告诉你银行在年底为存储做的小动作

作者: 金融外参   

25年前，银行的存款利率是10.98%，可谓巅峰时刻。

15年前，银行的存款利率开始下降，降到了8%的利率。

到了5年前，银行的存款利率毫无回转之势，直线下降到了5%的利率。

而如今，我们无可奈何地接受了2%的银行存款利率。

就在不久前，各大银行刚刚发布了12月的最新存款利率表：

对比近期，我们会发现，银行的存款利率是有所上调的。那么现在2018年的年底将至，我们该不该选择这个时候在银行存款呢？

据了解，目前最好的存款时间点有三个：半年度（6月末）、年度（12月末）以及开业或周年庆。这三个时点，半年度和年度是重要的考核时点及半年报、年报的发布时间，开业或周年庆是特殊时点，一般在这三个时点，存款可以获得最大收益。

其次，一季度末（3月末）、三季度末（9月末）及春节，也是值得考虑的存款时间点。一季度末和三季度末也是考核时点，但其重要性却不如半年度和年度。而春节主要是在外人员返乡潮，基本都是钱包饱满时，为新拓客户及抢占存款资源的最佳时刻，因此也会进行各类活动。

我们再来就目前的趋势来分析，今年的年底不同于往日：

今年的资管新规降低了理财投资的标准，由原先的5万元，降低到了1万元；今年理财刚性兑付被打破，保本型结构性存款乘机而入，顺势发展；多家民营银行成立，并积极与京东金额、蚂蚁金服等金融平台展开互利合作，推出了一系列创新型的现金类管理产品，满足其高收益以及高流动性。

同时，也因为这些投资产品的出现，致使不少银行被强占了存款金额，从而导致今年的揽储压力过大。

基于存款利率上调涉及到需要报备等较麻烦的程序，且利率并不是一直都是往上增加的，频繁的调整利率上下浮动，会降低客户们的体验感。以至于除了民营银行的创新产品高利率及部分银行提高了大额存单的利率外，那些传统型银行的普通定期并未有上调存款利率。这是哪怕揽储压力大，也无法改变的现象。

不过，银行想出了另一条套路：那就是通过赠送礼品来进行揽储。

在竞争压力如此之大的环境下，各银行年底里送出的礼品价值通常会大过平日里送出的礼品。当然，各银行还会相应地降低存款金额。

另外，每年的年底都是央行年度的最终考核时点，即MPA考核指标：

MPA考核分为A/B/C三档，A档有奖励，B档不奖不罚，C档有惩罚，主要奖惩涉及到存款准备金率，将对银行的可贷额度造成可观影响。

要知道，银行的主要利润来源于存贷款利息差，尤其在中小型银行身上最为体现。而年底的MPA考核，是能严重影响到银行的下一年利润的重要因素。假如银行的存款准备金率提高了，可贷额度减少，利润就会因此而减少。

总而言之，出于自身利益，银行在年底的时候都会竭尽全力地想方设法来进行揽储，而作为客户的我们，选择在这个时候到银行存款，时机绝对是在合适不过的了。不仅能够获得银行赠送的礼品，还能享受到相对应的优惠利益，此时不存，更待何时？

本文首发韭菜财经，公众号ID：jiucaifin

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