进击的金融科技，敲响互联网金融落幕的丧钟

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

金融科技时代的来临已然成为一个不可逆转的历史潮流，这或许是科技与金融结合的必然结果。因为单纯地借助互联网与金融两种元素的简单相加无法真正达成改造金融行业的目的，而盲目地对金融行业进行流量输送最终让其难以完成提升行业运行效率的目的。于是，借助新的技术对金融行业进行改造成为破解当下金融行业痛点和难题的必然选择。

从当下新技术行业的发展情况来看，借助新技术对金融行业进行赋能，从而改造传统金融行业内在的运行逻辑，最终实现改造整个金融行业的目的成为诸多科技巨头都在尝试的新方向。阿里、腾讯、百度等科技巨头都在试图改变互联网时代流量赋能的方式，转而用技术赋能来给金融行业的发展提供力量。然而，由于新技术依然处于萌芽状态，再加上金融行业本身存在的壁垒和弊端最终让赋能金融行业并非是一件容易的事。萌芽仅是开始，成熟尚需时日。

找准新技术赋能金融行业的切入点，以四两拨千斤的方式来完成对壁垒深重的金融行业的改造成为金融科技时代几乎所有的参与者们必须要面对的难题。可以确定的是，新技术赋能金融行业不能按照互联网的方式来解决，只有真正将新技术与金融行业实现完美融合，才能实现金融行业破局的目的。

抛弃简单相加，金融科技时代的来临并非偶然

如果按照互联网金融的逻辑，我们只需要将新技术与金融行业进行简单相加即可，通过将用户不断吸引到金融平台上，即可完成对于金融行业的流量赋能。金融行业正在发生的深刻变化最终让这一愿望落空，仅仅只是将用户吸引到平台上，而不去借助新技术的手段去解决金融行业的痛点和难题，最终只会让金融行业陷入到更深的困境里。在这个时刻，以金融科技为突破口的内在改变成为主导未来金融行业发展的主要推动力。

流量不再是稀缺品，金融行业更需要流量价值。仅仅只是为金融行业输送流量，而不去改变金融行业内在的运行逻辑，只会让这些流量陷入到痛点更多的境地，平台最终亦将难辞其咎。当下，互联网金融行业出现的乱象其实正是金融行业自身变革与用户流量的外在需求难以匹配所导致的。简单地输送流量只能给金融行业带来负累，只有真正将有价值的流量输送给金融平台，同时金融平台满足用户的新需求，才能实现金融行业的价值最大化。

流量的价值体现在如何借助科技手段实现流量的转化，而实现流量转化的必备条件就是让用户流量“动心”。如果用传统金融的产品和服务提供给已经被互联网洗礼过的用户，势必会有些鸡同鸭讲的味道。通过将新技术与金融行业实现深度融合，在改造金融行业内在运作逻辑的基础上来满足用户新的需要成为实现流量价值最大化的关键所在。

一句话，在金融科技时代，流量不再是稀缺品，创新性的金融产品和服务则成为稀缺品。如何借助新技术的手段实现更多的流量转化成为一个必须要破解的痛点和难题，只有这样，金融行业的流量才能更具价值，而流量价值也将能够给金融行业进行深度赋能。

C端改造已经完成，金融行业更加需要B端创新。浩浩荡荡的移动互联网时代所导致的一个直接结果就是将人们的生活更多地从线下转移到了线上，并且培养了用户新的行为习惯。从某种意义上来讲，C端用户的行为习惯已经发生了本质改变。相对于C端用户的改变，B端行业显得有些滞后，最终造成了B端行业难以满足C端用户的需求。于是，基于新技术逻辑的B端行业创新成为未来一个阶段的发展主流。

金融科技时代的来临正是在这样一个背景下诞生的。通过新技术与金融行业的深度融合来提升传统金融行业的运行效率，最终实现满足用户的目标，成为未来一段时间金融行业供给侧改革的关键所在。因为只有基于B端创新和效能提升的供给侧结构性改革实现，才能将B端供给与C端需求实现完美对接，最终让金融行业的运行更具效率。

因此，相对于行为习惯已经深度改变的C端用户来讲，B端行业的产品和服务更加需要一场深入彻底的革命。而金融科技时代的来临恰恰提供了这种可能性，它通过将传统金融行业的内在逻辑进行赋能，实现了金融行业的内在创新，最终让金融产品的供给与需求实现了完美统一。

金融的内在属性决定了金融科技的必然性。作为一个基础性很强的行业，金融行业的内在属性决定了它在外部行业已然发展深刻变革的背景下，必须进行深度且本质的变革才能满足其所服务行业的内在需要。金融科技时代的来临正是在这样的背景下萌发的，只有这样金融行业才能更好地服务表层行业，并对表层行业进行赋能。

