什么是支付机构客户备付金? 非银支付机构不得挪用

作者: 丁丁金服   

来科普一下什么是支付机构客户备付金。客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

从本质上来看，这个其实是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。

不过，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔可观的存款。备付金的存放中，银行向支付机构支付利息。这笔收入有多少？根据凤凰网报道，支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿，那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息，对支付机构来说，只要吸纳客户备付金，就可以躺着赚利差，这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。分析人士认为，对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏可能发生逆转。

根据国务院办公厅《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。

2017年初央行决定对支付机构客户备付金实施集中存管，自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。央行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。

央行为什么这么做？之所以要进行备付金集中存管，是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。央行方面曾指出，客户备付金分散存放主要有四方面风险：一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

2017年4月17日，网络支付业务，A类评级的机构交存比例为12%，银行收单业务A类评级机构10%，预付卡发行与受理对应为16%。

此前，央行办公厅发布调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知，要求2018年2月至4月，按每月10%逐月提高集中交存比例。

也就是说，至4月9日，网络支付业务A类评级的机构交存比例调整为42%，其他业务以此类推。

在本次《通知》要求下，以网络支付业务A类评级的机构为例，2018年7月9日起，其交存比例将提高到52%，而后每月提升10个百分点，至2018年9月10日达到72%。再自2018年10月15日起，每月提高5个百分点，至2018年12月10日达到87%。随后至2019年1月14日全部达到100%。

丁丁金服

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