“断直连”后, 对第三方支付行业和消费者有何影响?

作者: 丁丁金服   

2018年6月30日起，所有网络支付都实行“断直连”（切断直连银行），必须统统经过网联。

2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

“断直连”后，网络支付付款流程发生了哪些变化？付款流程发生了变化，某付宝上用银行卡付款消费后，交易类型变成了：网联协议支付。在淘宝上买一双300元的鞋，通过某付宝，用绑定的某行卡付款。流程则变成了这样：某付宝收到你付款请求，自动向网联发起协议支付；网联将交易信息保存数据库，再将请求转发给某行；某行在你的账户扣掉300元，告诉网联已扣款成功；网联再告诉某付宝并传输，支付已成功，交易完成。

网联有什么优势？从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

“断直连”后，对第三方支付行业和消费者有何影响？

首先，网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题。

其次，第三方支付机构的每笔转账交易，将被央行清楚看见。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。

再者，央行设立了一个“网联”，等于在某付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到了央行，也就是央行通过网联，将获得更多的金融大数据。

最后，分析人士认为，网联上线或将对消费者带来一定利好。线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。

丁丁金服

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