1号产品是支付宝，2号产品是余额宝，3号产品是它，没跑了

   

上线3天，用户突破330万，上线一周，用户数超过775万，然后，上线9天，用户突破1000万，“相互保”成为蚂蚁金服成长最快的产品。

要知道，蚂蚁有个传统，会用数字命名现象级产品，比如：1号产品是支付宝，2号产品是余额宝。

过去，支付宝获得千万用户，花费了几个月，余额宝取得千万用户，耗时一个多月，而作为相互保险产品，“相互保”赢得千万用户，仅用了9天，按照这个速度，蚂蚁的3号产品就是它，准没跑了。

什么是“相互保”？

先来划个重点：“相互保险”是保险的最初形态。远在古罗马时期，战事频繁，士兵阵亡常导致家中妻儿无人依靠。因此，他们联合成立“阵亡互助会”，每人分摊款项，共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。于是，“一人为大家，大家为一人”。

这种朴素的“风险共担、互助共济”，其实是保险本源的契约精神，此后，为了扩大保险的范围和金额，提升专业效率，避免骗保等问题，保险公司才应运而生。

然而，从1960年代开始，保险公司越发“跑偏”，为追求更高利润，走向理财和资产管理，导致健康险创新乏力，条款费解，套路太深，发展尴尬。

按中国保险行业协会的报告，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。

但民众对保险的需求却与日俱增。《我不是药神》里，为买药治疗白血病，“房子吃没了，家人吃垮了”，绝非戏言。北京的流感中年，卖理财卖股票卖房子，百万元资产却经不起一次重症风波，也绝非故事。

每年42%的大病患者因病返贫，虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。

即便有机构打出“互助”名头，却也因为运营能力有限，以至诈骗互助金、滥用善款的事件层出不穷，屡屡成为社会热点。

如今，相互保基于蚂蚁对用户的洞察，以芝麻信用、区块链等能力技术、加之信美相互专业的保险审核方法运营，解锁新形式，造就新模式，让保险回归本源，弥补之前不足，这才唤醒千万人意识，让没买过商业健康险的人享受普惠保障。

借《人类行为经济学分析》的说法，这种普惠是“用更满意的事物去代替不是很满意的，从而抛弃那些不尽人意的，获得更好的多赢”。让更多人不慌不苦，前途能卜。

顽疾、阻碍、无力、无能

著名企业家杰克·韦尔奇曾说：“如果想让车再快10迈，只需加一脚油门，但如果想让车速提高一倍，就要换车换道了。”

面对互联网大潮，传统保险公司也想拥抱变化，换车换道。可架不住历史包袱沉重，只能理想很丰满，现实很骨感。  

首先，传统保险组织庞大，人员众多。公开信息显示，国内几家巨头，营销员数十万，代理人多达百万，人均收入数千元/月，简单乘一下，这人力成本就是天文数字。

其次，传统保险公司为筹资方便，大多早早上市，要对股东负责，做大营收、做多盈利，但羊毛出在羊身上，保险买家必然为之买单，无可奈何。

这正是传统保险大咖们的顽疾。

所以，至今，很多传统保险玩家做着互联网的梦，却以梦为马，越骑越傻。就像优衣库创始人柳井正说的：成功反而成为再上一个台阶的阻碍。

而在另一方面，随着移动互联网兴起，也有一些初创企业，引入欧美、日本的“互助”模式，借助微信等社交平台快速做大用户，号称“几元钱投入，就能得数十万健康保障金”。

但很快，有人动起歪心思，利用这种方法非法集资，引发监管震怒，下重手封杀。而那些正规点的机构，同样深陷舆论的暴风眼，引发巨大的信任危机。

例如，河南“小凤雅”事件暴露其无力监管，导致保障款被滥用，还有媒体测试，用虚假诊断证明、住院证明，就能轻松通过审核，发起求助，顺利提现保障款。“李鬼”可以横行，暴露出这些机构机制不全、管理不善、审核无力、运营无能。

可见，那些看似新鲜的手段也包含最古老的“无奈”，它们无法解决事前“逆向选择”，避免事后“道德风险”，自然难以担起“互联网保险”的大任，一顿操作猛如虎，一看结果还是苦。

一句话，真想做成可持续的互助保险，既要满足低费用，又要能卷入大量用户，更要有机制、懂运营，一切不破不立，大破大立。

有破有立，定义未来

因此，之前种种，皆为序章，历事炼心，理解之前的不能、不行、不成，蚂蚁和信美保险才能借假修真，有破有立。  

就像一位大拿告诉小郝子的：“商业不是去竞争的，而是最有效地运营资源，创造商业价值和社会价值。”

毕竟，蚂蚁金服有支付宝、余额宝，是国民级企业，信美又是第一批获得保险牌照的新型公司，其公信力绝非那些互联网后来者能比。所以，它的精算值得信任——第一年每个用户分摊费用100-200元。毕竟，保险是虚拟信用合同，无信不立。

更何况，支付宝、余额宝过去的波折，殷鉴在前，已经让蚂蚁吃够了苦，踩够了坑，绝不敢做商业营销的应声虫，保险行业的门外汉。

心中有谱，蚂蚁才敢用支付宝为相互保导入流量，说明条款，激活存量用户，低成本拉新。

同时，支付宝、阿里系多年的积累，已经有了丰沛的数据供给，正可解精算师们的“饥渴”，让他们能用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天不足，解决传统保险的难题，实现保障目的，又把保费降到最低。

另外，要求650芝麻信用分打底，也保证了先保障后分摊制度下，用户绝对不缺支付能力和支付意愿。

然后，再加上案情的公示，邀请用户参与复杂出险的监督、陪审，让他们有参与感、归属感、成就感，调动他们的认可、智慧、资源，强化公正裁决，以此避免保障金被滥用的“道德风险”。

同时，相互保将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向，相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证，全链路可信，不可篡改外，调查、审核也更严谨，更具有法律效力。

这样的设计下，有了性价比，补了短板，填了空白，提升了保险服务的广度，自然“产品有爆点，用户能爆炸”。

正如华尔街天才杰西·利弗莫尔说的：“只要你追求的目标恰如其分，那么这一切都会朝你走来，回报你的正确性。”

当然，传统保险也不要怕被颠覆。尽管博得好感无数，但蚂蚁和信美相互对“相互保”的定位是基础健康保障补充，蚂蚁保险总裁尹铭也表示：“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。

而蚂蚁金服董事长井贤栋说过：蚂蚁会开放产品、开放技术、开放能力，成熟一个开放一个。今年初，余额宝已向基金公司开放。小郝子相信，不远的未来，相互保也可以让更多传统保险参与进来，一起开发更细分的产品，比如针对不同职业、不同年龄、不同区域。由此，让那些病患带来的丧，可以被更多保险拯救。

没错，方法用对，事半功倍，相互保圈粉1000万人只是开始，照此发展，年底破3000万用户，绝非难事。即便现在有一些负面的声音，但那又如何，被误解是创新者的宿命。

别着急，试玉要烧三日满，辩材须待N年期，先让相互保这颗子弹飞一会，请相信，任何执拗都会成为过往，时间才会告诉你对错。

小郝子预计，大概率下，相互保将接棒余额宝，成为新的国民级产品，那时，我们又会像索尼创始人一样感概：“这个时代，大家生而有幸，密集地见证着一个个传奇的交接。”

(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场)

小郝子

互联网金融思考，不左右，非东西——闲谈、吐槽、八卦、是非——郝闻郝看(ID：haowenhaokan)，互联网金融的幸福就在这里。