金融行业是一个底层行业，只有不断进行内在创新才能更好地服务上层行业。随着移动互联网时代的来临，上层行业的运作逻辑已经发生了根本性的变化，而金融行业却依然在用传统方式给上层行业提供服务，这种方式显然已经难以与上层行业的需求相匹配。只有通过改变金融行业的本身，才能更好地服务上层行业。

无论是银行、保险、证券等传统金融结构，还是投行、基金等投资机构，其实这些行业都需要进行自我革新来更好地服务于上层行业的需要。因此，金融行业的内在属性决定了它必须要进行进化才能更好地发挥自身的功能和作用。而金融科技时代的来临无疑为其提供了这种可能性，借助新技术的赋能，金融行业能够更好地赋能上层行业。

金融行业的内在需求、金融行业的根本属性、B端产品和服务创新都将金融科技变成了一个全新风口，而科技巨头、互联网金融平台、传统金融机构的加持让金融科技演变成为一个新的风口。在这个时代，金融行业发生的改变将颠覆我们的原有认知，从而给我们的生活带来深度改变。

变局之中，金融行业正开启进化新纪元

在行业与科技巨头的联合加持下，金融科技无疑成为一个发展新风口。以金融科技为突破口的金融行业内在运行逻辑的变革正在开启进化新纪元。同互联网金融时代仅仅只是换汤不换药不同，金融行业开启的进化新纪元将深度改变行业，甚至颠覆金融行业百年来建构的体系。

基于新科技为骨架的新金融体系正在形成。传统金融机构的内在骨架是基于传统的风控体系、信用体系、资产管理体系所形成的。进入到金融科技时代，金融与科技两种元素的深度融合正在改变传统的金融行业骨架，以大数据风控、智能资产管理、大数据信用体系为代表的新金融体系正在形成。

通过搭建新的金融体系，传统时代以人工为主的金融参与者将会被大数据、人工智能、云计算等新技术所取代，从而将会将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。随着金融骨架的改变，金融行业的低效、低质、低智的状态将会改变，除了提升自我的效率之外，还能够给外部行业带来更多的支持，从而将金融行业更加深度地应用到更多行业当中。

同互联网时代仅仅只是将互联网与金融进行简单相加不同，金融科技时代在乎的是金融与科技的深度融合以及由此所引发的行业内在改变。建构一个新金融体系不仅能够将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段，而且能够将金融行业更加深度地与已经发生改变的外部行业产生联系。

肇始于互联网金融，金融属性正在发生蜕变。尽管互联网金融时代的来临并未从根本上破解金融行业的发展痛点和难题，但却开启了金融行业属性拓展的序幕。传统金融行业的属性主要是以投资理财为主，其他方面的属性并未得到根本代替。随着互联网时代的来临，金融行业的社交属性、电商属性等新功能被开发出来，金融不再仅仅只是投资理财，而是开始与人们更多的生活环节联系在一起。

随着金融科技时代来临，金融行业的更多功能和作用将会被开发出来。值得注意的是，随着人们生活的科技化，金融行业的生活化同样会演变成为一个趋势。人们生活的每一个环节都将会出现金融的影子，随着科技与金融融合的加剧，金融行业的科技化以及科技的生活化之间的鸿沟将会日渐消弭。生活即是科技，科技即是生活，金融即是生活，生活即是金融。由此，金融属性将会得到进一步拓展，最终金融将会沦为凯文-凯利口中所说的生活方式。

金融行业的参与主体将会发生改变，由此将会带来金融行业效能提升。其实，尽管互联网时代的来临造就了诸多大型的互联网金融平台，这些互联网金融平台上聚集了大量的资产、机构和投资者，但金融行业的参与主体主要是以人为主体。尽管互联网时代的来临通过对金融行业进行去中间化的处理，其效率得到了提升，但金融行业的参与主体依然是“人”。以“人”为主体的金融行业行业逻辑不仅无法提升效率，而且无法从根本上破解金融行业的痛点和难题。

进入到金融科技时代，科技与金融两种元素的深度融合开始将金融行业的主体深度改变，以“人”为主体的金融构成将会被人工智能、数据、数据模型所取代。金融行业参与主体的改变不仅让金融行业的效能得到了提升，而且让金融行业的本质发生了改变。一个以实体和虚拟为主体的金融构成体系开始形成，并赋予金融行业更多的想象空间。

由互联网和金融的简单拼凑无法带来金融行业的本质蜕变，金融科技需要一场涉及金融环节、金融主体、金融属性的更加深度的进化。当互联网金融落幕已成定局，思考金融科技时代的进化新模式，或将开启一个金融进化新纪元，由此金融行业将更富科技感，更具生活性。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。