贷款超市告别“躺赚”时代：讨债无门、价格腰斩、紧急转型

来源: 清流Club    

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：阴霾后总有晴天，和田中一样对贷款超市业务充满信心的从业者不在少数。他们相信只要市场有借贷需求存在，就会有贷款超市的一席之地。

近日，多家贷款超市工作人员向清流Club透露，现金贷平台立下贷拖欠其账款，目前讨债无门。 

实际上，自12月1日现金贷新政下发后，在年化利率36%“红线”和放贷资质的双重要求下，部分现金贷平台被迫转型，甚至清盘，一些以现金贷导流业务为主的贷款超市也遭受重创，彻底告别“躺着赚钱”的时代。

CPA均价从20元跌至10元

“现在降价都找不到甲方，公司整体收入大跌。”不少贷款超市工作人员向清流Club坦言。

一位现金贷平台商务人员透露，目前对接的流量，CPA价格在5元到10元，“此前价格在8元-20元，关系特别好的，才能要到5-8元的价格。”此外，目前平台放款收紧，也不敢像以往那样对接太多导流平台。

除了导流的价格在下降，“导流结算的口径也在发生变化”，一位融之家的商务人员介绍。

通常导流的方式主要有两种：CPA和CPS，也就是按注册用户或者放款金额来结算，此前甲方多按CPA来结算，现在走CPA+CPS或者纯CPS合作模式的居多。

如果按照CPA结算，则是放款方承担风险；CPA+CPS是放款方和贷超共担风险；CPS是贷超承担风险。

走CPS合作模式的居多，意味着这场风险承担的博弈，借贷平台占了上风，贷款超市的话语权变弱。

一位上海互金企业创始人分析，目前非持牌机构大多已停止放款，也就不会去贷款超市导流，持牌机构和银行则有更多的导流选择，市场需求减少，贷款超市的价格肯定会下降。

另一位现金贷企业的高层则认为，部分贷款超市运营困难主要是因为这些贷款超市此前本身只做小额现金贷的导流业务，用户都是Payday loan用户，“业务太局限，甲方一出问题，乙方就没法活。”

在现金贷大爆发的时代，也可以说人人都是贷款超市的时代，3-5个人，搭建一个简单的App、微信公众号、H5页面，再去各大论坛搬运一些”新口子”积攒部分用户，便可以做成贷款超市业务。

随着现金贷的监管浪潮袭来，这批以现金贷导流为主业的贷款超市由于业务局限，受众面窄，便难以继续展业。

从PDL超市向现金分期超市转型

在与贷款超市平台的交流中，清流Club了解到，也有个别平台的导流价格不降反升。

据了解，这些提价的贷款超市前期主要以信用卡、房抵贷、车抵贷等大额借贷产品导流为主，或者主要业务是消费分期，做贷款超市只是副业。

一家杭州贷款超市创始人田中（化名）告诉清流Club，目前其平台正在调整转型，从PDL超市调整为现金分期超市。

田中所在的企业，主要业务是电商分期，平台自身有超6000万的用户。其平台将贷款超市入口设置在电商平台，鼓励用户申请其贷款超市的产品，即返购物券的形式为贷款平台导流。

田中表示，贷款超市的业务与现金贷产品转型息息相关，“整个市场已经没有Payday loan产品，用户有借贷需求也只能往现金分期上转移，经过一个月的调整，现在大部分现金贷产品从小额短期调整为大额长期，我们业务肯定也需要跟着调整。”

谈及未来贷款超市的发展，田中很有信心，并认为现金分期导流的收益并不会比PDL少，“借贷产品的金额、期数变化影响现金贷平台的利润，也影响贷款超市的收益。”

田中给清流Club算了一笔账，PDL时期，有机构放款1000元，收利息180元，现在新政要求36%后，产品调整为6000元，3期，月利率3%，利息则是540元，所以给贷款超市的佣金也相较之前有所提升。

新进入者瞄准信用卡用户

阴霾后总有晴天，和田中一样对贷款超市业务充满信心的从业者不在少数。他们相信只要市场有借贷需求存在，就会有贷款超市的一席之地。

上海某互金企业创始人吉竹（化名）向清流Club透露，目前其公司正在筹备金融超市，打算以信用卡代还作为切入口，先积累流量，再发展导流。

“因为公司主要业务是做信用卡，以及房抵贷、车抵贷等大额信贷产品服务，在线下累积了不少用户，现在现金贷产品大多转型为大额长期借贷产品，用户属性相符合。以后金融超市的主要业务也是为信用卡导流。”吉竹告诉清流Club，目前其产品服务中，信用卡申请排第一，持牌机构排第二，银行借贷业务排第三。

值得注意的是，不管是已有的贷款超市，还是即将上线的贷款超市，他们都向清流Club坦言，未来接入甲方借贷产品都会加强资质审核。

洋葱先生合规负责人陈铸邦分析，综合近期监管政策来看，贷款超市展业也需要注意自身资质以及业务合规性。

他表示，贷款超市作为互联网平台，需进行网站备案和取得电信业务经营许可（ICP），若无资质，贷款超市在手机应用市场可能会出现无法通过审核上架或者上架的遭下架、无法更新的情况。其次，贷款超市对合作的贷款产品需尽审核义务，对于无放款资质的产品应严禁准入，以防遭遇监管处罚或被勒令关停。此外，贷款超市在经营过程中获取的借款人个人信息应依法保管并严禁非法买卖、泄露。

（编辑：杨少康）

来源: 清流Club

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