揭秘信用卡分期：件均1万，借款人年龄35岁，年收入14万

来源: 第一消费金融   

近期，平安银行（000001.SZ）拟发行15亿信用卡分期资产ABS。在ABS说明书中，平安银行详细披露了其信用卡分期资产情况。

平安银行信用卡历史可以追溯至原深发展银行于2004年成立的信用卡中心，亦包括原平安银行2007年成立的信用卡事业部，后来在2012年两者合并，业务规模迈上千万发卡行列。

平安银行信用卡账单分期，是平安银行在信用卡账户项下，基于分期合同向借款人的特定刷卡消费交易或信用卡账单提供分期付款服务而产生的小额应收债权。从持卡人的角度而言，这是持卡人在刷卡消费的账单日后，本期到期还款日前，向平安银行提出分期支付消费金融申请的一种提前消费方式。

据平安银行信用卡ABS说明书，于初始起算日2018年2月24日0点，此次ABS的基础资产涉及121171户借款人，133398笔资产，全部未偿还本金总额150662.28万元，借款人平均未偿本金金额仅1.24万元，单笔贷款平均本金余额仅1.13万元，单笔贷款平均合同金额仅1.37万元。从未偿本金余额的分布来看，未偿本金余额小于或等于1万以下的资产笔数占比6成，平均每笔余额仅0.47万元。

从资产期限来看，信用卡分期入池资产加权平均资产合同期限为23.07期，加权平均资产剩余期限为19.32月。

在利率方面，信用卡分期入池资产加权平均合同手续费率为19.35%，加权平均资产年利率10.06%。如果更进一步来看平安银行信用卡的合同手续费率，按照有85%的合同金额的合同手续费率在20%至25%。

从借款人的年龄来看，借款人加权平均年龄34.88岁，平均年收入13.99万元，其中按贷款金额看第一大主流贷款人群在30岁至40岁之间，收入债务比1068.1%。

资产质量方面，中债资信根据平安银行提供的静态池历史数据，自2013年2月至2017年7月各季度共51个静态样本池违约数据（如下图），结论是平安银行信用卡不良率低于2%。

据平安银行官网公布的账单分期的分期费率（见下表），如果持卡人2018年12月的账单为3500元，最低还款500元，剩余3000元选择账单分期，且此名持卡人分6期的手续费率为0.9%，那么可以计算出持卡人此次账单分期承担的资金成本折算成年化为18.24%。

对比花呗、白条的账单分期6期的资金成本一般年化15.27%，以及省呗信用卡代偿APR约15%，第一消费金融建议平安银行信用卡持卡人放弃使用平安银行信用卡，转用资金成本更便宜的花呗、白条，而就算要偿还信用卡也可以考虑资金成本更低的金融科技公司如省呗的产品，或者借微粒贷、借呗去偿还平安银行信用卡，希望平安银行信用卡持卡人拒绝沦为银行信用卡高息卡奴，转而拥抱低息的金融科技公司的贷款产品来满足日常消费需要。

为了偿还信用卡衍生出来的分期贷款服务，是银行、消费金融公司之类银行业金融机构近年来逐渐深入开发的一种资产。银行业金融机构之所以在这块市场发力，应该是受到诸多信用卡代偿金融科技公司的影响，后者已经或者即将有数家登陆资本市场如51信用卡、维信金科、萨摩耶金服。

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