网贷再蒙阴影，恶意逃废债成压垮平台“最后一根稻草”

   

文/时代财经    唐汪凯

在网贷风险频发、投资端恐慌性赎回的背景下，借款企业却企图在行情复杂的当下“浑水摸鱼”逃废债，这令处于风雨飘摇中的网贷行业再蒙上一层阴影。

7月24日，P2P平台财富星球在其官方发布致投资人的公开信中称，因近期市场环境发生变化，流动性资金紧张，缺乏续贷的融资渠道，还款能力严重不足，且受部分平台风险事件影响，部分借款人存在一定程度上的主观逃废债行为。目前该部分项目无法正常偿付，实际逾期。

恶意逃废债行为也已引起监管高度关注，包括各地互金整治办、协会等部门已相继表态将坚决打击逃废债行为，切实维护投资人、依法经营网贷平台等利益相关方的合法权益。

压垮平台的“最后一根稻草”

网贷平台爆雷不断，恐慌情绪持续蔓延，恶意逃废债成了压垮平台的“最后一根稻草”，此类情况在行业内并不鲜见。时代财经注意到，除了财富星球外，不少网贷平台在发布的逾期或清盘公告中，出现借款人信用状况恶化、恶意拖欠借款等情况。

以上海P2P平台合盘金服为例。7月23日，合盘金服发布清盘公告称，受合规成本大幅提高，借款人信用状况不断恶化甚至部分借款人恶意拖欠及投资人纷纷挤兑等情况影响，合盘金服决定全面停止网贷业务运营。

网贷平台如何发现借款人存在主观恶意逃废债行为？及贷平台风险建模政策总监高峥向时代财经介绍称，平台分辨借款人是否存在逃废债意图主要根据贷前、贷中和贷后的关键信息来判断。

高峥表示，在贷前，平台一般会通过用户自传身份信息、采集用户活体信息和借助外部征信数据来分析借款人的还款意愿以及还款能力。此外，平台还会借助机器学习、关系图谱等新型技术，通过对用户关系网络的风险测评预测用户恶意逃废债的可能性，还可从用户的可联系性上判断用户是否有恶意逃废债的倾向。

在贷中和贷后，平台通过监控客户的借款行为、还款行为，支付代扣成功、失败次数以及用户可联性等行为判断用户的还款意愿及还款能力，及早发现风险并提前作好应对措施。

“用户失联是主观逃废债的明显标识，而提供虚假资料的用户则逃废债可能性高；除此之外，从用户的还款行为判断，如果用户从未有还款记录，则主观逃废债的可能性很高。” 高峥进一步补充道。

有业内人士指出，恶意逃废债之所以出现，主要是因为部分借款人还款意愿较低，同时欠缺法律常识，认为平台倒闭后就不用承担债务，试图利用平台爆雷、清盘后的混乱逃废债。此外，网贷借款人是传统金融机构没有覆盖到的群体，出现无法偿还借款进而产生信用风险的概率更大。

苏宁金融研究院特约研究员江瀚在接受时代财经采访时表示，恶意逃废债行为对于网贷行业危害性极大，该行为也是导致P2P平台风险集中爆发的根源之一。

“一方面，逃废债的情绪在业内不断蔓延；另一方面逃废债行为又引发了投资人恐慌，挤兑纷纷出现，最终引爆平台。所以，从维护金融秩序的角度来说，必须要严厉打击逃废债行为，让信用体系与投资者信心得以构建。” 江瀚说。

持续追缴制度亟待建立

事实上，网贷行业日益普遍的逃废债行为已经引起了监管方面的关注。

7月16日，中国互联网金融协会在专题座谈会上提出，要加强社会诚信文化建设，相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为，维护规范合同的存续效力。同时，进一步发挥司法协作、资金存管、信息披露、信用信息共享等基础设施手段作用，形成失信联合惩戒。

浙江浙江省互联网金融联合会、杭州市互联网金融协会、上海互金整治办、广东互联网金融协会等机构也相继发声，打击恶意逃废债成为行业共识，如何有效打击则成遏制P2P风险持续蔓延的关键。

财富星球在公开信中表示，针对逾期项目，平台已牵头律师事务所等第三方机构，共同进行相关处置工作，第三方机构将协助财富星球进行法务涉诉、信息确认、资产处置等环节。而对于近期恶意及主观逃废债导致的逾期项目，平台将采用对借款人资产处置等方式。

广东省互联网金融协会在《关于加强网贷机构风险管理 促进行业规范有序健康发展的倡议》中提出，要采取有效措施打击逃废债。合法的的债权债务关系依法受到保护。网贷机构应加快与中国互联网协会信用信息共享平台对接，加强借款人信用信息共享，发挥失信联合惩戒作用，积极创造条件打击逃废债行为，切实增强借款人契约意识，使得逃废债者付出相应的代价。对于出现逾期的借款项目。在双方协商不成的情况下，积极通过向仲裁委员会申请仲裁，向人民法院提起诉讼等途径解决。

“恶意逃废债现象在各家平台都一定程度上存在，因此平台的风控能力好坏尤为重要。”广东某网贷平台相关负责人在接受时代财经采访时表示，“我们也曾尝试引入司法机制，发现对打击逃废债方面有着不错效果。”

“总的来说，打击逃废债行为，首先需要进一步发挥司法协作、资金存管、信息披露、信用信息共享等基础设施的作用，形成失信联合惩戒。平台也应持续促进风控体系的优化升级，这对于提升借款人契约精神具有重要作用，也从根本上保障了投资人的合法权益。”上述负责人补充说。

江翰则表示可从三个方面采取措施。首先，网贷领域的逃废债行为也应当纳入征信体系，才能对行为人产生制约；其次，对逃废债施行切实、具体的惩戒措施，比如限制当事人在金融机构的贷款业务以及在信用生活方面的便利服务等。

“打击逃废债最重要的是，需要相关方面建立持续追缴制度。即使是平台出现倒闭、清盘的情况，也需要对借款人继续追缴贷款。在保障投资人利益的同时，切断借款人无需还款的幻想。”江翰说。

时代财经

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