“To B”路不好走 金融科技与银行上演又爱又恨“联姻记”

来源: 凤凰网WEMONEY    

金融科技To B服务是一门赚钱的好生意？其实不然。有观点认为，当监管明确“金融业务必须持牌经营”后，不少互金公司更像是被“倒逼”选择了金融科技To B服务，在夹缝中找到了一条求生道。

感知到这一变化的除了互金公司，还有银行等金融机构。近年来，银行业逐步开放与金融科技公司合作，有数据显示，已有48%的金融机构正在跟金融科技公司合作，预计这一数字很快将上升到68%。其中，转型关键期的银行，更是希望能利用金融科技公司弯道超车。

不过，银行与金融科技机构“联姻”并非一路坦途，文化、价值观、生活习惯等都是影响其和谐相处的制约因素。银行认为金融科技公司路数太野，不太值得信任；金融科技公司又嫌弃银行体态臃肿、步履蹒跚，双方可谓是又爱又恨。

“1对100”联姻

众所周知，数字经济迸发出磅礴力量，以大数据、云计算、AI等为代表的数字技术加速向各领域广泛渗透，与传统产业深度融合，培育了新增长点、形成新动能，也带动了人类社会生产方式的变革、生产关系的再造、经济结构的重组、生活方式的巨变。

而对于正在进行新一轮深化改革、加快转型创新的银行业来说，数字化也成为转变银行传统经营模式，建设现代银行业体系的重要推手和动能。

2018年8月，一城商行正式上线新核心系统，其内部工作人员林新（化名）向凤凰网WEMONEY透露，该行用了近4年时间才完成核心系统更换，其中与近100金融科技公司建立了合作关系，包括解决后期系统不适配、不兼容等问题，花费金额超10亿元。

林新称，此前招标时，全国各地公司纷纷来应标，其选择合作的金融科技公司主要来自北京和上海。近4年的时间中，该银行更换了行内票据系统、结算系统、信贷系统、绩效系统、人力系统等，这些技术都是由技术公司提供支持。 

上述“1对100”式联姻并非孤例，在凤凰网WEMONEY此前举办的第二届新金融·普惠实践峰会上，国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠指出，在以大数据、云计算、AI等数字技术为核心的技术创新大背景下，越来越多持牌金融机构和科技公司合作，其中有家银行和80多家科技公司有合作关系。

事实上，不管是地方中小型城商行，还是大型商业银行，转型已是迫在眉睫。其对内探索体制创新，成立金融科技子公司，对外主动拥抱技术，积极推进与科技巨头深度合作。如建设银行、民生银行、兴业银行、平安银行、招商银行和光大银行6家银行陆续成立金融科技子公司，而工商银行、农业银行、中国银行、建社银行、交通银行则分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作。

遇阻：不合作等死 合作早死？ 

尽管银行与金融科技合作共生已是行业趋势，但二者“联姻”并非一蹴而就，还存在文化、盈利模式、系统对接等多方面问题需要磨合。

在金融科技从业人士马进（化名）看来，近两年，银行和金融科技公司的合作案例可谓是层出不穷，但在这种欣喜的合作背后，并没有看到端对端合作获得巨大价值的案例，这说明两者之间的合作不是那么和谐融洽。 

首先，在文化与机制方面，二者就存在不同态度。在产品创新方面，银行因发展时间较长，在文化、理念上，主动去试错的意愿并不高；而金融科技公司在文化上的历史包袱没有那么重，而且对一些创新方向“赌性”会更重。

有资深业内人士直言，很多互联网金融公司所倡导的风控，并不是没有风险，而是用更高的收益去覆盖了风险。但是银行不能接受这个风控理念，因此银行没办法去触达这些高风险客户。

第二，盈利模式也是影响银行与金融科技合作的一大问题，银行更习惯一次性付费购买，但金融科技公司更倾向分佣的方式。正如上述银行工作人员林新介绍，和科技公司合作后，银行一般不会全额付款，更多会选择留一部分作为自保基金或担保基金，后续以贷款的形式放出，只有当运营没有问题后，才会完全结清。 

除文化、盈利模式需要磨合外，系统对接问题也不可忽视。一家银行包括业务系统、信息管理系统、渠道管理系统等超百个系统，如果金融科技公司要跟银行实现对接，这将是一个难题。

此外就是监管问题，目前对于金融科技公司提供的助贷合作模式，其风险管控是在银行体系之外，这一模式是否被监管认可也存在很大的不确定性。

对于金融科技公司与银行合作中的多处问题，马进直言，银行与金融科技公司彼此可谓是又爱又恨。“不合作就是等死，合作了又可能是早死？很多银行认为金融科技公司路数太野，不值得信任；而对金融科技公司这一端，同样会认为银行体态臃肿，步履蹒跚，多多少少有一些不耐烦。”

银行与金融科技的“联姻”之路道阻且长，多个问题需要磨合，多位业内人士告诉指出，金融科技公司在跟金融机构合作的过程中，一定要充分了解对方的意愿，对其金融业务的理解非常重要。可以先开拓并深入合作一些标杆性合作案例，把“第一步”做好后，再去稳步迈出“第十步”、“一百步”。

如何在To B赛道脱颖而出

解决了与金融机构间的“代沟”问题，如何在拥挤的To B服务赛道中脱颖而出，也是众多金融科技公司共同思考的问题。

如今，BATJ等互联网巨头群雄逐鹿，垂直领域的互联网公司和各类科技公司、区块链企业跑步入场……发力金融科技输出的公司众多，除了单纯的流量输出、风控系统输出之外，还有输出整体技术的企业。

“未来能否在To B市场服务中脱颖而出，将由这两点决定，一是能否给银行带来收益和增量用户，二是能否有效风控。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚告诉凤凰网WEMONEY，其中，前者可直接向银行等金融机构输出流量，如阿里、京东等自带场景由电商类衍生出来的金融科技公司，而后者则是在反欺诈方面尤有建树，可有效帮助银行降低网上交易风险，尤其是在信用卡业务方面能有效风控的技术类公司。 

曾刚指出，目前行业有数百家金融科技机构提供To B服务，但大部分企业并没有实际技术输出的能力。未来能生存下来的公司不多，会逐步向头部化发展，而其他如助贷合作模式、或仅仅提供模型的金融科技公司，在市场上并没有核心竞争力，要想生存下来比较难。

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