银邮渠道是保险乱象重灾区 成为监管重点盯防对象

来源: 证券日报 作者：冷翠华   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：整体来看，“治乱打非”专项行动将对四大乱象问题进行重点整治，包括销售乱象、渠道乱象、产品乱象以及非法经营的问题。

乱象不休，须用重典。

元旦前夕，保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》（下称“保监会283号文”）。业内人士认为，从具体行动来看，银邮渠道是“治乱打非”行动盯防的重点；从时点来看，该专项行动针对开门红时期的意图较为明显。他们指出，在《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（简称“134号文”）落地后的首个开门红，监管下发283号文，无疑会导致险企的开门红业绩受到负面影响，尤其是对中小险企影响较大。

银邮渠道是乱象重灾区

住在某县城的张勤（化名）女士前不久拿着儿女孝敬的2万元钱准备去银行存起来，回家时却带回了一张投连险保单。“银行的工作人员跟我说这个收益率比存钱高多了。”张勤高兴地对她女儿说。不过，对于什么是投连险，是哪家公司的保险之类的问题，张勤并没有弄明白，在她看来，这就是一个比银行利息要高的理财产品。

事实上，这正是人身险销售乱象之一：将保险混同理财产品进行销售，也是“治乱打非”行动重点治理的问题之一。“重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、‘存单变保单’，将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或承诺、夸大收益等问题。"保监会283号文提出。

整体来看，“治乱打非”专项行动将对四大乱象问题进行重点整治，包括销售乱象、渠道乱象、产品乱象以及非法经营的问题。

“透过几大整治重点的具体内容可以看出，银邮渠道是此次行动重点盯防的对象。”一位分析人士指出。例如，在整治渠道乱象时，上述通知提出，要重点整治保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用“商业银行和保险公司联合推出”等类似宣传用语混淆保险经营主体、误导保险消费者，以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题。

在整治产品乱象的问题上，保监会283号文提出，要“重点整治保险公司、保险中介机构特别是银邮代理机构和保险销售从业人员通过发布拼噱头、博眼球等不实信息，不如实、准确介绍产品责任、功能和保险期间，欺骗、误导保险消费者等违法违规问题。”上述业内人士表示，在此文件中，保监会多次用到“特别是”的字眼，说明了在银邮渠道存在较为严重的销售乱象问题，也因此成为重点盯防的对象。

在治乱打非的多项措施中，监管抽查是其中之一。保监会提出，各保监局选取部分保险公司和保险中介机构“特别是银邮代理机构进行监管抽查”，再一次表明了态度。

龙头险企占有率将提升

值得注意的是，保监会283号文发布时正值寿险公司启动开门红，而其要求的自查整改报告要在4月1日之前完成，正好覆盖了整个一季度。因此，该政策剑指开门红乱象的意图也较为明显。

每年一季度尤其是1月份的业绩关系着很多寿险公司全年度的业绩，业界常有“开门红，则全年红”的说法。而在这一时期，为了冲业绩、拼市场，销售乱象的问题往往就更为突出。

例如，近期，关于某险企被另一保险公司接管的谣言在部分保险从业人员的微信中流传，也有险企利用其他险企受到监管处罚的契机向车险消费者发送不实短信。这种故意制造或传播虚假信息进行销售误导的现象在开门红时期更为严重。此时，保监会283号文的出现无异于给销售乱象敲响了警钟。

“以银保渠道为主的中小寿险公司受影响最大。”中金公司研究认为。根据保监会公布的消费投诉情况，2017?年前三季度万张保单投诉量位居前十的主要为中小保险公司。银保渠道为主的中小寿险公司的误导销售、长险短做、套费等现象较为严重，因此预计受影响较大。

该研究指出，由于目前行业普遍存在误导销售、套费等问题，预计此次严打的力度可能较高，因此，专项行动会对险企一季度规模增长带来一定的负面影响。

“由部分中小激进险企造成的银保渠道恶性竞争乱象有望成为历史，利好行业长期健康发展。”东北证券分析师指出。在134号文等一系列监管政策下发后，大型险企有望获得竞争优势。该分析师指出，上市险企去年10月份-11月份就拉开了开门红序幕，而部分中小险企9月底才向监管机构送报符合新规的产品材料，11月底至12月上旬才获得批文。产品的率先落地为上市险企在产品培训、市场推广上争取更多的时间，抢占先机，今年开门红期间龙头险企市场占有率或将进一步提升。

（编辑：杨少康）

来源: 证券日报 作者：冷翠华

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