深赋能引爆新挑战，金融科技应如何应对？
【摘要】因为正是由于金融行业的诸多痛点和难题需要破解，才有了金融科技的诞生，才有了智能风控、大数据信用体系等一系列的新金融科技元素。如果脱离了金融本身，金融科技便会失去成长源泉，它的一些应用也失去了土壤。
三国演义里，诸葛亮曾用两个琴童和一些羸弱的士兵击退过司马懿的数十万大军。这就是有名的“空城计”的故事。这个招式被后来的很多人在现场上应用，并且被钱钟书先生描述为“以不欺售欺”的典型性案例。而在当今商业世界里，“空城计”的时间无时无刻不在发生着。其中，互联网金融的成长与发展就是一个非常鲜明的例子。
我们都知道，互联网金融时代的来临极大地降低了人们参与金融活动的门槛，并且提升了金融行业的运行效率，这种方式可以说是“不欺”的典型。然而，有些互金平台为了获得用户流量，不断以高收益、高回报的方式吸引用户，甚至不惜用虚假项目来哄骗用户，这无疑又陷入了“欺骗”的逻辑里。尽管如此，我们依然不能否认互联网金融的贡献，从某种意义上来讲，它真正将传统意义上的金融行业真正带入了一个由新的科技作为赋能方式的时代，并且深度影响了未来金融行业与科技融合的方式。
互联网金融开启了金融与科技融合的新时代，但由于互联网技术仅仅只能进行去中间化的处理，必然无法深度改变金融行业本身，而这也注定了互联网金融仅仅只是一个进行时，而无法真正从根本上改变金融行业本身。于是，当互联网金融遭遇困境之时，人们自然而然地想到了金融科技，并且开启了科技赋能金融行业的新时代。
深度融合，金融科技开启一个全新时代
如果我们将互联网金融看作是金融与互联网的简单相加的话，那么，金融科技则是一个金融与科技深度融合的过程。由于科技深度参与到了金融行业的具体流程和环节当中，所以我们可以将金融科技时代看作是一个金融本身科技化的过程，而非是一种外部技术赋能金融行业的过程。
金融科技重点在科技，而非金融。金融科技与互联网金融的最大区别在于互联网金融是金融，它所做的是传统机构要做的事，这些事情包括售卖金融理财产品、投资、保险等。然而，由于很多的互联网金融公司仅仅只是一个平台，所以他们缺少专业的风险管控能力，当项目出险的时候，他们便会难以应对。这也是困扰互联网金融行业发展的主要原因所在。
此外，由于互联网金融仅仅只是关注平台流量的增长，而缺少专业的金融流程与环节的操作能力，因此，他们对于金融行业的运作与自身能力存在严重脱节。当他们无法为用户提供专业的金融服务，用户痛点便会产生。
金融科技则不同。它更加侧重于对于传统金融行业运作逻辑的优化和调整，帮助处理金融行业当中那些借助传统方式处理时效率低下的难题，从而推动金融行业更加良性的发展。从这个逻辑上看，互联网金融的侧重点在金融，而金融科技的侧重点在科技，两者之间有着本质的区别。
金融科技在于深度介入，而非只做平台。互联网金融仅仅只是搭建一个平台，通过撮合投资人与项目方来实现金融行业运作效率的提升，因此达成合作是互联网金融的目的，其他的一些对于金融行业的优化和调整仅仅只是为了达成合作才进行的。这就导致了一些互金平台为了达成合作而去做一些停留在营销推广层面的事情，难以深度参与到金融行业的实际运作当中。
金融科技时代的来临则不一样。它所做的是深度参与到金融行业的每一个环节当中，通过科技与金融行业的深度融合在为金融机构提供产品和服务。它们不是一个平台，而是如同毛细血管一样深度融合到了金融的每一个流程和环节之间，真正实现了对于金融行业的再度赋能，让金融行业运行得更有效率，更加安全，而不是仅仅只是售卖金融产品，做信息撮合。
深度参与到了金融运作的每一个环节，最终让金融科技变成了一个金融行业不可或缺的组成部分。它们或保障金融安全，或提升金融效率，或优化用户体验。金融在它们的保障之下运行得更加高效和安全，而非仅仅只是一味地去中间化，做营销，打概念。
金融科技是金融的科技化，而非金融与科技的简单相加。传统金融的运作逻辑其实是金融行业经过数百年的发展后形成的，即使到了互联网金融时代，金融行业的运作逻辑依然没有任何的改变。这也是为什么当海量的用户聚集到互联网金融平台上之后，平台难以满足海量用户需求的根本原因所在。原始而低效的金融运行效率难以解决海量用户的需求，用户痛点无法根本破解也是必然。
