保监会整治车险乱象 集分宝惹祸保险巨头受重罚

来源: 北京商报 许晨辉   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：2017年，互联网保险创新型业务是在快速发展，但从保费角度看，互联网保险保费1835.29亿元，同比下降21.83%。

车险费改后，保险公司拥有了一定的自主定价权，激发行业发展创新活力的同时，违规乱象也频频被曝光，在新春开年首周受到保监会重拳打击。2月23日，保监会接连开出十张罚单，罚款金额达到867万元，延续了去年严监管的态势。而被罚主要原因是保险公司违规在一车险平台开展集分宝抵扣商业车险保费的营销活动所导致。有业内人士分析称，互联网车险在为消费者提供更加方便的服务时，网上保留的痕迹也为监管部门提供了更加透明、高效的监管环境。在车险费改逐渐步入深水区的背景下，还将有更多违规乱象被曝光。

罚款金额达867万

北京商报记者注意到，保监会发布的10张处罚单，涉及紫金财险、平安财险、人保财险、太平财险、太平洋财险5家公司，10张罚单金额达到867万元，其中34位负责人合计被罚款327万元，7人被撤销任职资格，被罚主要原因集中在给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益以及编制提交虚假报表。

在此次开出的10张保单中，涉及平安保险的罚单达到3张，其中被罚的机构包括平安财险、平安财险四川分公司和平安财险宁波分公司两家分支机构；人保财险以及人保财险四川省分公司分别收到一张罚单；太平财险以及太平财险四川分公司分别收到一张罚单；太保财险和太保财险福建分公司分别收到一张罚单以及紫金财险。罚款金额分别为80万元、50万元、30万元、80万元、65万元、80万元、30万元、80万元、30万元和15万元。与此同时，多家分支机构被责令停止接受商业车险新业务3个月。

违规的套路如出一辙，大多数罚单披露的违规伎俩均是：预付资金向某集分宝公司购买集分宝，集分宝公司收到款项后将相应数量的集分宝发放至保险公司名下的集分宝账户。保险公司再使用上述集分宝，在客户支付商业车险保费时直接抵扣部分保费。如人保财险就在2016年11月－2017年6月，在某车险平台开展集分宝抵扣商业车险保费的营销活动。此外，还有保险公司为调低车险综合费用率，以编制提交虚假报表的手段规避监管也层出不穷。如太保财险就在2017年6月，为调低车险综合费用率，向相关再保险公司临时分出安徽分公司商业车险保费。

财险顽疾犹存

2017年7月，保监会发布了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，也就是行业熟知的174号文件。此后，保监会便加大了对部分数据指标偏离较大的公司现场检查力度。

在今年2月6日召开的2018年全国财产保险监管工作会议上，保监会对外披露，去年开展的农业保险和机动车辆保险业务违法违规行为专项治理，保监会全年共对10家总公司、17家省级分公司开展现场检查，共处罚总公司9家次，省级分公司11家次，罚款966万元，责令停止接受新业务9家次。处罚公司各级高管人员37名，罚款558万元，取消总公司高管任职资格2人、省级分公司高管任职资格9人。各保监局共对279家省级分公司、1390家地市级及以下分支机构开展现场检查。

从目前被罚的机构来看，网销与电销成为违规重灾区。对此，有保险专家直指：“这主要是因为互联网车险容易取证，实际上别的渠道操作手法更为隐蔽不容易被查出。互联网车险如果仅仅是以车险比价、信息透明为杠杆吸引用户转移注意力，再以互联网行业常用的优惠补贴为手段反馈给消费者，这种不当方式会引导消费者“唯价格论”、关注中间补贴、追求超低价格，让比价渠道成为价格洼地，致使手续费攀升，降低保费充足率、提高车险综合成本，最终只会让终端服务走型缩水，带来的是更差的客户体验和更多的用户投诉。

对于车险中存在的乱象，保监会副主席陈文辉就在召开的2018年全国财产保险监管工作会议上指出：“车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。此外，市场有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题，严重损害投资者和广大消费者利益，也导致监管政策难以落实到位。”实际上，除了市场竞争失序、经营数据失真外，财险市场乱象财产保险行业发展还存在很多问题。陈文辉就指出，财产保险行业发展还存在“产品背离本源”、“经营管理激进”、“公司治理失效”、“合规意识淡漠”、“公司内控薄弱”、“激励机制扭曲”等问题。

治理车险乱象成重点

对于接下来的工作重点，保监会也在全国财产保险监管工作会议上透露，2018年将把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构双罚，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。

不过，根据保监会最新披露的数据，因为车险商车改促使线上销售渠道进一步受到影响所拖累，互联网保险保费同比增速出现下滑。保监会最新披露的数据显示，2017年互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%，其中退货运费险68.19亿件，增长51.91%；保证保险16.61亿件，增长107.45%；意外险15.92亿件，增长539.26%；责任保险10.32亿件，增长438.25%。

从保费数据来看，保监会统计信息部巡视员、副主任王蔚表示， 2017年，互联网保险创新型业务是在快速发展，但从保费角度看，互联网保险保费1835.29亿元，同比下降21.83%。对于下降的原因，王蔚表示，与保险业业务结构调整有关，车险商车改促使线上销售渠道进一步受到影响，也就说通过互联网渠道销售的车险和投资型业务出现较大幅度下降等原因影响。

国务院发展研究中心教授朱俊生认为：“公司治理及发展理念很重要，企业作为有机体，不能一味地做大做强，求大求全，放弃跨越式发展和超常规发展的口号，而要积聚有限的资源，切入具有相对竞争优势的部分细分领域，慢慢积累，稳打稳扎，以给客户创造价值为导向，也许更能探索出可持续发展的道路。另外，重视公司内部各种机制的重塑，没有外部显性的资源，可以充分发掘优化内部机制的隐形资源，从长期来看，后者更可能是一家公司发展的核心竞争力。”

（编辑：杨少康）

来源: 北京商报 许晨辉

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