“8.24”两周年又见“108条”，上海的P2P平台还好吗？

第三方统计数据显示，7月，上海市网贷平台成交量环比下降5.19%，当月上海市停业及问题平台达59家。截至8月24日，上海市正常运营的平台共199家。

据金评媒（ID：JPMMedia）了解，上海金融办等相关机构对P2P平台的监管一向较为严格，在全国性的8.24新规出台之后，上海地区还陆续出台了多份文件来规范P2P行业的整改验收工作。此外，今年7月以来，上海市互金协会也陆续发文要求下架不合规产品，并发布了退出指引。

“8·24新规”与“108条细则”之间上海市金融办发布的网贷监管政策

一位上海P2P平台从业者在跟金评媒（ID：JPMMedia）交流时不禁大倒苦水，认为上海市网贷行业的监管政策与全国其他省市相比过于严格，条目多，要求高（比如三级等保测评须超过90分，还须通过公安部门审核）。而监管层却每每在开会时对平台经营者说，“如果能符合上海的监管标准，到哪里都不用怕了”。

上海互金平台麦子金服副总裁石蔚明表示，上海作为网贷行业的重镇，在合规检查方面相较于其他地区一直处于领先水平，很早就开展了网贷平台现场检查工作。

刚刚公布的“108条P2P检查问题清单”是由网贷监管细则中的“十三条红线”、“平台需履行义务”、“信息披露”、“重点领域红线”、“资金银行存管”等内容组成。总体来看，这108条检查清单是对之前的系列监管政策以及各地的监管细则的精简合并，统一标准、统一监管。

此次108条P2P检查问题清单则提供了一份全国性的，具有标志性意义的检查清单，为后期的网贷行业全国性管理和消除地域监管差异，促进行业监管公平提供了范本。

108条P2P检查问题清单基本上涵盖了以往互金整治方案中的主要内容，包括信息中介、风险管理、现金贷整治和校园贷严查，以及信息透明、银行存管、互联网资管等各个方面的具体业务执行层面的细化，执行力度和检查视野更加全面和深刻。

上海市一家P2P平台副董事长向金评媒（ID：JPMMedia）透露，相对于之前发布的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》的168条整改要求，此次全国性的108条问题清单其实宽松了许多，比如不再对银行存管属地化作硬性要求，也没有直接将“理财计划”定性为违规。

上述P2P平台副董事长表示，上海地区合规检查的重点其实仍在于自融、资金池、期限错配等监管早期就划定的红线。这种说法也得到了麦子金服的肯定，麦子金服副总裁石蔚明认为监管检查的重点主要有以下八点：

平台是否严格定位为信息中介；

是否设立资金池；

是否为自身或变相为自身融资；

是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息；

是否对出借人进行风险评估并进行分级管理；

是否向出借人充分披露借款人的风险信息；

是否坚持了小额分散的网络借贷原则；

是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

同时，麦子金服副总裁石蔚明表示，“108条P2P检查问题清单”更加突出了对于“校园贷”、“现金贷”、“非法催收”等重点领域的检查要求，从全国层面统一了合规检查的口径。通过平台的机构自查、协会或相关机构的自律检查以及网贷整治办的行政检查，全方位控制并逐步降低行业合规性风险。这次文件的出台对于整个行业的信心重建以及促进健康有序发展均具有重大意义。

尽管108条细则的要求相对宽松，上述P2P平台副董事长预测，上海本地能通过此次合规检查的平台也“不会很多”，而最终能通过备案验收的平台“不会超过10家”，约占目前上海市在运营平台的5%。

仅以银行存管这条最简单的标准来划分，第三方数据显示，截至8月24日，上海在运营平台中接入银行存管的只有81家。而不少银行已经陆续关闭了P2P平台资金存管业务的通道，这也导致很多平台无法通过银行存管这道备案最基础的一关。再加上其他一些更细化的要求，高额的合规备案成本更在无形中筛掉了大部分的平台，最终剩下的平台可谓是凤毛麟角。