进入到金融科技时代，人们更加关注科技对于金融行业的深度融合以及由此所引发的金融效率的提升。借助新的科技金融行业原始的运行方式获得了优化和提升，并且能够用极其简单地方式便可以满足海量用户的需求。大数据风控、智能理财、AI评级等多种概念都是金融科技化的标志。这些改变在满足人们日益增多的需求同时，同样让金融行业的发展带入到了一个效率更高、体验更好的时代。
金融科技化所衍生出来的新概念、新模式和新手段其实是传统金融运作逻辑进化的必然结果。面对用户的增加、需求的增多，金融行业不能在用传统方式进行操作，必须用新的方式实现蜕变，才能适应新的发展。
因此，金融科技时代的来临开启了一个金融行业发展的新时代，而这个时代是金融行业从原始进入到科技的必然。同互联网金融仅仅只是搭建平台不同，这个时代更加关注对于金融内在元素的梳理与重塑，由此将会开启一个金融行业内在蜕变的全新时代，并将为金融行业带来诸多发展机遇与挑战。
机遇与挑战并存，金融科技应当如何应对？
金融科技化所带来的行业运行效率的提升、用户体验的优化以及衍生而来的新行业都让金融科技时代充满了机遇。抓住这些机遇，无疑能够找到金融行业运作的全新风口，由此将会开启后互联网金融时代的新发展。
然而，由于金融科技发展并不成熟，最终导致了很多流程与环节仍然处在一个相对萌萌芽的阶段，在一个阶段，调整与反复是必然的。如果进行得好，金融科技便能获得突飞猛进的发展；如果不够深度的话，金融科技便会沦为概念。因此，在机遇与挑战并存的时代，金融科技要审慎应对才行。
精准定位“科技”标签，金融科技就是且只是“科技”。科技感是金融科技区别于互联网金融的根本所在，也是金融科技之所以能够获得长远发展的动力源泉。在金融科技纷繁复杂的档口，我们需要更加明白“科技”标签的重要性。
在这个过程中，我们应当把“科技”作为金融科技的根本，通过科技的金融表达来推动金融行业的变革。比如，当下很多投行都在做的智能投顾、大数据风控等，互联网巨头进行的金融数据库系统的搭建和应用等。这些元素其实都是金融科技聚焦在“科技”标签的具体表现。
未来，金融科技想要实现更好地发展，必然需要强化“科技”标签，做好金融科技化的推动，真正实现科技对金融行业的赋能和改造，真正把“科技”变成一个金融科技的必备标签，从而来应对不断到来的挑战。
打通金融“骨节”，实现运行通畅，金融科技是贯穿全身的“血液”。互联网金融其实时形成了一个又一个的“骨节”，无法真正改变金融行业运作的本身，加大了金融行业的顿挫感。这其实是有悖于金融行业的“毛细血管”的属性的。
在金融科技时代来临之际，我们应当更加聚焦在金融行业的融通上，通过将金融行业变成通达全身的“血液”开实现行业运行效率的提升。这里需要强调的是，在经历了金融与科技的深度融合之后，这股“血液”也是非常新鲜的，由此将会推动行业的质变与新生。按照凯文-凯利的推断，其实未来的金融应该也必然是一种生活方式。
根植于金融本身，并非脱离金融，确保金融科技的“营养来源”。尽管我们将金融科技定义为一种全新的科技形式，但是这种科技形式需要具备金融的属性，并且晚不断从金融行业当中汲取能量。在机遇与挑战并存的年代里，我们依然要立足于金融本身，通过金融行业不断获得“营养”，并且为金融科技的应用找到“实验田”。
因为正是由于金融行业的诸多痛点和难题需要破解，才有了金融科技的诞生，才有了智能风控、大数据信用体系等一系列的新金融科技元素。如果脱离了金融本身，金融科技便会失去成长源泉，它的一些应用也失去了土壤。
因此，金融科技还应当根植于金融行业本身，通过不断的应用进行修正，从而推动金融行业更加良性的发展。通过底层的融合与联系，实现金融行业更加高效、安全的发展，进而推动金融行业更具科技感，更有生活气息。
金融科技时代的来临为我们打开了思考金融行业与科技行业融合的新世界，并找到了优化互联网金融的新方式。然而，在这个机遇与挑战并存的时代，我们同样需要找到发展的新思路和新逻辑才能实现长远的发展。金融科技才能真正回归行业本身，实现自我净化与蜕变，获得真正意义上的重生。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
