取消企业银行账户许可：对央行、商业银行、企业有啥影响？

作者: 时代财经   

文/时代财经    魏子皓

自央行试点取消企业银行账户开户许可以来，近日又有新的进展。

1月9日上午，国务院新闻办公室举行取消企业银行开户许可政策吹风会。中国人民银行副行长范一飞表示，国务院常务会议决定在2019年底前取消企业银行账户许可。

近年来，中国政府对民营和小微企业的发展和“放管服”改革高度重视，取消企业银行账户许可也是落实“放管服”改革，优化企业开户服务的重要举措之一。根据试点经验，取消企业银行账户许可对商业银行、央行及企业等各方，都会带来不小的影响。

央行由事前审核到事后监管

取消企业银行开户许可证核发后，企业基本存款账户无需再由人民银行核准通过，开户审核由商业银行和人民银行两方，变为商业银行一方。

“取消核发，人民银行的账户核准审批压力减小，但在企业基本账户管理方面，不会有任何放松，”一位人民银行内部人士表示，取消核发后，人民银行账户管理工作重心将由事前账户审核转移至，事中风险监测和事后账户监管上。

事中风险检测方面，依托人民币银行结算账户管理系统对企业基本存款账户的唯一性及开户资料的合规性、完整性进行核查，将商业银行现场检查与非现场监管相结合，可以及时限制或者终止可疑账户业务。

在事后账户监管上，央行会同相关部门推动建立涉企信息共享机制，提升银行识别客户身份能力和效率，便利企业办理银行账户业务，对严重违规行为的企业及其法定代表人或单位负责人实施联合惩戒措施。

另外，央行还会深化与公安机关部门合作，严厉打击利用银行账户从事洗钱、恐怖融资、偷逃税款、电信诈骗、地下钱庄、骗取贷款等违法犯罪活动。

中国人民银行副行长范一飞在吹风会上透露，面对取消银行账户许可以后的新形势，我们对账户的管理只能加强不能削弱。

商业银行人力物力相对增加

2018年5月23日，经国务院批准央行发布了《关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》（一下称《通知》），自2018年6月11日起，人民银行在江苏泰州、浙江台州试点取消企业银行账户开户许可。

据上述人民银行内部人士了解，“在取消企业银行账户开户许可后，两地的试点商业银行为企业开户所投入的人力物力资本相对增加。”

按《通知》要求，相比现行的开户尽职调查制度，商业银行开户时要有，两名（以上）商业银行工作人员共同亲见企业法定代表人或者单位负责人在开户申请书和银行结算账户管理协议上签名确认，并留存面签的音频、视频资料。

另外，商业银行除审核企业开户证明文件的真实性、完整性、合规性以外，还必须确保基本存款账户的唯一性要求。

以上，无疑都增加了商业银行端的审核压力。另外，一家商业银行风控人员张铭对时代财经表示，取消核发对商业银行端的防范操作风险提出了更高的要求。

商业银行审核基本存款账户的唯一性，主要依托人民币银行结算账户管理系统。而在当前的系统中，地区代码、存款人类别等要素的正确录入，是保证基本存款账户唯一的前提。张铭认为，“商业银行业务人员能否正确、合规填写相关要素，将直接影响基本存款账户唯一性的控制水平。”

企业资金使用效率提高

取消企业银行开户许可证核发，对企业最为明显的就是，开户审核的链条缩短，程序简化，企业的开户效率大大提升。

公开数据显示，在江苏泰州和浙江台州两地的试点商业银行，截至2018年12月末，共为企业新开立基本存款账户4.56万户，其中小微企业2.64万户、个体工商户1.92万户。新设企业开户时间由原来平均8-9个工作日，压缩至目前3个工作日以内，优于国际水平。

留学归国的创业青年杨淏黔就是取消企业银行开户许可证核发的受益人。他告诉时代财经：“从2018年下半年开始，浙江全省企业的开户效率就获得了大幅度的提升。以前为了节省时间还需要找中介开公司，现在自己‘最多跑一次’就可以轻松完成。这也是政府对金融管控更加成熟的表现，总之放管合理，是件好事。”

杨淏黔提到的“最多跑一次”，指的是人民银行杭州中心支行将全省企业开户许可证核发纳入“证照联办”范围，实行“一窗受理、集成服务”。

企业在申请注册时即可同步申请办理开户许可证，将相关材料及银行开户意向表提交政府行政服务中心综合窗口，企业办理经营证照从跑9个部门减少到只要跑1个部门，方便企业办理账户开户业务。

另外，在试点地区银行开立的基本存款账户，自开立之日即可办理收付款业务。不再受“存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可办理付款业务”的限制，企业资金使用的效率也将提高。

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