风险大、信用缺失、抵押不足 融资担保如何破局中小企业融资三大羁绊

来源: 经济观察网 记者 蔡越坤   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：风险大、信用缺失、抵押不足等问题长期困扰着中小微企业“融资难、融资贵”的问题。

作为解决中小微企业“融资难、融资贵”问题的排头兵，融资担保行业的发展情况会极大影响到中小企业跟银行能否直接发生贷款关系。融资担保机构也一直尝试如何破局发挥在普惠金融链条中应有的责任。

近日，由中国融资担保协会和北京中关村(000931,股吧)科技融资担保有限公司主办“2017年全国担保高峰论坛”积极探索行业发展，破局中小企业融资难“角色”发挥。

融资担保本源：破解小微企业融资难、融资贵

近年来，党中央、国务院高度重视融资担保在支持小微企业、“三农”和实体经济发展方面的重要作用。

早在李克强总理在2014年全国融资担保电视电话会议上的批示所述：融资担保是破解小微企业和“三农”融资难、融资贵的关键环节和重要手段，对稳增长、调结构和惠民生具有十分重要的作用；

2015年8月国务院下发的《关于促进融资担保行业加快发展的意见》（以下简称“43号文件”）以融资担保的准公共产品属性为出发点，从政府作用、体系构建、监督管理和政策扶持等方面对融资担保行业的发展做出了详尽的规划和要求；

2017年7月召开的全国金融工作会议，会议强调了金融回归服务实体经济本源的重要性和发展普惠金融的重要意义；

2017年10月1日正式施行的《融资担保公司监督管理条例》（以下简称“条例”）站在全局性和战略性的高度提出了融资担保的普惠金融属性，明确提出了国家设立政府性融资担保体系的要求；

在今年11月召开的全国小微企业金融服务电视电话会议上，会议谈到融资担保应发挥小微企业融资增信作用时，再次强调了政府要加大资本金补充和风险补偿方面的投入，并将其纳入本级财政预算。

困扰银行三大问题：风险大、信用缺失、抵押不足

虽然融资担保行业的发展一直被高度重视，但风险大、信用缺失、抵押不足也困扰银行是否觉得将贷款发放给中小企业。

华夏银行(600015,股吧)北京分行副行长何存在2017年全国担保高峰论坛上表示，由于科技中小企业融资需求特点与传统银行体系存在结构性和功能性差异，很多企业对科技型中小企业，很多银行和金融银行对中小企业望而却步，尤其是大量处于创业企业有效融资需求其实没有得到满足，致使创新资源优势没有得到充分发挥。

一是现有银行与科技型中小微企业风险偏好差异和风险收益不对称，降低银行对科技企业开展贷款的积极性，科技型中小微企业和传统银行信息不对称，在现有体系之下银行对科技企业贷款成本很高，使银行不会着重对科技型中小微企业的金融服务；

二是现有金融监管体制下银行与创业投资分离，缺乏内在紧密合作机制，从而不能充分发挥二者促进科技型中小微的协同效能。从企业方面来讲，科技型中小微企业融资需求具有阶段性强，单次融资额度小，频率高等特点，科技型中小微企业都是轻资产，企业虽然有较高科技含量，但是作为原有银行擅长做得可供抵押的固定资产很少，存在抵押不足问题；

三是国内企业信用环境现状，大量小微企业存在信用缺失问题，尤其初创期和成长期信用空白，与银行信贷要求存在背离的，加大了融资难度。

安徽省信用担保副总经理叶斌也直言表示，国家对融资担保行业重视程度可以说到了无以复加的程度，但是融资担保功能作用发挥还是不如人意，主要症结是存在“三不现象”，即逻辑不同、理念不对、体制不顺的“三不现象”严重阻碍了融资担保机构职能作用的发挥。

六大建议：融资担保发挥普惠金融

虽然融资担保行业存在一些问题，但从业者也在积极的探索发展有特色的道路。北京中小企业信用再担保有限公司董事长秦恺给予了六大建议。

秦恺表示，第一，无论是政府部门还是政策性金融服务机构都应该跳出“抓大放小”的传统观念来重新审视小微企业和普惠金融，也许效果就会不一样。

第二，重要的工作是通过建立与完善有效的体制机制将设计思路和政策串联起来，以推动政策的实施和政策效果的实现。

第三，政府必须要在社会信用体系建设方面有所行动，而且必须是持之以恒、坚持推动，直到达到有效解决金融机构和担保机构与小微企业信用信息不对称的目的，这是从根本上解决小微企业融资难、融资贵和融资慢的软环境建设；

第四，从政府性融资担保机构角度看，要想将小微企业和“三农”业务真正推向深入、产生积极效果，就必须要设立专营部门，对从事此项业务的负责人和员工执行单独的一套考核制度和奖惩机制；

第五，在外部信用环境、金融环境和政策环境允许的前提下，担保机构应该大胆地尝试创新小微企业和“三农”的融资担保业务模式，将小微企业和“三农”的融资担保业务由个案业务向批量化、规模化方向发展；

第六，必须认识到，融资担保在小微企业融资方面并非万能的“灵丹妙药”，因为解决小微企业和“三农”融资难问题是一个复杂的系统工程，除了通过营造政策环境、设计各种机制帮助小微企业和“三农”改善融资条件外，小微企业和“三农”自身素质的提高、能力的提升以及对政策的熟悉了解程度也至关重要。

如何破局担保机构角色更好的发挥，银行的建言献策必不可少。

何存表示，缓解科技型中小微融资困难，应该进一步整合现有资源，建立市场和政府双轮驱动的配置机制，促进政府、银行、担保等融资促进机构，企业包括相关的中介服务机构良性互动。

首先从政府层面发挥政府的支持领导作用，加快建设完善科技金融体系，做好政策信息等资源沟通与整合作用，促进信用体系的建设，建立完善的企业信用信息归集和共享机制，降低金融机构获取相关信息的成本。

其次， 鼓励合作，构建市场化分担机制，完善科技型企业的融资担保机制，大力实施面向科技企业的融资担保机构发展。

（编辑：郑惠敏）

来源: 经济观察网 记者 蔡越坤

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