揭秘车贷行业乱象：埋暗坑 、“假”担保、银行甩锅

来源: 中国经营报 作者：杨井鑫   

一辆在宁波买的车，银行贷款却在台州。突然冒出来的担保公司在未通知车主的情况下直接将车从安徽蚌埠拖到了浙江台州……这其中处处透露着时下车贷的乱象。

伴随着汽车消费近年的高速发展，商业银行纷纷杀入汽车金融抢占市场。通过贷款来购车已经不鲜见，但是不少购车客户却有着被坑的遭遇。

据《中国经营报》记者了解，在汽车金融粗放发展时期，商业银行往往借助第三方担保拓展市场。担保公司在市场前端冲锋陷阵“打市场”，而银行则在后端专注于资金的风控。

表面上，商业银行和担保公司实现了共赢，但是，担保公司同样“鱼龙混杂”，一些巧立名目收费侵害消费者的行为屡禁不绝。由于投诉数量的暴增，一家国有大行明确表示已经在清理汽车金融外部担保合作机构。不到一年时间，清理的数量已经过半。

车贷“埋坑”

汪丽贷款逾期的第四天，她意外地接到了一个担保公司的电话，称担保公司已经把她的宝马Z4从安徽蚌埠拖到了浙江台州，让她有时间去台州处理。

家住上海的汪丽（化名）最近为了车贷的事烦透了心。原本打算一次性把车贷还清，结果车却被悄无声息地拖至了外地。

2017年8月16日，汪丽在宁波的二手车市场相中了一辆宝马Z4，当时这款车的报价是22万元。

为了减轻买车的压力，汪丽在咨询车商后选择了找银行贷款。“贷款15万元，期限是两年，每月还款7500元钱，这样压力要小很多。”汪丽告诉记者，贷款的对象是一家国有大行，利息也比较合理，所以当时没在意。

据她所说，二手车市场负责贷款的人给到她的是一份银行的空白合同，上面的约定也是按照之前商定的。“就是交了接近一万元的保证金，但是对方也开出了收据，承诺贷款偿还后一定退还。”

汪丽出于对银行的信任，在办理相关的手续后就提车了。“买的车一直放在老家安徽蚌埠，并没有经常开。”汪丽表示，她的工作地点在上海，老家有辆车也就偶尔用一下。

直到2018年3月25日，汪丽又该偿还每月的分期贷款了。“我当时在考虑过阵子将车贷提前一次性都还清了，就打电话跟银行的工作人员商量了还款事宜，但是每月分期的贷款逾期了。”

事实上，汪丽对此一直也没在意。2018年4月初，汪丽贷款逾期的第四天，她意外地接到了一个担保公司的电话，称担保公司已经把她的宝马Z4从安徽蚌埠拖到了浙江台州，让她有时间去台州处理。

“都不知道他们怎么把车拖走的，也没有提前通知我。”汪丽表示，直到车被拖走了才知道这笔车贷里面还有一家担保公司。

更让她奇怪的是，在宁波买的车，银行贷款却在台州，车也被从安徽蚌埠拖到了台州。

“贷款没有说明有担保公司，我只是看到了银行。拖车也没有提前通知，拖完后直接让我去交钱处理。对此事银行方面也推给了担保公司。”汪丽认为，这笔车贷碰到“套路”了。

其后的一周多时间，汪丽安排了一下上海手头的工作，随后赶到台州处理车贷的事情。“在一个小区里面，几个桌子，一台电脑，几个人声称是担保公司的负责人。”汪丽表示，担保公司让她承担蚌埠到台州的拖车费和车贷违约金，张口就是4万元。

“通过几次的交涉，担保公司让她交5000元的拖车费，然后买车时的5000元保证金不退了，再把车贷全部还清才能把车开走。”汪丽称，在多番交涉中，担保公司也是反反复复地变卦，导致她在台州这个陌生的地方待了十几天。

“浪费了不少时间，上海的工作耽误了，银行也根本不管。”汪丽表示。

2018年6月12日，在沟通没有达成一致时，她去了趟台州银监局投诉银行和担保公司。“消费者太弱势了，只能让监管介入去给银行施压。”汪丽称，投诉到银监局后，银行后来有打电话向她了解详细情况，并表示与担保公司商量解决方式。

“如果不是去银监局投诉，可能事情还会一直拖下去。”汪丽认为，很简单的一笔车贷却给她带来了不少的麻烦。

实际上，汪丽的遭遇并非个例。台州的孙先生买车也碰到了糟心事。据他介绍，他在买车时向银行贷款20万元，结果贷款明细上显示的却是21.3万元，与银行沟通时也被推到了担保公司。“感觉银行和担保公司是一伙的，而自己被坑了也没人管。”孙先生称。

清理担保合作

此前银行在汽车金融业务扩张上大多采用与外部第三方合作的模式，这两年弊端越来越明显，投诉越来越多。

记者在调查中了解到，很多担保公司在购车客户贷款时总会有各样的“套路”。有的担保中介巧立名目收费，有的担保公司保证金难退还，有的担保公司提前偿还贷款面临高额违约费，甚至抢车等恶性事件也偶有发生。

“很多担保公司的业务并不规范，往往侵害了客户的权益。”一家股份制银行人士坦言，此前银行在汽车金融业务扩张上大多采用与外部第三方合作的模式，这两年弊端越来越明显，投诉越来越多。

据了解，商业银行在汽车金融业务扩展上通常借助了担保公司的“触角”，能够在带来大批量业务的同时给予贷款增信。通过担保公司，商业银行的业务从“零售”做成了“批发”，能够快速地实现规模化，也更有利于风控的把握。

该人士告诉记者，江浙地区的汽车金融在全国都是比较活跃的，多数银行的业务在模式上大同小异，也都在做与担保公司中介的合作。然而，银行对客户一端的权益保护则有所缺失，行业乱象也相伴而生。

“最典型的就是购车时让消费者先缴纳保证金，退还时则在银行和担保公司之间‘踢皮球’。”该人士表示。

据记者了解，汽车消费类的投诉近两年数量增长幅度较大。河南、四川、浙江等地区披露的该类投诉数量增长均在30%以上。

“汽车消费的崛起和消费者保护意识的缺失让车贷近两年的投诉非常多。银行方面也注意到了这个趋势，并且分析了内在原因。”一家国有大行人士表示，考虑到业务规范和银行声誉，该银行已经在清理与外部担保公司的合作。银行定期会对担保公司进行评估，将有违规行为和不符合条件的担保公司从合作名单中剔除。据他透露，作为一家国有大行，目前已经清理了接近一半的第三方外部合作公司。“如今情况已经有所好转，但是清理工作目前仍在进行中。”

来源: 中国经营报 作者：杨井鑫

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