解析网红寿险：100万元保额年交保费相差超500元

来源: 冷翠华 · 证券日报   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：对于保险公司而言，一般新开业公司的业务范围都会受到一定限制，大部分业务只能在注册地所在省（区、市）开展。不过，有部分业务可以通过互联网销售的方式来突破经营地域的限制，实现全国销售。

回顾2017年，寿险市场出现了不少新晋网红寿险产品，这些产品或将继续在2018年的市场上大放异彩。 

通过与业界人士交流，普遍被提及的网红寿险产品之一是定期寿险。这是一款杠杆属性强、保险责任简单明了的保障型保险产品，2017年年初以来，至少有10家寿险公司将其作为主推产品之一。也正因其责任简单明了的特点，业内人士认为，万一发生出险理赔的情况，不容易出现理赔纠纷，险企进行市场竞争的焦点在于潜在客户的触达量以及产品价格。 

互联网成定寿窜红关键 

对于保险公司而言，一般新开业公司的业务范围都会受到一定限制，大部分业务只能在注册地所在省（区、市）开展。不过，有部分业务可以通过互联网销售的方式来突破经营地域的限制，实现全国销售。 

例如，保监会去年4月份给华贵人寿的开业批复中提出，公司开业后两年内在贵州省开展业务，两年后根据公司经营管理水平、业务发展状况和人才储备情况，逐步在贵州省外设立分支机构。而根据《互联网保险业务监管暂行办法》，险企可将人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省（区、市）。 

随着互联网保险业务的快速发展，定期寿险不仅成为新寿险公司扩大经营地域的突破口之一，而且逐渐风行整个互联网寿险圈。例如，在新公司方面，华贵人寿联合小雨伞互联网保险平台推出了定期寿险“擎天柱”；渤海人寿则主要在公司打造的微信端推出优选定寿产品。同时，弘康人寿推出“大白定期寿险”，瑞泰人寿推出“瑞泰瑞和定期寿险”。2017年年初以来，还有信美相互保险社、中信保诚人寿、复兴保德信、新华保险、泰康人寿等多家险企纷纷推出定期寿险产品。 

“找到消费者的痛点，且有比较明确的细分目标人群，是一个产品取得成功的必要条件。”渤海人寿一位负责人表示。定期寿险主要针对中壮年被保险人，这个时期他们是家庭顶梁柱，万一身故会对家庭经济状况造成严重影响，定期寿险可以让消费者花很少的钱来转移这一风险。同时，该负责人表示，尽管定寿好处多，也是传统寿险产品，但在过去那种传统营销模式下，由于营销员开发客户难度大、成本高，因此，低价、短期、低佣金的保险产品难以成为主角，而互联网保险的快速发展扭转了这一态势，让产品可以直面消费者，依靠产品本身的特点获得了很多主动购买保险的消费者以及潜在的保险消费者。因此，定寿实现完美逆袭，成为新晋网红，与快速发展的互联网环境密不可分。正如“在对的时间遇到对的人”，对的产品在对的环境里得到了消费者的认可。 

4款定期寿险产品PK 

由于定期寿险具有责任简单明了的特点，业内人士认为，万一发生出险理赔的情况，不容易出现理赔纠纷，市场竞争的焦点在于潜在客户的触达量以及产品价格。随着定寿市场关注度的提升，参与者增加，竞争也渐趋激烈。在产品方面，险企主要竞争的是价格以及免体检网络投保的限额；在市场方面，险企各出高招力拓受众接触面，在一定程度上，谁触达的潜在客户数量多，谁就能获得更大的市场。 

昨日，记者通过险企官方微信以及第三方互联网平台对4家寿险公司推出的定寿产品进行测试。测试结果显示，网上投保免体检保额最高可达150万元，最低上限为50万元，投保年龄一般是18周岁以上，50岁或者55周岁以下，保障范围都是死亡或者全残（高残），等待期分为90天和180天两种情况。如果提供体检及收入资料审核，最高保额可达1000万元。在责任免除方面，部分险企仅有保险法规定的3条，有的为5条或7条，增加的免责条款包括被保险人主动吸食或注射毒品，酒后驾驶或无照驾驶，战争、军事冲突等。 

在价格方面，相关数据显示，目前定期寿险平均保额在67万元，件均保费在1700元/年左右。不过，值得注意的是，在核保手段进步、市场竞争趋于激烈等因素的影响下，可网上投保的定寿保额有增加之势，保费则出现了一定的差异化。 

记者以35周岁男性为例进行测试。测试结果显示，A公司的定期寿险免体检最高保额为150万元，如果提供体检及收入资料审核最高可达1000万元，其保额是几家险企中最高的。如果选择100万元保额、20年保障期、20年缴费，年保费为2050元，若保障至60岁，年保费为2930元；如果选择150万元保额、20年保障期、20年缴费，年保费为3075元，若保障至60岁，年保费为4395元。 

在B公司，选择100万元保额、20年保障期、20年缴费，年保费为1790元，若保障至60岁，年保费为2210元。 

C公司需要根据条件来进行保额分级，如果没有办公邮箱，只能享受10万元-50万元的保障，验证办公邮箱之后可享60万元-100万元保障。保费测算结果显示，选择100万元保额、20年保障期、20年缴费，年保费为2300元，保障至60岁则年保费为3200元。 

D公司的基本保额为30万元-80万元，是几家险企中保额上限最低的，投保年龄18-55周岁；如果选择80万元保额、20年保障期、20年缴费，年保费为1760元；选择保障至60岁，年保费为2512元。 

可以发现，在投保100万元保额的条件下，不同险企的定期寿险每年价格最多可相差510元，绝对金额并不大。不过，价格敏感型人群还是可以进行比较选择。另外，不同险企设定的最高保额相差也较大，消费者可以根据自己的情况进行选择。 

业内人士分析认为，意外险、定期寿险这些产品都属于简单保险产品，保险责任简单明了，对服务的要求不像健康险类产品那么多，因此，险企竞争的核心点之一在于价格高低。与此同时，潜在客户的触达方式和触达量也是竞争的重点。在触达方式上，不少险企选择了多条腿走路，既在自己的营销平台上推广，也跟多家第三方平台开展合作，以接触到更多客户。目前，比较典型的做法是保险公司与互联网保险平台联手推出定寿产品，例如，华贵人寿和小雨伞联手，中信保诚人寿和唐僧保联手，瑞泰人寿和开心保联手。

（编辑：杨少康）

来源: 冷翠华 · 证券日报

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