照停批更是监管部门发出的又一监管信号。

为何现金贷成为众矢之的，从现金贷业务模式来看，其主要存在诸多风险：

第一，贷款利率过高。部分公司经营过程中规定较高利息、手续费等，一方面利率较高触及监管红线，另一方面过高的利率和服务费直接导致借款人无力偿还，特别是如果对高利率不充分提示，甚至误导借款人，将进一步引发坏账风险。

第二，暴力催收问题严重。部分公司在催收过程中采用侵犯隐私、个人信息以及限制人身自由等手段，从而引发法律风险。我国对于催款行为并未作出明确的法律限制，但在《民法总则》《消费者权益保护法》《网络安全法》等相关法律规定中涉及对于消费者权益、个人信息的保护的明确规定，如果暴力催收造成人身、财产损害的，则会触犯相关法律对于人身权、隐私权、名誉权、财产权等规定而遭受处罚。

第三，业务风控不完善。由于公司对借款人资质、背景、历史借款信息等审核不严，导致多头借贷、共债等问题严重，一部分借款人甚至通过借新还旧，在资金循环往复中无形中增加现金贷业务风险。

第四，政策及法律风险。相当一部分现金贷一直处于无资质非法放贷状态，自四月份银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》中提到对现金贷业务整顿，要求网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收等直接对现金贷业务提出整顿要求，到11月21日监管部门发文停批网络小贷，可见对于现金贷业务的清理整顿成为监管部门的重点工作。

因此，不当的业务模式往往导致现金贷出现共债、高利贷等风险，对于平台如何合规，建议从以下方面入手：

第一，持牌经营、利率合规。我国法律对民间借贷行为中的利息有明确的限制，超出36%的部分则不予支持，因此，公司应当严格按照法律要求制定利率标准，如自身从事放贷业务的，应当取得放贷资质。

第二，业务风控。对借款主体的资质、还款能力、历史借款、还款来源等进行严格审核，从各个环节上把控风险。

第三，信息披露。对借款利率、还款期限、还款要求、催收方式等信息对借款人予以明示。

因此，对于现金贷业务的整治一方面要平台自身按照现有法律要求尽早规范，另一方面也期待现金贷业务规范的早日出台。

（编辑：郑惠敏）

来源: 中伦文德 陈云峰

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