千亿催收行业水太深，BAT都不敢碰？

来源: 金评媒记者 小丫   

眼下的中国，骗子不少，老赖更多。于是，催收就成了一个热门行当。

早在2003年，催收行业就在中国大陆出现萌芽，十几年来获得了高速发展。据不完全统计，目前国内正规、有营业资格的催收公司已有2000-3000家之多，灰色的大概有几万家，从业人员保守估计有近30万人。

催收行业兴起的背后，是不良资产总量和不良率的双增长，仅以主要针对个人的P2P不良资产计算，就将达千亿级别。

两大痛点

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“找人、谈判”

传统催收行业属于劳动密集型产业，受限于时间、地点、天气等多方面因素，企业为了控制成本，多以电话催收为主。但是，电话催收的威慑力远不如上门催收，加之存在很多的电话号码错误、停机等情况，直接导致回款率难以提高。

于是，一些从业者试图借助互联网的优势，掘金催收这个千亿产业。

“催收行业有两个痛点：一个是找人，一个是谈判。”一位互联网征信行业的创业者小薛早前告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

“无论是电话催收、上门催收，前提是能找到人。”针对这一痛点，有一类新兴模式致力于成为催收业的"滴滴"，一端对接放贷机构，一端对接催收机构，来减轻催收供需双方存在的信息不对称。

某催收公司官网的催缴方案宣传截图

这类催收APP通过手机定位，向注册催收员推荐周边任务，催收人员能根据自身的地理位置和佣金预计，选择催收任务。通过整合催收资源，形成遍布全国的催收网络，实现属地就近催收、兼职催收和快速催收。

“这类众包催收的问题在于，如何保障催收人员的操作风险，上门别被人打。”小薛告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

尽管在一般人的认识中，团队催收才是“黑社会”，经常用一些“不上台面”的手段，比如“纠缠、骚扰、赖在欠款人公司（家里）不走”等等，但实际情况是，“也有比催收人员还凶的、顽固不化的老赖，无论你怎么威逼，他就是三个字，‘我没钱’。”

“做催收的，都是情商很高的一群人。”小薛告诉金评媒（ID：JPMMedia）。每个催收员的能力是不一样的；催收方式也需要“看人下菜”。催收首先要讲法，但现实中可能没办法完全讲法。催收的确存在暴力，但因人而异，因地而异。

我国目前没有实质意义上专门的债务催收法律规范，业务人员素质也良莠不齐。一些第三方催收平台为了尽快完成催收任务,获取利润,常常会出现暴力催收、非法催收。之前，借贷宝就因女大学生“裸条”事件成为“众矢之的”。

有业内人士就直言不讳地把外包催收团队比作一个黑匣子，“他怎么操作、什么流程，我们完全不知道”。

为何网贷平台宁可选择暴力催收（私力救济）而不是诉讼仲裁（公力救济）呢？

金融律师余英杰做出了如下解释：

对于时间就是金钱，时间就是生命的金融行业，这样折腾下来，估计平台早就崩了。如此说来，不是从业者不愿意走诉讼，实在是诉讼的远水不解近渴，还是暴力催收来得痛快。

核心

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“违约成本太低”

“凡是成为死账的一定还不了钱，这些人有一个共同的特征，就是多重负债。在十几家公司欠了钱，还怕你一家公司？在当前的金融领域，这个问题没人能解决得好。”小薛告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

据了解，P2P借款人资质逊色于银行客户。拿车贷来说，A类、B类车贷客户均被银行或汽车消费金融公司瓜分，留给P2P车贷业务的只能是C类及以下客户，因此，其客户质量具有天生的缺陷。曾经就有这样的报道，一些借款人把车抵押给P2P公司后，又把车卖给了二手车行，P2P公司不得不雇多名催收员抢车。

据某从业人士说，消费金融的催回率很低，M3之后的还款率只有1/1000左右。相比之下，银行信用卡M3以上的不良贷款，能回收回来的约占30%，是互金的300倍。

“根本原因还是在于违约成本太低。”小薛告诉金评媒（ID：JPMMedia）。美国采用三大征信局+FICO的形式，建立完善了个人信用体系，一旦违约情况发生，后果不堪设想。相比之下，中国的个人信用体系还处于初级发展阶段。

“腾讯可能是天生做催收的料，因为用户的违约成本很高。比如，如果不还款，腾讯一系列的产品终身不能用了，对一些年轻人来说是很大的影响。而且你的各种社交关系，腾讯都知道。”一位消费金融专家告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

不过，在小薛看来，“BAT虽然有很强的互联网基因，但在金融领域没有优势。”腾讯和阿里，它们手中虽然有海量数据，但是纬度偏向性很严重。

以腾讯微信为例，社交属性很强，但是偏金融的数据非常少。而阿里的支付宝，确实有大量的金融数据，但是之前所做的贷款更多的是应收账款质押贷款，纯信用的非常少。

“它们进入金融这个领域，也需要非常谨慎。”小薛坦言。

来源: 金评媒记者 小丫

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