重疾险普遍不足 分红险需谨慎

来源: 中国网   

发生在别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故。用这句话来形容保险江湖中的那些故事，真的是太恰当不过了。

自己会不会生病，会生什么病？在这个高速发展的社会，焦虑已经成为一种普遍的情绪。而对于生命的焦虑，就在于对未来的不确定：生病了才发现自己没买保险，那该怎么办？于是保险成为了不少人保障未来的工具。

学历越高，保险意识越强

保险的意义在于抵御风险带来的损失。调查数据显示，学历越高的人，忧患意识强烈，保险的意识也越强。月收入在2万以上的人群，保险的购买率达到72%以上；硕士及以上的人群购买率则可达到75.8%，而高中及以下学历购买率仅48.6%。同时，已婚人群更加偏好于购买保险。

互联网化、场景险种成趋势

随着90后进入婚育高峰期，这一普遍受过高等教育的群体，正在转化为新保民。大数据显示，2013-2017连续五年，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势，其中2015-2017年增长最为迅速，人均客单价从547元提升至2193元，增幅高达4倍。

而这一群体，因为偏好互联网购买，被称呼“互联网保民”。与此同时带来的，是保险行业的互联网化、场景险种的消费趋势。

爱好旅游的吴小姐，每年都会为自己安排几次旅游。由于现实工作存在不确定性，提前预定的旅游产品难免有所改变。不过，她说自己有“法宝”：“我一般在第三方旅游平台上提前预定行程，同时会购买酒店取消险、航班延误险等保险。” 除了上述的酒店取消险、航班延误险外，还有网购标配的运费险、在线支付的账户安全险、共享单车骑行意外险等。

数据显示，2017年，互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%，其中退货运费险68.19亿件，增长51.91%；保证保险16.61亿件，增长107.45%；意外险15.92亿件，增长539.26%；责任保险10.32亿件，增长438.25%。

甲状腺癌成重疾高发

数据显示，90后人均持有4张保单，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险、寿险和教育金。近年来，重大疾病保险在商业健康保险购买中占据了绝对主导地位。

理赔前三名的重大疾病癌症、急性心梗、脑中风，占比达80%-90%。而2017年的恶性肿瘤理赔数据显示，最高发的五大癌症，男性是：肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌、甲状腺癌；女性是：甲状腺癌、乳腺癌、妇科癌症、胃癌、肺癌。

在各家公司的癌症赔付中，甲状腺癌赫然高居榜首。其中，某公司的前10名重疾理赔中，甲状腺癌甚至过了半数。同时，癌症发病低龄化，90后加入患癌大军的趋势越来越明显。理赔数据显示，90后男性患癌种类排名前三的分别是甲状腺癌、肝癌和结直肠癌，90后女性患上甲状腺癌同样高居榜首，其次是乳癌和宫颈癌。

各家保险公司的数据，都有提到：女性的重疾发生率高于男性，超60%的重疾客户集中在40-60岁之间。因此，投保健康型产品一定要越早越好，千万别总是观望。有时候，当我们一切都准备好了，却可能会因为身体情况出现拒保。

重疾保额普遍不足

数据显示，2017年我国保险业累计赔付1.1万亿，相当于全国每人获得保险赔款804元。但数据的背后，不容忽视的一点是，重疾保额普遍不足。

不管是大公司还是小公司，中资还是合资，尽管近年来客户购买保险的意识逐年上升，但购买的重疾险保额仍然非常少。理赔数据显示，赔付金额在5万元以下的重大疾病超过50%；赔付金额在5-10万元以下的将近30%；30万元以上的赔付仅占所有案件的3%-5%；50万元以上的则寥寥无几。

在保险业内人士看来，重疾险的保额30万起步、50万凑合、100万才能勉强算是保到了“小康”级别。重疾险的作用主要是收入补偿，所以业内一般认为，投保重疾险的保额应该至少为被保险人年收入的5倍。杭州某保险公司老总就建议，不要买返本的保险，也谨慎考虑分红保险，因为相同的预算，这些保险能买到的保额非常低，保额低到没有任何意义。

数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》《中国保险行业形象宣传评估报告(2013-2016)》《90后保险大数据报告》、2017保险理赔大数据

人群收入分类购买保险最主要目的占比5000元及以下具有养老保障50P01-10000元避免因意外负担43 001-20000元避免因意外负担28.9 001-30000元避免因意外负担27.300001-40000元生活更有保障36.10@001-50000元避免因意外负担39.50P000元以上避免因意外负担29.40%。

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