互联网保险产品低价是否等于低质？

来源: 许炀 · 证券时报    

忽如一夜春风来，近年BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）渠道上出现了很多医疗险、短期重疾险，让不少消费者惊呼，“保险原来这么便宜”。为什么看起来如此相似的产品，线上线下价格却相差这么多？到底是什么原因？有什么区别？ 
其实，互联网保险对产品解绑、对风险做出分割、核保要求更严格等，是上述低价的主要原因。 
做减法 
如果说线下传统渠道销售的组合类保险讲究大而全，那么网上销售的保险产品，走了另外一条道路：做减法。 
互联网保险最初被认为只能销售标准化、简单的产品，人身险中的意外险最适合。因此，最初销售出去的互联网人身险，几乎只有意外险。而自2014年阳光人寿推出健康随e保以来，重疾险、寿险、医疗险等与人身风险相关的险种，开始了各自争鸣。 
在互联网渠道上，重疾险就是重疾险，保障重大疾病治疗费用和收入损失风险；寿险就是寿险，保障身故风险；医疗险就是医疗险，提供看病费用补偿。消费者可以根据自己所处人生阶段和需求的紧迫性，来选择先买哪个类型的险种。 
同时，这些险种，不再是线下普遍的“寿险+重疾险+医疗险”组合，重疾险不再与寿险强制捆在一起销售，保费也不再被拉高，“解绑”后，保费下降，实现小投入、大保障。 
比如，一款网络热销的重大疾病保险，不包含寿险责任，将保障聚焦在疾病上，同时，加之通过互联网直接购买，省去中间环节，保费因而较线下传统产品低30%～40%，甚至吸引包括保险精算师在内的保险业人员购买。 
风险碎片化 
在寿险、重疾险和医疗险中，互联网产品更加灵活，通过设计不同保障期间、提供消费型产品、针对不同体质人群等形式，为网民消费者提供更多选择。 
以互联网上火热的定期寿险为例。这类产品将保障期间从终身化为一定期限，使得保费大幅降低。若是一年期的产品，则将进一步放大保障与保费之间的倍数，让保险更便宜。 
比如，互联网热销前五的定期寿险产品，保额100万元、保障至60周岁，选择20年交费时，30岁男性的年保费大体在2700元～3000元，30岁女性在1460元～1600元。而终身寿险产品保费则要高出数倍，随机测算一款终身寿险产品，在同样保障和交费时间下，30岁男性的年保费为1.47万元、30岁女性为1.28万元。线上核保更严格 
为了防范逆选择风险，不少可以在线投保的健康险产品设置了更为严格的健康告知条款，以及较线下投保更加“一刀切”的核保方式，有时甚至是一票否决。 
例如，记者查询线上销售的健康险产品，一份定期寿险健康告知共有12条，其中包括了“两年内是否有门诊就诊？”这样的苛刻条款。 
证券时报记者试验投保一款在线销售的重大疾病保险，该产品健康告知共有8条，包括“是否曾于过去6个月内在门诊、急诊接受诊疗或服用处方药物”，“是否曾声音嘶哑、腹痛等症状”等告知要求。投保人的选项有“有部分情况”或“以上全无”。如果选择了“有部分情况”，系统随即跳出“您的健康状况或职业不符合投保条件，请拨打客服热线获得帮助”。 
这样的情况在线上投保中并不鲜见。不少投保人反映，由于互联网保险缺乏人工交流环节，当投保人认为无法完全满足健康告知要求而选择“无”，就会面临拒保问题。 
低价=低质？ 
互联网上的保险价格低廉，有人忧虑，低价是否意味着低质？ 
今年以来，监管部门已就互联网保险问题至少发布过三次风险提示，最近一次直指近两年来风靡互联网的短期健康险。 
保额百万的短期健康险通过改良设计推动实现“小投入、大保障”，但这类产品的不足之处也非常明显，即不能实现“保证续保”。随着越来越多的短期低价健康险产品上市，互联网产品极简说明和病毒式营销带来的信息输出不充分，与消费者之间存在“信息壁垒”问题日益突出。 
一家保险公司精算师说，互联网渠道销售的产品未来能不能在风险和收益上打平，还需要时间的检验。“市场上有一些产品定价非常低，我们同业私下交流的时候，也会担忧是否会赔穿。”

来源: 许炀 · 证券时报

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